Все, что движется

С 1 июля в открытом доступе появится единый реестр движимого залогового имущества. Эта и другие меры прописаны в поправках в Гражданский кодекс, регулирующих правовое положение залогового имущества. Портал Банки.ру выяснял, как нововведения отразятся на банках и их клиентах.

Новый закон направлен не только на поддержку банков, но имеет и некоторую социальную направленность. Поправки усиливают правовое положение так называемых добросовестных приобретателей, которые купили по незнанию имущество, находящееся в залоге у банка. Зачастую продается движимое имущество, право собственности на которое не подлежит государственной регистрации: товары в обороте, производственное оборудование, автотранспорт. До настоящего времени судебная практика по этому вопросу была неоднозначной, банки сталкивались с диаметрально противоположными решениями судов. Если раньше такие споры могли решиться в пользу банка, оставив покупателя ни с чем, то сейчас закон встает на сторону покупателя и банк лишается залога. Теперь банки получат право взыскивать компенсации с недобросовестных залогодателей. Исключения составят случаи, когда вещь, переданная в залог, была утеряна до этого собственником или лицом, которому она была передана во владение, или была похищена.

В банковском секторе очень распространена категория споров о движимом имуществе между кредиторами на тему «кому первым было заложено имущество», «кто в итоге является залогодержателем», говорит один из банкиров. «У нас когда-то кредитовался крупный холдинг, который занимался продажей элитной итальянской мебели. Холдинг начал банкротиться, и у нас с другими его кредиторами возникли споры о том, кому принадлежит заложенное имущество. Но это очень трудно установить, когда в залоге находится мебели на миллионы рублей, что порождает дикий документооборот, а директора холдинга, в свою очередь, желают уйти от ответственности», — рассказывает банкир. Что касается автомобилей, то, по данным одного крупного банка, активно работающего на рынке автокредитования, несанкционированная продажа залога происходит как минимум в каждом пятом проблемном кредите.

Во избежание увеличения количества случаев мошенничества поправки в Гражданский кодекс предполагают создание единого реестра залогов движимого имущества, который с 1 июля 2014 года появится в открытом доступе. «Если информация о залоге содержалась в реестре, то в спорных случаях приобретатель вряд ли будет признан судом добросовестным. Ведь, действуя с должной степенью осмотрительности, он мог легко получить информацию о наличии обременения приобретаемого имущества. Если же банк не позаботился о том, чтобы сообщить о залоге в соответствующий реестр, то с высокой степенью вероятности после продажи предмета залога третьему лицу залог прекратится», — поясняет директор департамента по работе с проблемными активами Промсвязьбанка Сергей Муравьев.

Итак, банки будут направлять нотариусу соответствующее уведомление о залоге, и уже сам нотариус будет вносить информацию о нем в реестр. Однако полностью реестр будет сформирован лишь к 1 февраля 2015 года. «Банкам необходимо время на формирование данных обо всех своих залогах, организацию бизнес-процессов и регламентов передачи данных на регистрацию уведомлений о залогах движимого имущества и получения подтверждения о совершении такой регистрации», — отмечают в Федеральной нотариальной палате. Сведения из реестра будут доступны неограниченному кругу лиц без взимания платы по ссылке https://www.reestr-zalogov.ru. Выписка из реестра уведомлений о залоге движимого имущества будет стоить 40 рублей за каждую страницу в пределах первой — десятой страниц включительно и 20 рублей за каждую страницу выписки начиная с одиннадцатой. Как отмечает старший юрист компании «Муранов, Черняков и партнеры» Андрей Рябинин, проверка по такому реестру поможет создать в судебной практике презумпцию добросовестности залогодержателя. Такое регулирование стабилизирует деловой оборот.

Однако проблема в том, что у банкиров остаются вопросы по работе данного реестра именно в части функционирования самой системы, порядка внесения данных. «Не совсем понятно, как будет формироваться база движимого имущества с обременением, как электронная база будет работать в государственном масштабе и насколько оперативно она будет обновляться. Сама идея хорошая, но если реестр будет работать так же, как, например, ГИС ГМП (Государственная информационная система о государственных и муниципальных платежах, предназначена для обмена и хранения информации о платежах между администраторами доходов, организациями по приему платежей и гражданами. — Прим. ред.), то такая инициатива несет больше рисков, нежели положительного эффекта», — говорит директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус.

Помимо этих нововведений, поправки позволяют более гибко регулировать сами залоги. В частности, банки-залогодержатели смогут прибегать к независимой ипотеке и не бояться того, что такая ипотека будет признана недействительной в связи с недействительностью основного обязательства, отмечает юрист Андрей Рябинин. Кроме того, стороны договора залога смогут не бояться, что какая-то формальная ошибка в детализации предмета залога станет основанием для признания договора залога недействительным.

Закон также расширяет предметы залога, которые раньше применялись, но законодательно закреплены не были. Это касается, прежде всего, залога имущественных прав, обязательственных прав, залога прав участников юридических лиц, а также залога прав по депозиту и прав по договору банковского счета. По мнению заместителя председателя правления Ланта-Банка Дмитрия Шевченко, предложенные поправки способны урегулировать эти отношения, что даст существенный толчок для развития кредитования.

«Глава Гражданского кодекса о залоге давно устарела, а сейчас все структурировано и четко изложено. Наконец сформулировали понятие добросовестного залогодержателя — это для банка наиболее существенный момент. Дано достаточно много новых понятий, которые ранее не были сформулированы в законе», — заключает заместитель директора юридического департамента СБ Банка Юлия Гущина.

Юлия ТИТОВА, Banki.ru