Инфляция в России в последние несколько лет находится на высоком уровне. В 2022 году она, по данным Росстата, составляла 11,94%, в 2023 году — 7,21%, в 2024 году — 9,52%. Суммарная инфляция в 2020–2024 годах составила 64,25%. 

К началу июня 2025-го цены в среднем выросли на 3,39%. Но это усредненный показатель. Стоимость отдельных товаров и услуг, даже по официальным данным Росстата, растет куда быстрее.

Например, в этом году значительно выросли цены на «борщевой набор»: говядина подорожала на 7,9%, картофель — на 59,8%, свекла — на 63%, морковь — на 44,3%, капуста — на 49,8%, лук — на 38,6%. Яблоки стали дороже на 16,8%, рыба — на 12%. 

Средняя стоимость обеда в столовой увеличилась на 6%, стоимость проезда в автобусе — на 7,4%, в трамвае — на 7,3%, в троллейбусе — на 8,3%, в метро — на 10,7%.

Плата за жилье с начала года стала выше на 5,3%, стоимость проживания в гостинице выросла на 5,3–11,5% (в зависимости от количества звезд), отдыха в санатории — на 14,6%, в доме отдыха и пансионате — на 15%, стоимость лечения зуба пломбой — на 6,4%.

Согласно апрельскому среднесрочному прогнозу Банка России, в 2025 году инфляция составит 7–8%.

Для более объективной оценки инфляции эксперты рассчитывают показатель роста цен на товары повседневного потребления — так называемую инфляцию для бедных. В 2024 году «инфляция для бедных» составила около 16%, то есть превысила официальный показатель инфляции примерно на 6,5 процентного пункта. 

И хотя среднедушевые денежные доходы населения, по данным Росстата, в 2024 году выросли на 17,8%, до 63 090 рублей, далеко не у всех категорий населения доходы растут так быстро. Индексации зарплаты в течение года может не быть совсем.

В этих условиях все более актуальным становится вопрос о том, как можно экономить деньги и как это делать наиболее эффективно.

Основы грамотного распределения бюджета

Существует мнение, что экономить — значит ограничивать себя в тратах, то есть понижать свой уровень жизни. Однако это не столько ограничения, сколько рациональное использование средств и перераспределение трат. При грамотной экономии уровень жизни, напротив, только повышается.

Экономить деньги полезно людям с любым уровнем доходов. При низких доходах это позволяет обеспечить более достойный уровень жизни, не так сильно ощущать ускорение инфляции, создать подушку безопасности и откладывать средства на существенные покупки, при высоких доходах — повышать уровень жизни и выгодно инвестировать.

Для грамотного распределения бюджета необходимо руководствоваться следующими принципами:

• Контролировать доходы и траты.
• Ставить четкие финансовые цели.
• Планировать месячные затраты.
• Настроить автоматические отчисления.
• Избегать спонтанных приобретений.

Этап I: собираем базу расходов

Для контроля доходов и расходов важна системная работа по ведению детальной статистики, которая включает регулярный сбор соответствующей информации, создание базы данных, категоризацию и анализ расходов, а также определение возможностей для сокращения трат.

В случае использования безналичной оплаты вся информация уже собрана в банковском приложении. Но эта информация требует дополнительной систематизации и анализа — из данных банка далеко не всегда понятно, на что именно были потрачены деньги, а дата списания средств иногда не совпадает с фактической. Поэтому полезно брать чеки или фиксировать траты иным способом, например в заметках телефона.

В случае оплаты наличными необходимо собирать все чеки и своевременно и детально фиксировать все траты, которые были совершены без чека.

Все данные по расходам следует заносить в единую базу. Для этого проще всего использовать электронные таблицы. Есть также бесплатные приложения учета личных финансов. Важно вносить данные как можно чаще, желательно ежедневно или сразу после трат, чтобы не забыть какие-то из них. Этот процесс должен войти в привычку.

В базе данных все расходы следует разделять на категории, например, по направлению трат («Еда», «Развлечения», «Транспорт» и т. д.) и по степени важности («Обязательные», «Важные», «Необязательные», «Ненужные» и т. д.). При таком подходе получится понять, какие траты можно сократить. Большинство банковских приложений имеют встроенную функцию разделения расходов по категориям, но они бывают довольно условными, поэтому лучше все распределять самостоятельно. Также в базу данных следует заносить доходы.

Этап II: анализируем траты

По истечении определенного периода времени — недели или месяца — необходимо сделать выводы о том, на какие траты уходит больше всего средств, от каких факторов зависят расходы, соответствуют ли они доходам и финансовым целям. По итогам анализа можно понять, какие категории трат получится сократить легко или с минимальным влиянием на жизнь.

Для грамотного распределения бюджета необходимо ставить четкие финансовые цели. Целью может быть сокращение расходов в целом, их отдельных категорий, перераспределение средств между категориями расходов. Также финансовой целью может быть приобретение определенных товаров или услуг в установленные сроки и накопление денег.

Важно заранее планировать расходы на определенный период времени, например месячные расходы. Это позволит наиболее грамотно корректировать траты и перераспределять средства по мере возникновения непредвиденных расходов или новых финансовых целей. Для этого также важно иметь четкое представление об объеме доходов и сроках их получения. Это позволяет понять, сколько стоит один ваш рабочий день или один рабочий час.

Оптимизировать расходы могут позволить автоматические отчисления на регулярные траты (коммунальные и кредитные платежи, расходы на транспорт и связь и т. д.). 

Важно также следовать своему финансовому плану и избегать спонтанных приобретений. Такие траты происходят по разным причинам — из-за стресса, усталости, страха, голода или, напротив, радости и опьянения. Важно отслеживать такие моменты, осознавать и устранять их причины. Для этого необходима и важна самодисциплина.

Этап III: применяем новый подход к покупкам и тратам

Рассказываем о способах экономить на всем.

Базовые «хитрости» экономного покупателя

Сравнивать цены на товары и услуги. Лучше сразу не покупать понравившийся дорогостоящий товар (например, телефон или стиральную машину) в первом попавшемся магазине, даже если его цена устраивает. В другом магазине тот же самый товар может стоить дешевле или продаваться по акции. Цена в интернет-магазине может быть еще ниже. Для оптимизации расходов можно потратить определенное количество времени на сравнение предложений. Со временем такой подход можно распространить на менее дорогостоящие вещи (электронику, бытовую технику, одежду, обувь). То же самое касается любых услуг — салонов красоты, парикмахерских, такси и т. д.

Искать акции и скидки. Приобрести товар дешевле можно благодаря акциям и скидкам. Это могут быть акции в честь праздников, сезонные скидки, «черная пятница», ликвидация запасов товаров, не пользующихся спросом. Иногда скидки могут быть весьма значительными.

Использовать скидочные карты. Многие продавцы товаров и услуг имеют свои программы лояльности, которые позволяют экономить деньги. Скидочные карты могут быть как бесплатные, так и платные. Платные карты, как правило, стоят недорого и быстро окупаются. Компании могут присылать владельцам карт индивидуальные скидки и промокоды.

Покупать вещи вне сезонного роста спроса. Цена на многие категории товаров меняется в зависимости от сезона. Это в первую очередь касается одежды и обуви. Например, зимняя одежда и обувь будут стоить дороже осенью и в начале зимы, а в конце зимы и весной — дешевле. Весной и летом может быть выгоднее приобретать инвентарь для зимних видов спорта, осенью и зимой — товары для летнего отдыха, кондиционеры и вентиляторы. Также стоимость товаров может зависеть от моды. После выхода новой коллекции одежды или новой линейки смартфонов предметы, актуальные для предыдущего сезона, как правило, становятся дешевле.

Использовать кэшбэк, скидки и спецпредложения от банков. Для личного бюджета полезно использовать все возможности банковских карт, следить за акциями и бонусами от банков. Большинство банков при активном использовании карты начисляют кэшбэк, то есть возвращают часть средств от покупки. Такое условие может действовать при покупках в определенных магазинах-партнерах, при оплате билетов в интернете, бронировании гостиниц или распространяться на определенные направления расходов, например на здоровье и спорт. Со временем категории кэшбека могут меняться, поэтому  может быть полезно иметь несколько карт в различных банках.

Осознавать рекламные ходы и уловки. Иногда рекламные сообщения могут не соответствовать действительности, а быть только маркетинговым ходом для привлечения покупателей. Например, реальные скидки на зимнюю одежду и обувь маловероятны в ноябре или декабре, когда товар пользуется повышенным спросом. При этом продавцы часто выставляют на видное место более дорогие товары, а менее дорогие убирают в отдаленную часть зала или на нижние полки. Похожим образом часто действуют и интернет-магазины и маркетплейсы. Следует также внимательно изучать условия акций. Например, иногда, чтобы получить скидку, нужно купить нескольких товаров.

Быть внимательным к ценам в магазинах, проверять стоимость. Иногда, несмотря на скидки, товары по акции могут находиться не рядом с ценником, а на другой полке, вводя покупателя в заблуждение, чтобы он приобрел более дорогой товар. Кроме того, скидка может быть не учтена при сканировании на кассе. Кассир может случайно дважды пробить один и тот же товар, неправильно взвесить его или неверно дать сдачу. Важно не отходя от кассы изучать чек и внимательно перепроверять итоговую стоимость.

Не тратить деньги в день получения дохода. Возьмите за правило вообще не тратить деньги в день получения зарплаты, премии или другого дохода, так как в этот момент повышается риск потратить больше, чем вы реально хотите. Лучше взять паузу как минимум на день, затем оценить необходимость трат, а потом уже делать покупки.

Как снизить расходы на питание

Экономить можно и на питании, если правильно подойти к планированию.

Рациональный подход к покупкам продуктов. Некоторые сетевые магазины в определенные часы дают скидки на отдельные категории товаров. Можно узнать расписание таких акций и приобретать товары именно в это время. Кроме того, не следует делать покупки в спешке, так как можно приобрести более дорогие или ненужные товары. Не стоит покупать много скоропортящихся товаров или только из-за скидки. Не стоит делать покупки натощак: считается, что голодные покупатели совершают больше импульсивных трат и в целом приобретают больше товаров, тогда как сытые покупатели действуют более рассудительно.

Собственные торговые марки магазинов. Крупные торговые сети продают товары под собственными торговыми марками (например, в «Пятерочке» это «Красная цена», «Селяночка», «Станция Молочная», в «Ашане» — «Каждый день», «Ашан Красная птица»). Они стоят дешевле за счет меньших затрат на упаковку и рекламу, хотя некоторые из них производятся на тех же самых заводах и фабриках, что и товары из более дорогой ценовой категории.

Домашняя еда и напитки. Обед в столовой на работе, особенно если цены в ней сопоставимы с расценками кафе, можно заменить едой, принесенной из дома. Вместо ежедневной покупки кофе или другого напитка перед работой можно приобрести кофемашину и термокружку — эти вложения могут окупиться уже через один-два месяца.

Как снизить коммунальные платежи

Экономия воды. Оплата воды по счетчикам позволяет существенно сэкономить на платежах по сравнению с оплатой по общедомовым показателям. Уменьшить расходы на воду также можно благодаря рациональному использованию стиральной и посудомоечной машин и исправной сантехнике. Экономить воду можно и при совершении обязательных ежедневных действий. Например, при чистке зубов или ручном мытье посуды можно включать воду только тогда, когда она действительно нужна, не позволяя ей течь постоянно.

Экономия электроэнергии. Снизить расходы на электроэнергию можно, используя энергосберегающие лампы, которые потребляют в пять — десять раз меньше электричества, чем обычные. Также следует выключать свет в неиспользуемых помещениях, отключать приборы на ночь, вытаскивать из розеток неиспользуемые зарядные устройства, полностью загружать стиральную и посудомоечную машины.

Экономия тепла. Улучшение теплоизоляции жилья поможет сэкономить средства на отопление помещения. Если в доме или квартире установлены регулируемые батареи, стоит менять интенсивность их работы в зависимости от фактической температуры в помещении. В неиспользуемых помещениях можно отключить часть батарей или уменьшить интенсивность их работы до необходимого минимума.

Отказ от ненужных бытовых услуг. Можно отключить или (не подключать) коллективную телеантенну, стационарный телефон, радиоточку. Это позволит сэкономить несколько тысяч рублей в год.

Отказ от ненужных цифровых услуг. Проанализируйте список подписок, проверьте, сколько тратите на оплату связи и интернета, а затем сравните тарифы у других продавцов. Возможно, стоит отключить несколько подписок на стриминговые сервисы и оставить одну. Также можно выбрать только один сервис с музыкой и перейти к тем операторам связи и интернета, которые предлагают либо более выгодные условия, либо лучший сервис за те же деньги.

Как экономить на отдыхе и развлечениях

Посещение бесплатных событий. Почти в любом городе проводятся бесплатные мероприятия — выставки, экскурсии, концерты и т. д. Отслеживание таких событий позволит интересно проводить время и одновременно экономить на досуге.

Планирование поездок. Сэкономить на путешествиях поможет своевременное планирование поездки: раннее бронирование гостиницы, предусмотрительная покупка авиа- и ж/д билетов. Еще больше сберечь средств помогут специальные карты для путешествий.

Путешествия в межсезонье. Цены на отдых могут существенно отличаться в зависимости от времени года. Для экономии средств следует избегать поездок в праздники и сезон отпусков — это позволит снизить расходы на билеты, проживание в гостинице и развлечения во время путешествия. Выгодные предложения можно найти не только в несезон, но и сразу после праздников. 

Использование акций и скидок. Стоимость билетов в будние дни может быть дешевле, так как перевозчики иногда устраивают специальные акции. Крупнейшие авиакомпании и РЖД также используют бонусные карты, которые позволяют оплачивать билеты бонусами, полученными за предыдущие поездки. Бонусами авиакомпаний можно также оплачивать некоторые гостиницы и ряд других услуг.

Как экономить на транспорте

Общественный транспорт. Если вы активно передвигаетесь на общественном транспорте, купите себе проездной, он позволит снизить затраты (например, «Тройка» в Москве, «Стрелка» в Подмосковье, «Подорожник» в Санкт-Петербурге и т. д.). В некоторых российских городах также действуют скидки при оплате проезда картой «Мир». Знание маршрутов общественного транспорта и своевременное планирование поездок позволят избежать необязательных трат на такси.

Такси. Снизить расходы на такси может позволить сравнение предложений различных сервисов. В регионах местные сервисы такси, как правило, существенно дешевле федеральных. В популярных точках заказа такси, например непосредственно у терминала аэропорта, тариф может быть существенно выше, чем в 100–200 метрах от него.

Личный автотранспорт. Автомобилисты могут экономить на топливе за счет аккуратной езды: при резких повышении и снижении скорости расходуется больше топлива — до 25%. Также экономии способствует рациональная загрузка автомобиля (каждые 100 кг дополнительной массы увеличивают расход топлива на 10%). 

Кроме того, при заправке автомобиля на солнце топливо нагревается и насыщается парами, в результате теряется до 5% бензина. Экономить можно и за счет покупки бензина в одной и той же сети АЗС. У большинства сетей есть свои программы лояльности и бонусы. Своевременное выявление и устранение неполадок в автомобиле позволит существенно сэкономить на последующем ремонте.

Как грамотно использовать кредиты и хранить сбережения

Кредитные ресурсы следует привлекать только для действительно важных целей, так как кредит всегда сопряжен с выплатой процентов за пользование. Есть кредиты, без которых обойтись сложно, например ипотечный кредит при покупке жилья. Однако даже в этом случае стоит выбрать наиболее подходящий вариант — с оптимальными условиями по размеру платежа и сроку погашения. Для этого также сравнивайте предложения в разных банках.

Также в зависимости от рыночных условий существует возможность рефинансирования кредита, то есть погашения старого кредита за счет привлечения нового займа в другом банке на более выгодных условиях. Досрочное погашение кредита может позволить сэкономить на процентных платежах. 

Свободные средства можно размещать на депозитах. Это может быть как вклад, так и накопительный счет с возможностью частичного снятия и пополнения или банковская карта, на которую начисляются проценты. Важно следить за предложениями на рынке и рассматривать различные варианты: сейчас банки активно предлагают повышенные ставки для новых вкладчиков, выгодными могут быть и сезонные предложения. 

Больше интересных статей о личных финансах и вкладах можно почитать здесь.

Как сохранять мотивацию для поддержания порядка в финансах

Помимо экономии, важно правильно мотивировать себя, чтобы продолжать дисциплинированно подходить к тратам. Вот как можно это сделать. 

• Сначала заплатите самому себе. Самое простое правило, которое помогает эффективно копить деньги, можно сформулировать так: «В начале каждого месяца сначала заплати себе». Нужно определить, какую сумму вы готовы ежемесячно откладывать, то есть платить себе. Это может быть 10–30% дохода. Лучше это делать в начале месяца, сразу после получения заработной платы. Подробнее об этом способе можно почитать в этой статье.
• Фиксируйте достижения. Важно регулярно отмечать в базе доходов и расходов достижения — сколько средств удалось сэкономить за неделю или месяц, что удалось купить на эти деньги, сколько удалось накопить за это время. Такой подход будет мотивировать оптимизировать расходы в дальнейшем.
• Анализируйте свой прогресс. Важно также не останавливаться на достигнутом и стараться рассматривать новые идеи по рациональному использованию средств. Анализ трат в предыдущие периоды позволит выявить недоработки и новые возможности. Можно проводить обсуждения с семьей или друзьями.
• Поощряйте себя за успехи. Важно не только фиксировать достижения, но поощрять себя за них. Это необязательно должна быть существенная покупка — можно позволить себе хотя бы небольшое вознаграждение в той сфере расходов, которая является важной и значимой. Это даст дополнительную мотивацию.
• Ставьте посильные цели. Способствовать дальнейшему прогрессу должна постановка новых целей. Такие цели могут быть как краткосрочными, так и долгосрочными. При этом не стоит ставить чрезмерно сложные задачи, это, напротив, может демотивировать. Более разумно — достигать целей постепенно.

Еще по теме: