Вы хотите разместить крупную сумму денег на вкладе в банке, который предлагает привлекательные условия. Как понять, что выбранный банк окажется надежным?
В этой статье вместе с экспертом разберемся, как оценить надежность банка и какие признаки говорят о его стабильности.
Как понять, что банк надежный
Выбирая банк для хранения денег, важно ориентироваться не только на высокие процентные ставки. Ниже приведены основные признаки, по которым можно оценить надежность банка.
Имеет лицензию ЦБ РФ
Проверить, имеет ли банк лицензию, можно на сайте ЦБ. Это главный документ для любого банка, без него банк не может вести свою деятельность.
Участвует в системе обязательного страхования вкладов (ССВ)
Это защита вкладов до 1,4 млн рублей на вкладчика на один банк. Актуальный список банков в системе страхования опубликован на сайте АСВ. Это дает гарантии того, что в случае закрытия банка вам вернут ваши деньги в пределах суммы страхования.
Входит в список системно значимых
Как объясняет эксперт-аналитик Банки.ру Гаянэ Замалеева, системно значимые банки — это банки, стабильность финансового состояния которых может повлиять на устойчивость всей банковской системы страны. Доля таких банков — не менее 60% активов банковского сектора. Их деятельность строго контролируется Центральным банком, включая требования к капиталу, управлению рисками и ликвидности.
Узнать, является ли банк системно значимым, можно на сайте ЦБ.
Однако важно понимать, что если банка в списке системно значимых нет — это вовсе не означает, что он ненадежен. Статус системно значимого банка означает прежде всего масштаб и значимость для финансовой системы страны, поэтому при выборе банка стоит смотреть на совокупность других факторов.
Обладает высоким кредитным рейтингом
Такие оценки выдаются независимыми рейтинговыми агентствами, например «Эксперт РА», «НКР», «АКРА». Именно их рейтинги признаются ЦБ. Чем выше рейтинг, тем лучше. Найти рейтинги банков можно на сайтах агентств. Например, посмотреть рейтинг банков по версии «Эксперт РА» можно здесь.
Соблюдает нормативы ЦБ
Центробанк устанавливает специальные финансовые нормы для банков, говоря простым языком — «правила безопасности» для банков. Они помогают следить за тем, чтобы у банка хватало денег для возврата средств клиентам и чтобы он не брал на себя много рисков.
Это нормативы достаточности капитала (Н1) — чтобы у банка всегда были деньги на случай кризисов. Нормативы ликвидности (Н2-Н4) — деньги для выдачи вкладов и проведения платежей. Нормативы рисков (Н6-Н12) — чтобы банк не выдавал слишком много кредитов. Эти показатели можно посмотреть на сайте ЦБ вот здесь, а механизм соблюдения и расчеты описаны в Инструкции Банка России № 199-И.
Все эти нормативы отслеживает ЦБ. Если банк не соответствует им, значит, у него есть проблемы и у него могут отозвать лицензию.
Работает прозрачно
Надежный банк ничего не скрывает — он работает в открытую. Это проявляется в следующем:
Финансовая отчетность доступна и понятна. Все банки обязаны регулярно отчитываться перед ЦБ. Проверить, делает ли это ваш банк, можно на сайте ЦБ РФ. Если отчеты публикуются стабильно и без задержек — это плюс.
Наличие финансовой отчетности по международным стандартам (МСФО). Это более глубокая форма отчетности, которую используют крупные и ответственные банки. Обычно такие документы размещают в разделе «Раскрытие информации» на сайте банка. Если МСФО-отчетность есть — это дополнительный признак прозрачности.
Понятная структура собственников. На сайте банка или в интернете должна быть информация о владельцах кредитной организации. Чем более прозрачна эта структура, тем выше доверие.
Простые и четкие условия по продуктам. Хороший банк не прячет нюансы продуктов в «мелком шрифте». Условия вкладов, кредитов или карт должны быть изложены понятным языком, без скрытых комиссий или сложных схем начисления процентов.
Имеет положительные отзывы клиентов
Почитайте, что пишут клиенты не только на сайтах-отзовиках, но и в соцсетях или на форумах. Обратите внимание не только на жалобы, но и на то, как банк решает проблемы клиентов. Оперативное решение проблем — показатель качества банка.
Существуют также «народные» рейтинги, основанные на отзывах клиентов банка. Посмотреть Народный рейтинг банков можно на Банки.ру.
Срок существования банка и распространенность его отделений
При выборе банка важно смотреть не только на официальные документы и рейтинги, но и на то, как банк работает в реальной жизни. Ниже приведены несколько признаков, которые помогут вам лучше понять его надежность.
Банк присутствует на рынке много лет. Если банк существует 10, 15 или даже 30 лет — это хороший знак. Он уже пережил экономические кризисы, смену регуляторных требований и при этом продолжает работать. Конечно, возраст банка сам по себе не показатель надежности, но он может говорить о стабильности и опыте.
Банк работает не только в одном городе. Устойчивые банки, как правило, имеют отделения или хотя бы банкоматы в разных регионах страны. Это говорит о развитой инфраструктуре, большом количестве клиентов и способности банка обеспечивать стабильную работу даже при локальных сбоях.
Но и здесь есть нюанс: если банк небольшой, но давно работает в вашем регионе и стабильно предоставляет услуги — это тоже может быть хорошим признаком.
Государственные и частные банки
Как объясняет эксперт Банки.ру, государственные банки — организации, в которых доля, принадлежащая государству, составляет более 50%. В кризис такие банки могут получить дополнительную финансовую поддержку от государства. Это снижает риск банкротства и повышает доверие вкладчиков. В России государственные банки — это Сбер, ВТБ, Газпромбанк и Россельхозбанк.
Частные банки — принадлежат частным лицам или компаниям. Государство может участвовать в капитале таких банков, но не обладает решающим голосом. Такие банки бывают очень устойчивыми, но многое зависит от бизнес-модели, качества управления и соблюдения требований регулятора. Примеры частных банков в России: Т-Банк, Альфа-Банк и Совкомбанк.
По мнению Замалеевой, выбор зависит исключительно от клиента: «Вкладчику важна не только форма собственности, но и качество управления, капитал, рейтинг и репутация».
Подробнее о том, чем государственный банк отличается от частного, можно почитать в этом материале.
Стоит ли бояться небольших банков с высокими ставками
Представим ситуацию: вы хотите открыть вклад и выбираете между крупным системным банком А и небольшим частным банком Б. В банке Б вам предлагают привлекательные условия по ставке 25%, вместо 20% у банка А. Оба банка имеют лицензию ЦБ, а также участвуют в системе страхования вкладов. Какой банк выбрать в таком случае?
Как отмечает Замалеева, высокая ставка может быть индикатором повышенного риска, кроме того, небольшие банки менее устойчивы к внешним рискам.
По мнению эксперта, если сумма вклада до 1,4 млн рублей — можно разместить средства под привлекательную ставку. Это максимальная сумма страховки для одного банка, и в случае проблем у кредитной организации деньги в пределах этой суммы АСВ вам возместит.
Если же сумма вклада больше 1,4 млн рублей — лучше хранить ее не в одном банке, а разделить на несколько банков.
Еще по теме:
