Финансовая грамотность подразумевает не только повышение уровня знаний, но и проявление финансовой дисциплины в жизни.
Зачастую люди думают, что делать накопления можно лишь при достижении определенного уровня доходов. Однако это ошибочное суждение, говорит начальник отдела финграмотности ГУ Банка России по ЦФО Ольга Милова.
Как правило, при росте доходов начинают расти потребности, а значит, и расходы. Поэтому с позиции финансовой грамотности важно уметь не только зарабатывать, но и грамотно распоряжаться заработанным, чтобы сберегать и приумножать свой капитал.
Финансовая дисциплина необходима, чтобы на регулярной основе делать накопления. Причем для обеспечения финансовой безопасности одной из приоритетных целей для любого человека должно стать формирование финансовой подушки безопасности.
Попросили эксперта ЦБ рассказать, какие существуют эффективные схемы накопления средств и в каком случае человеку больше подойдет банковский вклад, а в каком – инвестиции в фондовый рынок.
Как формировать сбережения
Первое, что нужно сделать – поставить перед собой мотивирующую вас финансовую цель, говорит Милова.
Для этого следует понять:
- Для чего вы собираетесь копить?
- Какую сумму вы хотите накопить? (Финансовая цель отличается от мечты тем, что имеет стоимостное выражение).
- Как долго вы хотите копить? (Финансовая цель должна иметь определенный временной горизонт).
Делать регулярные накопления — это правильная и грамотная позиция, подчеркивает Милова.
А ответы на перечисленные вопросы помогут сформулировать финансовые цели, после чего вы сможете распределить их по приоритетности достижения в зависимости от своих обстоятельств.
Самое простое правило, которое помогает эффективно копить деньги, можно сформулировать так: «В начале каждого месяца сначала заплати себе», говорит эксперт Банка России по ЦФО.
Человеку следует посчитать, какую сумму он готов ежемесячно откладывать («платить себе» для достижения своих финансовых целей). Например, это может быть 10% дохода. Лучше это делать в начале месяца, сразу после получения заработной платы.
Также стоит выбрать, с помощью какого инструмента вам удобнее сберегать и накапливать средства.
Самый простой способ – открыть накопительный счет и на нем аккумулировать сбережения, говорит Милова.
Когда удастся накопить определенную сумму, можно переложить ее на срочный банковский вклад, рекомендует эксперт.
Цель по сумме каждый человек определяет индивидуально, исходя из своих возможностей: для кого-то это будет 100 тыс., для кого-то – 300 тыс., для кого-то – 500 тыс. рублей.
Здесь вы можете подобрать подходящие для вас условия по вкладу, тут — по накопительному счету.
Но даже после того, как накопленная сумма будет внесена на банковский вклад, следует продолжать «платить себе», то есть переводить в начале месяца определенную сумму на накопительный счет. Чтобы такая сберегательная модель работала эффективно, важна регулярность и дисциплинированность.
«Таким образом, накопительный счет работает как обычная копилка, но есть бонус в виде процентов от банка», — замечает Милова.
По мнению эксперта, для большинства людей именно такая схема окажется наиболее понятной и полезной.
«Если люди хотят, в первую очередь, сохранить свои сбережения, а также приумножить их, то стоит пользоваться надежными финансовыми инструментами. Для этого как раз и подходят накопительные счета и банковские вклады, которые защищены государством в лице АСВ», — объясняет Милова.
При этом, при выборе конкретных финансовых продуктов стоит понимать, что чем больше сопутствующих услуг и опций предлагает банк для удобства клиента, тем меньшая доходность будет предлагаться по вкладу или накопительному счету, добавляет она.
Стоит ли инвестировать, чтобы накопить
В отличие от накопительного счета и банковского вклада инвестиционные продукты – это более рискованные инструменты.
«Так как инвестиции сопряжены с риском потери денег, человек должен очень четко понимать, зачем он инвестирует. Инвестиции не защищены государством, поэтому хотя доходность по инвестиционным продуктам обычно выше, чем по банковским вкладам, риски при этом также пропорционально выше. Главное правило, которое необходимо помнить: чем выше доходность, тем выше риск», — предупреждает Милова.
Кроме того, бытует мнение, что при выходе на фондовый рынок получится регулярно извлекать пассивный доход, ничего не делая.
«Это тоже миф: инвестиции в фондовый рынок требуют определенных знаний, как и любая другая деятельность. Поэтому перед стартом стоит подготовиться, узнать, как работает рынок. Желательно пройти специализированное обучение, чтобы знать, как устроены разные финансовые инструменты, какие у них есть особенности, как ими грамотно пользоваться», — говорит она.
Когда человек решил начать инвестировать и изучил базовые принципы торговли, следует также грамотно подойти к выбору брокера или управляющей компании, через которую он будет работать на фондовом рынке.
Для начала нужно проверить наличие лицензии на осуществление соответствующей деятельности на сайте Банка России, замечает Милова.
«Начинать инвестировать нужно с той суммы, с которой человеку точно не жалко будет расстаться, ведь ситуации на фондовом рынке могут складываться разные, в том числе ведущие к потерям. Нужно пробовать, начинать с малых сумм, в том числе учиться «без потери здоровья» расставаться с деньгами, отслеживать свои реакции, чтобы осознанно определить подходящую для себя стратегию инвестирования. Новичкам все-таки лучше рассматривать вариант инвестиций с помощью профессионалов – доверительное управление», — говорит она.
При этом перед тем, как начать инвестировать нужно озадачиться тем, чтобы сформировать себе подушку финансовой безопасности и разместить эти средства в консервативных инструментах, считает Милова.
«Самое главное правило – ни в коем случае нельзя инвестировать на заемные средства. Это путь к потере средств и большим долгам. Поэтому важно повышать свою финансовую грамотность, расширять знания и принимать взвешенные решения», — заключает она.
Еще по теме:
