18 декабря на Банки.ру пришло письмо от держателя долларовой карты MasterCard, который, находясь в Таиланде, оказался в неприятной ситуации: расплатившись в гостинице, он обнаружил, что с его карты ушло гораздо больше денег, чем следовало из официального курса таиландского бата к доллару. Портал Банки.ру разбирался, как происходит конверсия валют при карточных платежах и как не потерять на этом деньги.
У незадачливого путешественника был четкий план: платить в Таиланде долларовой картой, защитившись таким образом от рисков, связанных со стремительно падающим рублем. Сотрудник банка, эмитировавшего карту, заверил его, что конвертация будет производиться по курсу доллара к валюте внутри страны пребывания (около 32,64). Но при расчете за проживание в отеле c карты клиента были списаны доллары по курсу 22,67. В этом держатель карты винит свой банк-эмитент, но при внимательном рассмотрении ситуации все оказалось значительно сложнее.
В поисках ответа мы попытались разобраться в конвертационной кухне международных платежных систем. Специалисты по карточным платежам из нескольких банков единодушно советовали не углубляться в такие дебри. Нам даже рассказали, что сжатое описание всех возможных конвертационных схем занимает в банке три страницы мелким шрифтом. Тем не менее общее представление получить удалось.
Цепочка международного карточного платежа состоит из трех основных звеньев: банк-эквайер, принявший карту, расчетный центр международной платежной системы и банк-эмитент, списавший деньги со счета плательщика. Платеж на своем пути может конвертироваться из валюты в валюту несколько раз, причем по не самым выгодным для плательщика курсам.
Любой карточный платеж выполняется в два этапа. В тот момент, когда торговая точка принимает карту, в банк-эмитент отправляется авторизационный запрос, функция которого – проверить, есть ли на карте плательщика нужная сумма, и заблокировать ее до списания. Авторизация производится в той валюте, которую принимает торговая точка.
В конце операционного дня банк-эквайер формирует реестр всех проведенных за день операций и отправляет в расчетный центр платежной системы. Международная платежная система с определенной периодичностью производит взаиморасчеты между эквайерами и эмитентами, участвующими во всех платежах, – так называемый клиринг. Для этого все банки – участники МПС содержат корреспондентские счета в разных валютах. Когда клиринговое сообщение приходит в банк-эмитент, он разблокирует ранее авторизованную сумму и списывает сумму клиринга.
Валюты авторизации и клиринга могут быть разными. В случае заграничных покупок они почти всегда разные. Кроме того, разница во времени между авторизацией и клирингом может составлять несколько дней. Из-за конвертаций при клиринге и изменений курсов валют за время между авторизацией и клирингом списаться может не совсем та сумма, которая блокировалась. А в таких случаях, как обвал курса рубля, это будет совсем не та сумма.
Поэтому держателю карты следует учитывать, что «списавшаяся» при покупке сумма может через несколько дней неожиданно уменьшиться или увеличиться. И если на карточном счете не оставалось свободных средств, то возникнет задолженность – так называемый технический овердрафт, даже если карта дебетовая.
«Если клиент воспользовался денежными средствами в большем объеме, чем ему предоставляет банк, клиента штрафуют. Условия использования технического овердрафта могут быть в разы хуже, чем, к примеру, условия по карточному кредиту. Это всегда прописано в условиях договора, таким образом банк стимулирует клиента погасить технический овердрафт как можно скорее», – рассказал порталу Банки.ру начальник управления пластиковых карт ВТБ 24 Александр Бородкин.
Вернемся к конвертациям. Валюты корреспондентских счетов могут быть самые разные, как удобно конкретному банку. Чаще всего российские банки держат счета в рублях, долларах и евро. Таким образом, при покупке за границей в местной валюте МПС сконвертирует (причем не забыв взять комиссию за конвертацию) сумму в валюту клиринга (скорее всего, доллары), и банку-эмитенту придет клиринг в долларах. И эту сумму эмитент конвертирует в валюту карточного счета. При покупке за евро клиринг будет проводиться через евро, без конвертации, и, если карта привязана к счету в евро, спишется ровно та сумма, которую получила торговая точка. Но это только в теории.
На практике пути расчетов через МПС оказываются неисповедимы и для самих банкиров, так как банку-эмитенту не известно, как банк-эквайер работает с платежной системой и какие корреспондентские счета в каких случаях используются. Как будет конвертироваться валюта платежа, может зависеть от страны, где был совершен платеж, от платежной системы (скажем, банк может держать счет в евро для клиринга в MasterCard и в долларах для клиринга в Visa), и даже от BIN карты. Платежная система может судить о валюте карточного счета лишь по BIN карты, а многие банки присваивают BIN картам без соответствия с валютой счета. Да и к одной карте может быть привязано несколько счетов в разных валютах.
Соответственно, не исключена и даже вполне нормальна ситуация, когда сумма, уплаченная в евро с евровой карты, конвертируется МПС в доллары и снова конвертируется банком-эмитентом в евро. Нередко это вызывает вполне резонные вопросы у держателя карты касательно того, куда исчезают деньги с карты через два-три дня после покупки.
Некоторые банки решают эту проблему, просто списывая с карты сумму авторизации, вне зависимости от того, какая сумма потом придет по клирингу, компенсируя также комиссию МПС за конвертацию. Общие потери для банка получаются небольшие (так как сумма клиринга иногда может оказаться и меньше суммы авторизации), а клиентам так гораздо удобнее.
«Российские банки в рамках МПС работают с тремя зонами: долларовой, рублевой и евро. Соответственно, в расчетных банках каждой МПС они держат по три корреспондентских счета для расчетов в каждой из трех валют, – рассказал порталу Банки.ру начальник управления электронных продуктов для банков – агентов Банка Москвы Игорь Демчев. – Наш банк вступил в платежную систему UnionPay International, и мы сейчас рассматриваем возможность организации расчетов в юанях с этой платежной системой, что будет выгодно нашим клиентам, когда мы начнем эмитировать карты UPI».
В некоторых случаях вы можете платить за рубежом сразу рублями. «Сейчас многие эквайеры в Европе предоставляют услугу оплаты в различной валюте (в том числе в рублях), – говорит Александр Бородкин. – То есть, к примеру, при покупке товара в испанском магазине вам может быть доступна оплата в рублях (если магазин поддерживает такой сервис). Курс при этом выставляет банк-эквайер, и зачастую он оказывается менее выгоден, чем курс конверсии банка, эмитировавшего карту».
Все опрошенные порталом Банки.ру специалисты заявили, что в истории с путешественником по Таиланду слишком много неизвестных, чтобы уверенно судить о том, что случилось. Запрошенный нами банк – эмитент карты ответил, что по данной жалобе проводится проверка, которая на момент публикации еще не была закончена.
Тем не менее можно предположить, что в данном случае банк-эквайер конвертировал сумму не в доллары, как было бы логично, а, к примеру, в евро, MasterCard провела клиринг в долларах, а банк-эмитент конвертировал и списал со счета существенно возросшую за две конвертации сумму.
Все, что можно посоветовать держателям карт, попавшим в подобные ситуации, – обращаться с претензией в свой банк, который обязательно ее рассмотрит, скорее всего, сможет выяснить все цепочку и разъяснит это клиенту.
Но самое важное правило экономии при заграничных покупках звучит очень просто: пользуйтесь картой в валюте вашего дохода. Как объясняет Александр Бородкин, дело в том, что курс обмена при внесении «съест» всякую экономию на конвертации при платеже: «Не следует забывать, что конверсия возникает не только в момент оплаты, но и при внесении денег на карту. Если у вас доход в рублях и вы пользуетесь долларовой картой, у вас будет конверсия при внесении рублей».
Согласен с ним и Игорь Демчев: «При клиринге в иностранной валюте по рублевой карте эмитент производит конвертацию в валюту карточного счета клиента. Курс этой конвертации практически всегда лучше, чем коммерческий курс, применяемый при продаже валюты. То есть платить в евро рублевой картой для клиента получается выгоднее, чем покупать евро за рубли, переводить их на карту в евро и платить ею. Причина в том, что в интересах банка – дать клиенту удобное и конкурентоспособное средство оплаты. Другое дело – операция продажи валюты, тут условия регулируются рынком».
Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru