Кризис кризисом, а майские праздники – по расписанию. На это время многие россияне планируют поездки, в том числе дальние. Портал Банки.ру выяснял, как правильно оформлять туристическую страховку и в каких случаях она не положена.
Путешествие в больницу
Отправиться в отпуск или на каникулы и заболеть, попасть в аварию, получить травму... Такая досадная ситуация может случиться практически с каждым. Иностранная медицина отличается платностью всех услуг и избирательностью. Поэтому справиться с болезнью в путешествии вам может помочь только туристическая страховка. Которую, впрочем, надо еще правильно выбрать и оформить.
Заболеть в отпуске, командировке и тем более в длительном путешествии – ситуация вполне ординарная. Выезжая за границу, вы обязаны оформлять страховку. Это требование принимающей стороны, и страховой полис в такой ситуации вам поможет. Однако на каждом шагу случаются страшные истории: туриста не довезли до больницы, скорая помощь не приехала в течение долгого времени на вызов и т. д. Действительно, иностранная медицина имеет ряд ограничений. Например, во многих странах вы не купите в свободной продаже антибиотики, к которым так привыкли в России: там все лекарства продаются только после посещения врача и по рецепту. В более сложных ситуациях, например, если произошел несчастный случай, вы вообще рискуете не доехать до больницы, если ваша страховка не будет включать покрытие данных медицинских услуг.
В общем случае туристическая страховка обеспечивает гарантированное получение экстренной медицинской помощи во время отдыха за границей и компенсацию связанных с ней расходов, в том числе затрат на транспортировку на родину. Но турист имеет право на получение только тех услуг, которые предусмотрены страховой программой полиса.
Стандартный и расширенный
Стандартный полис, как правило, включает такие риски, как медицинские и медико-транспортные расходы, экстренную стоматологическую помощь, транспортные расходы (эвакуация детей, возвращение после длительной госпитализации), оплату срочных сообщений. Также страховой полис можно быть расширен за счет покрытия дополнительных рисков: расходов при потере или хищении документов, получении юридической помощи, из-за задержки рейса. Турист может застраховать багаж, личное и недвижимое имущество на время отсутствия, гражданскую ответственность, приобрести страховку от невыезда.
«Полис может включать, а может и не включать стоматологическую помощь или помощь при обострении хронического заболевания, — рассказывает директор по урегулированию убытков по договорам страхования путешественников СК «Альянс» Светлана Шваб. — При этом, как правило, если полис включает стоматологию или хронические заболевания, то только в рамках определенного лимита: то есть если у туриста произошло обострение хронического заболевания, то страховщик оплатит лечение в определенных пределах, а не полностью, остальное ляжет на плечи туриста».
Если вы планируете спокойный пляжный отдых или экскурсионный тур, вам будет достаточно стандартного полиса. По словам заместителя начальника управления продаж личного страхования «СОГАЗа» Марианны Сальниковой, если вы планируете активный или даже экстремальный отдых, связанный с повышенной опасностью, следует понимать – стандартный полис не покроет повышенные риски. В такую поездку надо купить полис, в котором однозначно прописано, что покрытие расширено на случай причинения вреда здоровью в результате занятий спортом, опасной работы, экстремальных увлечений. Такой полис стоит дороже базового. Но в конечном счете такая цена является вполне оправданной, так как пострадавшему не откажут в организации и оплате помощи, в том числе специализированной, когда, например, необходима эвакуация травмированного горнолыжника со склона горы или помещение в барокамеру пострадавшего дайвера.
Цена вопроса
Практически самый важный момент при покупке туристической страховки – страховая сумма, которую страховщик максимально сможет потратить на медицинские и медико-транспортные услуги, оказанные пострадавшему туристу. Минимальная страховая сумма по полисам в страны массового отдыха (Турция, Египет, Тунис, Таиланд) составляет 15 тыс. долларов, в страны Шенгенского соглашения – 30 тыс. евро. «К сожалению, этой суммы бывает недостаточно, особенно в последние годы. В некоторых случаях одна только эвакуация пострадавшего туриста на родину может стоить около 15 тысяч долларов», — уточняет Светлана Шваб.
Все опрошенные нами эксперты сходятся в том, что лучше брать стандартный полис с расширенной суммой покрытия. «Увеличение размера страховой суммы не повлечет пропорционального увеличения стоимости полиса, он будет стоить ненамного дороже», — подчеркивает директор по маркетингу компании «Медицина АльфаСтрахование» Егор Сафрыгин.
В СК «Альянс» двухнедельная страховка выезжающего в Турцию составит 10,64 доллара при страховой сумме в 15 тыс. долларов и 13,58 доллара при страховой сумме в 30 тыс. долларов. Стоимость стандартного полиса для страховой суммы в 30 тыс. долларов с минимальным набором рисков в «СОГАЗе» составит 0,7 доллара за день поездки. «В качестве рекомендации предлагаем все же приобретать полис с расширенным страховым покрытием, особенно тем, кто путешествует с детьми, — советует Марианна Сальникова. — При том же страховом покрытии в 30 тысяч долларов полис будет чуть дороже — всего 0,8 условной единицы за день поездки».
На что обратить внимание при покупке страховки
По словам директора департамента страхования в туристической индустрии страховой компании «Согласие» Михаила Челпанова, выбирая страховку, прежде всего нужно обратить внимание на наличие лимитов/франшизы и внимательно изучить список исключений из страхового покрытия.
Во-вторых, если вы планируете много путешествовать, можно попробовать сэкономить. «Вопрос об экономии может подразумеваться при покупке полиса сразу во все страны Шенгенского соглашения, — продолжает Егор Сафрыгин. — В подавляющем большинстве случаев страховка приобретается именно на все страны Шенгенского соглашения. Приобрести полис для покрытия рисков на территории конкретной страны можно, но разница в стоимости будет крайне несущественной – несколько рублей. Причина проста – стоимость рассчитывается, исходя из размера страхового покрытия. С точки зрения страховой компании риск при посещении разных стран практически не увеличивается».
В-третьих, туристу следует ознакомиться с порядком возмещения средств по страховому случаю. Как правило, все российские страховщики действуют через посредников – сервисные (ассистанские) компании, у которых имеются договоры с лечебными учреждениями за границей. Обязательным условием оказания медицинской помощи является звонок в кол-центр сервисной компании. Ее оператор направит клиента в ближайшую к его месту пребывания больницу, с которой у ассистанса есть договор. А вот при самостоятельном обращении в больницу может последовать отказ в возмещении понесенных расходов.
Кроме того, для дополнительной защиты своей жизни и здоровья турист может приобрести также страховку от несчастного случая, которая позволит надежнее защитить себя и своих близких от возможных неприятностей за рубежом. Перечень рисков, на которые распространяется страховка, можно составить самостоятельно, выбирая из обширного списка. «Это страхование отличается от медицинского страхования тем, что страховщик не оплачивает лечение клиента, а предоставляет ему компенсацию, размер которой от стоимости лечения не зависит», — поясняет Егор Сафрыгин. По такому полису страховщик выплатит компенсацию, например, за солнечный удар, нападение животных, ДТП, пищевое отравление... Безусловно, все эти происшествия могут случиться с туристом за рубежом.
Когда страховка не положена
У каждого страховщика есть определенный набор исключений, которые можно узнать, изучив условия страхования в конкретной страховой компании.
Например, если не уплачена дополнительная страховая премия, являются исключением «спортивные риски», то есть занятие любительским или профессиональным спортом. Лечение хронических заболеваний также является исключением, кроме случаев их обострения, когда нужно купировать приступ (например, эпилепсии), отвести угрозу жизни.
«Традиционно не является страховым случаем оказание помощи застрахованному лицу в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения», — напоминает Марианна Сальникова.
Фаина ФИЛИНА, для Banki.ru
