Российские заемщики перестают дорожить имуществом, которое они предоставляют банкам в качестве залогов, чего не наблюдалось в два прошлых экономических кризиса. Представители банков заявляют, что клиенты стали легче переносить возможную утрату залога вследствие обращения на него взыскания. Банки.ру разбирался, почему россияне так меняют свое поведение.
«Да гори оно огнем!»
О том, что заемщики меняют свое отношение к предмету залога, рассказали сразу несколько представителей банков. Как сообщил на встрече с журналистами заместитель председателя правления Промсвязьбанка Владимир Мамакин, в настоящий момент мало предприятий соблюдают первоначальный график платежей по кредитам. В этом нет ничего неожиданного. Но, по словам Мамакина, банковский рынок в этом году беспокоит новая проблема. Большое число предприятий и их собственников, которые в кризисы 1998—1999 и 2008—2009 годов «цеплялись зубами» за свои залоги, «прямо сказали: да гори оно огнем», оставили залоги и уехали «в Ниццу или в Монако».
«Бизнес перестает дорожить тем имуществом, которое он предоставляет в качестве залога. Это свойственно компаниям из разных отраслей рынка. Оставляют банкам недвижимость, оборудование, товары и даже личное имущество», — говорит директор по развитию среднего и регионального корпоративного бизнеса Промсвязьбанка Алексей Будаев.
Он отметил, что в 1998 и 2008 годах наблюдались краткосрочные провалы в экономике, после которых наступало достаточно быстрое восстановление. «Сейчас все прогнозы говорят о том, что восстановление экономики будет проходить значительно дольше. Эти ожидания влияют на поведение собственников. Как правило, готовы все бросить люди, уставшие от бизнеса», — поясняет Будаев. С момента предыдущего кризиса прошло восемь лет, многим предпринимателям приходится искать преемников. Однако в ряде случаев наследников, готовых брать на себя ответственность, а самое главное — способных также эффективно управлять отстроенным бизнесом, просто нет, считает Будаев. Он указывает, что перед банками сейчас все острее и острее встает проблематика, связанная с реализацией и управлением полученного имущества.
В Бинбанке тренд подтверждают. «Действительно, люди стали легче относиться к возможной утрате залога вследствие обращения на него взыскания», — говорит заместитель руководителя блока рисков Бинбанка Евгений Новиков.
Количество проводимых сделок по взысканию задолженности существенно выросло и в ВТБ 24, рассказал Банки.ру вице-президент, директор департамента проблемных активов кредитной организации Александр Пахомов. Во многом это объясняется тем, что банк упростил для клиентов отдельные процедуры досудебного урегулирования проблемной задолженности за счет залога. «Погашение задолженности по проблемному кредиту за счет залога — нормальная практика, которая вытекает из природы данного вида обеспечения. Способы погашения кредита за счет залога различны. Есть принудительные — обращение взыскания в исполнительном производстве, реализация в процедуре банкротства. Есть добровольные — реализация третьим лицам с разрешения залогодержателя с последующим перечислением в банк выручки от реализации; передача банку в качестве отступного. ВТБ 24 активно применял и применяет данные способы», — говорит Пахомов.
ВТБ 24, по его словам, в приоритетном порядке предлагает клиентам решать проблемы без применения судебных процедур, что экономит время, усилия, а также расходы клиента по возмещению государственной пошлины.
В программах внесудебной реализации залогов, рассказывает Пахомов, участвуют «прагматичные клиенты, которые в состоянии правильно оценить ситуацию». «Они понимают, что раз просрочка образовалась, то погасить ее придется. Поэтому лучше сделать это с наименьшими потерями», — отмечает собеседник Банки.ру.
Председатель правления банка «Нейва» Павел Ефремов называет тенденцию к оставлению залогов логичной: «Все умеют считать. Во-первых, залоги сейчас обесцениваются. С другой стороны, сумма задолженности кредита вырастает настолько, что экономический смысл подсказывает бизнесмену: проще оставить залоги банку».
В Азиатско-Тихоокеанском Банке, Локо-Банке и Московском Кредитном Банке (МКБ) рассказали, что пока такой тенденции не наблюдают. «Исходя из нашей практики, собственники компаний идут на отчуждение залоговых активов только по решению суда. Вопрос легкости (расставания с залогом. — Прим. ред.) в данном случае не совсем корректен: если компания находится в предбанкротном состоянии, но все равно приносит доход, акционер будет максимально отсрочивать момент передачи залога», — пояснили в пресс-службе МКБ. В кредитной организации указывают, что все решения по работе с проблемным заемщиком и истребованию залога через суд принимаются индивидуально, исходя из сферы бизнеса компании, ее финансового состояния и качества активов. Но, в отличие от ВТБ 24, в МКБ считают, что сегодня, с учетом негативных экономических прогнозов, банкам целесообразнее обратиться в суд для истребования предмета залога, чем идти на реструктуризации, отсрочки платежей и оздоровление финансового состояния заемщика.
Поведение предпринимателей в 2016 году отличается от поведения в предыдущих кризисах, поскольку в бизнесе идет смена поколений, а в законотворчестве наблюдается ужесточение требований к раскрытию конечного бенефициара, считает директор аналитического департамента ИК «Golden Hills — КапиталЪ АМ» Михаил Крылов. «Процесс деофшоризации принесет огромные дивиденды в будущем, но пока многие сомневаются в возможностях улучшения производственных показателей, для бизнесменов на дороге за границу меньше препятствий», — комментирует он. Согласно банковской отчетности по форме 101 на забалансовых счетах 91311—91313 фиксируются ценные бумаги, имущество и драгоценные камни, оставленные в залог по договорам. Как отмечает Крылов, суммарный оборот всех кредитных учреждений по этим счетам за ноябрь 2015 года составил 1,54 трлн рублей, за декабрь 2015-го — 3,26 трлн, а за январь 2016-го — 2 трлн рублей, в то время как стоимость залоговых активов снижается.
Не все залоги одинаково полезны
Продажа залогов происходит с залоговых аукционов. Как поясняет директор департамента кредитования физических лиц Локо-Банка Анастасия Цурцумия, в таких ситуациях банк применяет обращение взыскания на предмет залога через суд с последующей реализацией на торгах для того, чтобы закрыть задолженности по кредиту.
«Если залог принят на баланс банка, банк осуществляет поиск покупателя. Каналы поиска зависят от вида имущества. В том числе мы размещаем информацию на официальном сайте ВТБ 24. Для покупателей действуют специальные льготные программы кредитования», — отмечает Александр Пахомов из ВТБ 24.
Какие залоги чаще всего достаются банкам? Представители банков указывают, что физическим лицам всегда морально сложно расставаться с залогами, в особенности если речь идет о единственном жилье, заложенном по ипотечному кредиту. «Для обычного человека это нечто большее, чем просто объект недвижимости. Это дом, в котором заемщик и его семья живут много лет и в который было вложено немало сил. Если мы говорим об объектах, приобретенных в инвестиционных целях, либо о земельных участках, дачах, машинах, то с такими объектами заемщики расстаются достаточно легко», — комментирует начальник управления риск-менеджмента физических лиц Райффайзенбанка Станислав Тывес.
По его опыту, одним из основных мотивов оставить залог банку по соглашению об отступном является отсутствие возможности выполнять свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. «В таком случае заемщик анализирует соотношение стоимости залога и остатка задолженности по кредиту, а также ликвидность залога. Если в результате реализации залога кредит может быть погашен в полном объеме, а остаток денежных средств сверх задолженности останется у заемщика, он никогда не оставит такой залог кредитору», — уверяет Тывес.
Евгений Новиков говорит, что заемщики, как правило, охотно оставляют движимое имущество — неликвидные залоги, стоимость которых существенно ниже суммы долга. Например, старый автотранспорт, коммерческую недвижимость, товары в обороте.
При этом банкиры указывают, что объем исков даже по ликвидным залогам увеличивается. «В период кризиса количество исков, конечно, растет. Если заемщики не справляются с платежами по кредитам, а об условиях реструктуризации договориться не получается, банк вынужден незамедлительно инициировать процедуру принудительного взыскания задолженности», — поясняет Станислав Тывес. В неофициальных беседах представители банков признают, что не исключают дальнейшего роста числа таких исков в текущих условиях.
Анна БРЫТКОВА, Banki.ru
