На новых бланках полисов ОСАГО может появиться место для выбора потребителем дополнительных добровольных страховок. Введение в форму полиса новой «галочки» Центробанк обсуждает со страховым рынком: предполагается, что это позволит сделать более прозрачным процесс кросс-продаж. На практике это может обернуться злоупотреблениями со стороны страховщиков, предупреждают эксперты.
Галочка в коробочке
Центробанк обсуждает со страховым рынком введение в бланк полиса ОСАГО возможности для потребителя выбрать дополнительные коробочные продукты: каско, добровольное страхование гражданской ответственности, страховку от несчастного случая и прочее. Об этом сообщил исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев на конференции «Вызовы и точки роста автострахования».
«ОСАГО становится главным драйвером для розничного сегмента», — заявил он. Напомним, с 1 июля в России начали хождение новые розовые бланки полисов ОСАГО, которые имеют более высокую степень защиты от подделок по сравнению со старыми зелеными бланками. Переходный период продлится до 1 октября, до этого дня страховщики будут выписывать полисы как на старых, так и на новых бланках.
«При обсуждении формы и вида нового бланка ОСАГО мы ведем диалог с рынком, чтобы была возможность на этом бланке добровольно что-то еще пометить галочкой, — подтвердил журналистам директор департамента страхового рынка Банка России Игорь Жук. — Мы хотели бы упростить поведение страхователя: когда он получает обязательный продукт, может сразу сделать, скажем очень аккуратно, некое заявление на страхование добровольных видов. Такой вариант сопутствующих продаж. Мы хотели бы сделать это как можно более прозрачным. Существующая форма бланка ОСАГО этого пока не предполагает».
Такое нововведение предлагается ввести для комфорта потребителей, подчеркнул Жук. Понятие «навязывание», по его словам, лежит в субъективной плоскости: важно понимать, что именно предлагали клиенту и как, отметил он.
«Потребитель, покупая обязательный полис ОСАГО, знакомится с наиболее востребованными, по мнению рынка, добровольными продуктами, — объясняет суть предлагаемой новации представитель ЦБ. — Когда вы пришли страховать машину, вы можете купить без навязывания то, что компания вам коробочное предлагает. Это не неизвестные вещи, а понятные, те, которые имеют стандарт. Крайне важно иногда для потребителя не читать 200-страничный договор страхования, а убедиться в сущностных моментах предлагаемого продукта. Чтобы потом он мог понимать, что он купил то, что хотел».
Если потребитель купил то, чего не хотел, то он может воспользоваться периодом охлаждения и в течение пяти дней отказаться от договора добровольного страхования без каких-либо финансовых потерь. Соответствующее указание Банка России вступило в силу с 1 июня 2016 года. Введение периода охлаждения решает проблему навязывания услуг, утверждают участники рынка. На форуме Банки.ру пользователи сообщают о первых успешных опытах стопроцентного возврата денег за навязанные страховки.
«Это вряд ли как-то повлияет на ситуацию вокруг ОСАГО»
Предлагаемые изменения формы бланка — один из вариантов перехода к пакетному страхованию, которое давно уже работает в Европе, считает директор дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев. «Я думаю, рано или поздно мы к этому тоже придем. Если это заработает, можно будет подумать о перекрестных скидках», — говорит он.
«Это вряд ли как-то повлияет на ситуацию вокруг ОСАГО. И если кто-то из участников рынка будет намерен продолжать навязывать дополнительные услуги к ОСАГО, ситуацию новация не изменит», — считает руководитель управления методологии обязательных видов «АльфаСтрахования» Денис Макаров. Ряд страховщиков отказались комментировать инициативу, объяснив это тем, что она выглядит «несколько странно» и «механизм реализации пока не понятен».
Внесение в бланк полиса ОСАГО места для дополнительных продуктов может обернуться злоупотреблениями со стороны страховых компаний, предупреждает генеральный директор юридической компании «Главстрахконтроль» Николай Тюрников. «Скорее всего, на практике это будет negative option: галочки будут стоять, предустановленные агентом или сотрудником компании, и потребителя будут ставить перед фактом, — считает он. — Единственное, по моему мнению, «окошко», которое может быть в полисе ОСАГО, — это перевод средств на благотворительность».
При этом нет ничего плохого в том, что страховая компания предлагает потребителю купить дополнительные продукты, причем в мировой практике это могут быть не только страховые продукты, но и услуги сторонних провайдеров, отмечает Тюрников. «Однако для того, чтобы это не превращалось в обязаловку, должен быть соблюден ряд условий: во-первых, дополнительные продукты должны предлагаться клиенту только после того, как был заключен обязательный полис, а во-вторых, за этим должен осуществляться достаточный контроль. Предпосылки для цивилизованных кросс-продаж уже есть: это период охлаждения. Но, конечно, его нужно увеличивать до 14 дней», — считает эксперт.
Закон о защите прав потребителей запрещает обуславливать приобретение одного товара или услуги приобретением другого, напоминает Тюрников. «И это объективное отличие навязанной услуги от предложенной. Если вам говорят, что не продадут полис ОСАГО без полиса страхования от энцефалитного клеща, то это нарушение закона. Аудио, видеозапись или показания одного свидетеля будут достаточным основанием для привлечения страховщика к ответственности», — объясняет юрист.
3 июля президент РФ подписал поправки к КоАП, ужесточающие ответственность за навязывание допуслуг при продаже ОСАГО и необоснованный отказ при заключении договора. По новому закону, штрафы за навязывание «довесков» к ОСАГО для юридических лиц составляют от 100 тыс. до 300 тыс. рублей, для должностных лиц — от 20 тыс. до 50 тыс. рублей.
Один из последних крупных штрафов был наложен Архангельским управлением Федеральной антимонопольной службы на ПАО «СК «Росгосстрах» 28 апреля 2016 года. Штраф в размере 12,777 млн рублей был наложен «за навязывание автолюбителям договора о проведении технического осмотра и (или) оказания услуги по контрольной диагностике аккумуляторной батареи с индивидуальным предпринимателем, а также за отказ от заключения договора ОСАГО по причине прохождения техосмотра у другого оператора», говорилось в сообщении УФАС. В конце 2015 года штраф на 300 тыс. рублей был наложен на «Росгосстрах» Чувашским УФАС России за нарушение антимонопольного законодательства, в частности навязывание договора ритуального страхования.
Периодически в СМИ появляются сообщения о привлечении к ответственности отдельных сотрудников страховых компаний за аналогичные нарушения. В мае в Башкирии на 50 тыс. рублей был оштрафован сотрудник страховой компании за отказ продать полис ОСАГО без заключения договора страхования жизни, 6 июля аналогичный штраф на сотрудника страховой компании был наложен в Минеральных Водах.
Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru