Добровольное медицинское страхование все чаще становится дополнительной статьей расхода в бюджете современного человека или его работодателя. Выяснили, зачем нужен полис ДМС, как его выбрать и действительно ли такой вариант медицинского обслуживания более качественный и удобный.
Добровольное медицинское страхование или ДМС — это страховая программа, которая обеспечивает оказание медицинских услуг в определенных клиниках. Договор заключается в страховой компании, клиент оплачивает стоимость полиса, а при наступлении страхового случая (то есть при возникновении заболевания) все расходы на лечение компенсирует СК.
Основное отличие от полиса обязательного медицинского страхования (ОМС) — удобство для пациента.
Есть и другие преимущества:
- Клиент может самостоятельно выбрать программу страхования, то есть те услуги, которые ему необходимы, начиная от госпитализации и заканчивая стоматологической помощью.
- В целом список услуг по полису ДМС обычно шире, чем по полису обязательного страхования. Например, туда может входить посещение психолога или сеансы массажа.
- Есть возможность попасть к специалисту быстро и без направления, даже если речь идет о враче узкого профиля.
Есть и минусы. Например, по ДМС клиент может обратиться за помощью только при наступлении страхового случая, то есть при болезни. Профилактические осмотры в страховку не входят, в то время как по ОМС предусмотрена бесплатная для клиента диспансеризация. Заменой диспансеризации по ДМС может стать чекап, но чаще всего его можно проходить не когда захочется, а в четко прописанные в договоре сроки (например, в первые два месяца действия полиса).
Как понять, стоит ли покупать полис ДМС
Важное отличие от ОМС, конечно, и в том, что за полис ДМС нужно платить.
«Формально, конечно, мы платим и за ОМС, ведь в Фонд обязательного медицинского страхования работодатель ежемесячно отчисляет процент от нашей зарплаты. Но система ОМС все-таки является обязательной и государственной, в то время как ДМС — это чисто коммерческая история. И все платные медицинские услуги напрямую в клиниках будут стоить значительно дороже, чем покупка полиса добровольного страхования», — отмечает product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.
Очень часто ДМС является частью соцпакета при устройстве на работу, впрочем, в последнее время некоторые работодатели начинают экономить на этом пункте расходов. Стоит ли самостоятельно приобретать полис ДМС в таком случае? Давайте посчитаем.
Заранее предвидеть, окупится ли полис ДМС, сложно. С другой стороны, если у человека есть хронические заболевания, то их обострения будут покрываться страховкой — в этом случае, конечно, полис выглядит довольно выгодно.
Скажем, прием профильного специалиста в средней платной клинике Москвы стоит около 2 тысяч рублей, общий анализ крови в клинике — от 500 до 800 рублей, УЗИ или рентген обойдутся еще в 2–3 тысячи, а цены на процедуры могут начинаться от 1 500 за одну манипуляцию. Таким образом, одно обострение заболевания рискует вылиться в кругленькую сумму — от 10 до 15 тысяч. При этом стоимость базового полиса начинается от 18 тысяч рублей.
Что можно лечить по ДМС
Каждая страховая компания имеет законодательную возможность самостоятельно формировать пакет услуг, входящий в полис. Существует базовый комплект медицинского страхования, в который обычно входит:
- Амбулаторное лечение узких специалистов и врачей широкого профиля, включая диагностические услуги и анализы.
- Стационарное лечение. Страховка может предусматривать различные услуги — от необходимых анализов до предоставления отдельной палаты или транспортировки пациента из одной клиники в другую.
- Экстренная госпитализация. В этот пункт входит как вызов скорой помощи из медицинских учреждений, входящих в пакет, так и транспортировка в стационар, проведение манипуляций первой помощи на месте и в больнице.
- Телемедицина. Телефонные или онлайн-консультации специалистов стали особенно востребованным пунктом во время пандемии, так что в последнее время эта услуга все чаще входит в стандартный пакет ДМС.
В страховку по ДМС могут также входить такие пункты, как реабилитация и санаторно-курортное лечение, наблюдение личного (семейного) врача, лечение у специалистов узкого профиля (например, психотерапевта), дополнительные физиопроцедуры (например, мануальная терапия) и стоматологическая помощь. После пандемии отдельным пунктом в страховку ДМС часто вносят пакетные анализы после перенесенного Covid-19.
Кроме базовых и расширенных программ, существуют и узкоспециализированные полисы, подходящие для отдельных категорий клиентов, например, специальные программы для детей или беременных, включающие роды и послеродовый период.
Что не покрывает добровольное страхование
Важно помнить, что ДМС — это именно страховой полис, так что обслуживание происходит при возникновении страхового случая, то есть заболевания, и при определенных условиях. Иными словами, есть случаи, когда получить помощь по базовому полису ДМС не удастся.
К таковым относят:
- травмы, нанесенные себе намеренно;
- травмы в результате военных действий (если это не предусмотрено полисом отдельно);
- травмы, полученные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- плановые осмотры (если они отдельно не внесены в условия страхования);
- ведение тяжелых заболеваний, диагностированных не впервые;
- ведение беременности, роды.
Стоит заметить, что страховая компания может отказать в приобретении стандартного полиса, если у клиента есть тяжелые заболевания. В этом случае могут предложить оформление специализированных полисов, которые предусматривают пакет медицинских услуг по узкому профилю, например, включающих онкологические заболевания, ВИЧ и другие.
Плюсы и минусы ДМС
Итак, суммируем плюсы и минусы добровольного медицинского страхования.
Плюсы:
- Комфорт обслуживания, отсутствие очередей и удобство записи.
- Низкая стоимость медицинского обслуживания по сравнению с платной медициной.
- Широкий круг доступных специалистов.
- Возможность настроить спектр услуг под себя.
- Гарантия того, что врач не будет назначать ненужные процедуры, чтобы увеличить стоимость приема.
- Возможность получить налоговый вычет со стоимости полиса (13% от суммы, но не более 15 600 рублей).
Минусы:
- Существенная стоимость полиса по сравнению с бесплатным ОМС.
- Страховую сумму необходимо вносить ежегодно.
- Наличие ограничений в условиях использования.
- В распоряжении клиента определенное количество клиник, предоставляющих услуги, и только в определенных городах.
- Если услуга не входит в пакет обслуживания ДМС, то ее придется оплачивать дополнительно.
Стоимость ДМС
Стоимость ДМС очень легко рассчитать на сайте выбранной страховой компании, часто для этого достаточно небольшой анкеты, в которой система просит указать следующие параметры: пол, возраст, наличие хронических заболеваний и вредных привычек, город проживания, с франшизой оформляется ДМС или без.
Средняя стоимость базовой страховки колеблется в районе 20 тысяч рублей. Конечно, все зависит от страховой компании, выбранного города и возраста пациента. Мы просчитали несколько вариантов страховки в компаниях из топ-5 по России.
Базовая страховка на 1 год для мужчины 35 лет без вредных привычек и хронических заболеваний обойдется в 15–18 тысяч в регионах РФ и около 40 тысяч в Москве.
Для мужчины 60 лет стоимость базовой страховки в Москве станет выше примерно на 20 тысяч, а если добавить к ней пункт «Стоматологическая помощь», то такой полис будет стоить уже от 80 тысяч рублей.
Программа «Премиум» для 35-летнего мужчины, включающая экстренную помощь, стационар и стоматологию в Москве, обойдется в 95 тысяч, а в Ростове — от 60 тысяч. Для более взрослого пациента стоимость может возрасти примерно на 40 тысяч в обоих случаях.
Полный пакет со всеми возможными параметрами обслуживания, включая профилактические осмотры, для молодого пациента без хронических заболеваний в Москве обойдется в 170 тысяч, а в регионах — от 100 тысяч. Для пациентов в возрасте стоимость может возрасти до 150 тысяч в регионах и до 250 тысяч в Москве.
Как снизить стоимость ДМС
Даже при понимании возможной выгоды отдать единовременно крупную сумму за медицинское обслуживание многим кажется нелогичным или неудобным: в этом случае существуют различные способы немного сократить расходы.
Во-первых, снизить цену на ДМС можно, выбрав вариант с франшизой. В этом случае можно сэкономить существенную сумму.
Для тех, кто страхует семью и близких, существуют специальные программы, которые позволяют получить скидку за нескольких человек.
Наконец, еще один способ снизить стоимость страховки ДМС — вернуть часть ее стоимости. На основании ст. 219 Налогового кодекса РФ у покупателя страховки есть право на получение налогового вычета при выполнении следующих условий:
· страхователем выступает резидент РФ, физическое лицо, имеющее доход, облагаемый налогом по ставке 13%;
· полис ДМС может быть оформлен для себя или супруга, родителей, детей в возрасте до 18 лет;
· оплата полиса должна быть произведена самостоятельно (не работодателем);
· страховщик имеет лицензию на осуществление данного вида деятельности.
Социальный налоговый вычет по ДМС устанавливается в размере фактически произведенных расходов, но в совокупности не более 120 000 рублей по всем социальным вычетам в год. Максимальная сумма, которую можно вернуть — 15 600 рублей, для чего нужно иметь официальную заработную плату не менее 10 000 рублей в месяц.
Как оформить полис ДМС
Часто ДМС является частью социального пакета при приеме на работу — в этом случае от заявителя потребуется лишь заполнить краткую анкету и выбрать опции страховки (зависит от условий). Иногда работодатель предлагает доплатить за улучшение условий или вариант с франшизой. Что выбрать в этом случае — личное дело каждого.
Если речь зашла о самостоятельной покупке полиса ДМС, то необходимо обратиться в страховую компанию и уточнить возможности покрытия. При желании попасть в конкретную клинику, можно уточнить, с какими страховыми компаниями она сотрудничает, и сделать выбор от обратного.
На что обратить внимание при выборе полиса ДМС и что важно знать при оформлении полиса?
- Рейтинг страховщика. В данном случае не стоит бояться переплатить за громкое имя, поскольку именно успешность страховой компании будет гарантировать качество обслуживания. Прочитать отзывы о страховой компании можно в Народном рейтинге страховых компаний на Банки.ру.
- Список заболеваний и ограничений, при которых страховая может отказать в обслуживании. Как уже упоминалось, это могут быть тяжелые заболевания, такие как ВИЧ или онкологические, или даже возраст клиента.
- Правила страхования. Не стоит автоматически пробегать договор глазами и сразу подписывать. Очень важно подробно изучить все условия, чтобы потом не было неожиданностей.
- Правила обращения в клиники. По условиям договора может оказаться, что связь с медицинскими учреждениями должна осуществляться только через оператора страховой компании, а при записи напрямую в оплате услуг могут отказать.
Как пользоваться ДМС
Важно помнить, что ДМС в первую очередь является страховым полисом, то есть возмещение услуг гарантировано только при наступлении страхового случая. Таким образом, просто желания провести какие-либо процедуры или провериться будет недостаточно.
Есть два основных способа получить услугу: через единый кол-центр или напрямую в лечебном учреждении. Соответственно, в первом случае нужно будет обратиться в контакт-центр страховой компании (номер обычно указан на полисе) и сформулировать жалобу, после чего оператор предложит возможные варианты оказания помощи. Во втором случае можно напрямую обратиться в выбранное учреждение и записаться на прием к врачу. При посещении клиники обязательно иметь при себе страховой полис и паспорт.
Стандартный прием специалиста, как правило, всегда входит в полис. Более сложные процедуры придется согласовать дополнительно. К таким могут отнести сложные анализы, исследования, УЗИ или рентген. Обычно врач или другой специалист обосновывают необходимость данной процедуры перед страховой, после чего в клинику направляется гарантийное письмо.
Памятка
- Полис ДМС может стать очень выгодной альтернативой платной медицине для тех, кто часто болеет.
- Важно внимательно читать условия договора и не пренебрегать нюансами, уточнять все смущающие формулировки.
- При правильном подходе и понимании своих нужд стоимость ДМС можно существенно снизить (заключить договор на отдельные услуги, произвести налоговый вычет).
- При выборе страховой компании для заключения договора важно обращать внимание на ее положение на рынке и на отзывы других клиентов (например, в Народном рейтинге страховых компаний на Банки.ру).
