С 1 июля 2016-го все торговые точки с выручкой от 120 млн рублей в год должны были начать прием карт «Мир». К этому готовились и банки. О ходе процесса, а также перспективах развития инфраструктуры карты и подготовке к ее эмиссии рассказал в интервью порталу Банки.ру начальник отдела развития карточного бизнеса Связь-Банка Алексей ЧЕХА.
Алексей, расскажите с самого начала, как происходило подключение банка к платежной системе «Мир»?
– Мы заключили сертификационный договор в конце мая 2015 года, а с начала июня начали различные сертификационные процессы. И все это у нас продолжалось до декабря, с 16 декабря мы запустились. Срок достаточно большой, потому что платежная система еще только зарождалась, на ходу рождались и форматы: как форматы обмена данных, так и форматы персонализации банковских карт. И эти форматы периодически менялись. Но сейчас процесс гораздо проще для банков, которые хотят подключиться. Проще и быстрее.
Как запускался пилотный проект с «Миром»? В какие сроки он был завершен?
– Этот проект заключается в выпуске карты, которая бы обслуживалась в сети стороннего банка — участника такого же пилотного проекта платежной системы «Мир». По уточненной у ПС «Мир» информации, изначально это так и было, но к моменту завершения «пилота» все банки тестировали как эмиссионные, так и эквайерские операции. Связь-Банк (группа Внешэкономбанка) участвовал в полном пилотном тестировании и как эмитент, и как эквайер. Логическим заключением пилотного проекта было проведение успешной операции по нашей карте в чужом магазине, банкомате и по чужой карте — в нашем банкомате. Это было сделано к декабрю 2015-го.
«Мы двигались, дорабатывали, улучшали, что-то упрощали»
Получается, что в июне прошлого года еще не были полностью готовы спецификации?
– Ну конечно. Они менялись. Какие-то были, но это был живой процесс. Мы двигались, дорабатывали, улучшали, что-то упрощали.
Какими показателями можете похвастаться сейчас?
– Связь-Банк на данный момент выдал 1 600 карт «Мир». Количество очень невелико — это всего 2% от выданных карт других платежных систем за тот же период. Карты в рамках только зарплатных проектов мы не выдаем. Мы даем возможность оформлять карту «Мир» по желанию клиентов — как зарплатников, так и «уличных» клиентов. Почему мы не продвигаем карты именно для зарплатников? Потому что все-таки хотим дождаться инфраструктуры, она как раз должна появиться во втором полугодии. Соответственно с появлением инфраструктуры у нас пойдут более активные продажи по банковским картам «Мир».
И какие планы по объему и срокам выпуска?
– У нас все нормативные документы уже подготовлены, все тарифы определены. Другими словами, дается команда — и по сети начинается выпуск практически мгновенно.
Идет ли поддержка карты «Мир» со стороны НСПК?
– Со стороны НСПК идет достаточно активное продвижение не именно карт какого-либо банка, а платежной карты «Мир». Система, например, является одним из спонсоров фестиваля «Нашествие», Московского кинофестиваля, в частности, разыгрывались бесплатные посещения фестивалей для держателей карт «Мир». Можно было зайти в соцсетях на сайт для держателей карт «Мир» и получить бесплатные билеты на эти мероприятия.
Плюс платежная система НСПК готовит очень интересную программу лояльности, активными участниками которой мы являемся. К сожалению, я не могу ее параметры рассказать, потому что мы подписали соглашение о неразглашении. Это очень интересная «фишка» со стороны платежной системы. Другие платежные системы на российском рынке такую лояльность на сегодняшний день не предоставляют. Данная межбанковская программа лояльности, которая позволит клиентам получать значительные преимущества при оплате картой «Мир», в том числе через Интернет. При этом какой-либо настройки, какой-то работы на стороне поставщиков товаров и услуг не требуется. Проще говоря, это такая «надбанковская лояльность», которая позволит получать значительные преимущества держателям карт в России.
«Технология 3D-Secure, конечно же, нужна»
Как в банке реализуется технология 3D-Secure в картах «Мир»?
– Технология поддержки 3D-Secure уже введена в промышленную эксплуатацию, и ее уже начинают использовать банки — участники ПС «Мир».
Мы стали участниками пилотного проекта по 3D-Secure в платежной системе «Мир». Сейчас реализовано решение НСПК на базе 3D-SecureVisa, а уже в этом году НСПК будет запущена технология 3D-Secure 2.0. Права на новую технологию принадлежат уже не Visa. Это будет свободный стандарт EMVCo, членом которого является НСПК. Это будет собственное ноу-хау НСПК. И в ближайшее время они предложат ее банкам для тестирования. Но мы тестировали эту операцию по первой технологии, 3D-Secure версия 1.0. Она у нас была успешна я, я лично совершал покупку по своей карте «Мир» в Интернете в другом банке, который также является эквайером «Мир». То есть у нас все прошло успешно, но есть определенные моменты на стороне НСПК. В ближайшее время технологию запустят.
Технология 3D-Secure, конечно же, нужна. Дело в том, что 3D-Secure — это некая гарантия для эквайера, что операция не будет в дальнейшем оспорена и эквайер не понесет значительных издержек на сопровождение, на претензионные вещи, связанные с оплаченным товаром или услугой через Интернет. Почему? Потому что вводится пароль, который знает только держатель карты. Как правило, генерируется одноразовый пароль. И по правилам платежных систем эмитент не имеет права выставить какую-либо претензию эквайеру по такой операции. В принципе, это здорово позволяет развивать эквайерские сети по приему карт платежной системы «Мир».
Если все так здорово, то почему наши банки упорно не реализуют технологию 3D-Secure? И почему пользователи на этом не настаивают, не переходят в другой банк и т. д.?
– Мое мнение такое: платежные системы всячески подталкивают банки к переходу на 3D-Secure-технологии. Это, как вы справедливо отметили, и перенос ответственности, это и повышенный процент, который платит эквайер по не-3D-Secure-операциям. Вроде бы платежная система дала все инструменты, но рынки неохотно пользуются имеющейся инфраструктурой. Это касается не только 3D-Secure-операций, но и вообще типовых операций.
В принципе, такая история имеет место во всем мире. Например, в США пошли по другому пути. У них все риски всех мошеннических операций застрахованы. Соответственно, как только происходит какая-то оспариваемая операция, она в случае чего возмещается страховой компанией. Кроме того, стоимость переоборудования инфраструктуры, я сейчас говорю о приеме микропроцессорных карт, у них ну просто огромная, поэтому американцы до сих пор не переходят на 3D-Secure. Поэтому-то, что касается микропроцессорных операций, 3D-Secure-операций, в США правило сдвига ответственности является исключением. То есть, если везде вы проводили операцию по микропроцессорной карте и считаете, что эта операция с вводом ПИН-кода по микропроцессорной карте на сто процентов проведена пользователем, в США это не действует.
...то есть дело только в страховании рисков?
– Речь идет о переходе на другую технологию. Может быть, для какого-то банка и процессинга, который «эквайрит» магазин или сеть магазинов, это затратно. Соответственно, идет анализ затрат, которые понесены при потере по эквайрингу от мошеннических действий и операционных затрат на реализацию. Пока потери не превышают не-3D-Secure-затраты на реализацию, до тех пор будут продолжать проводить не-3D-Secure-трансакции.
Если проводится мошенническая операция, например, в магазине, то кто теряет деньги в конечном итоге — банк-эквайер или магазин?
– Это зависит от условий договора банка-эквайера и магазина. Во всяком случае, не банк-эмитент. Платежная система списывает деньги с банка-эквайера, а банк-эквайер уже сам изучает причины, почему произошла мошенническая трансакция. Либо магазин что-то не так сделал, либо это упущение технологии банка-эквайера.
Например, банк запускает какой-то сервис: оплата ГИС ЖКХ, это осуществляется фактически через сайт госуслуг. В данном случае 3D-Secure некритичен, потому что гражданин заходит на портал под своим логином, паролем, не просто как неизвестный пользователь, открывший браузер и вышедший в Интернет. Все пароли и логины человек получал в Ростелекоме, то есть четко идентифицирован. В данном случае сложнее доказать, что это не он проводил операцию. В этом случае использование либо неиспользование технологии 3D-Secure теоретически уходит на второй план, ибо оплата ГИС ЖКХ — это достаточно надежная операция. Такой же можно считать, например, покупку авиабилетов: никто иной по вашему билету, используя вашу карточку, не сможет полететь, потому что там указаны и паспортные данные, и много еще чего. Здесь это тоже некритично. А покупка неизвестным пользователем с доставкой курьером, конечно, несет определенные риски.
Беседовали Михаил ДЬЯКОВ, Михаил ТЕГИН, Banki.ru
