При заключении договора микрозайма микрофинансовая организация будет обязана соблюдать требования базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей ее финансовых услуг. Данный базовый стандарт разрабатывается каждой саморегулируемой организацией, объединяющей МФО, говорится в проекте указания Банка России, который опубликован для проведения оценки регулирующего воздействия.
В соответствии с законом о саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков все МФО до 6 сентября 2016 года должны были стать членами таких организаций, на которые возлагаются функции первичного контроля за МФО и разработка базовых стандартов их деятельности. В свою очередь ЦБ осуществляет надзор за надлежащим выполнением СРО контрольных функций и устанавливает требования к базовым стандартам.
Согласно проекту нового нормативного документа, указанный базовый стандарт будет касаться основных направлений взаимодействия МФО с клиентами, таких как раскрытие информации, взаимодействие при заключении и исполнении договоров, досудебное и внесудебное разрешение споров и др.
В частности, регулятор требует, чтобы в положениях базового стандарта была зафиксирована обязанность МФО предоставить клиенту информацию не только о ее названии или товарном знаке, но и о номере записи об МФО в государственном реестре (выложен на сайте ЦБ), о ее членстве в СРО и стандартах по защите прав и интересов потребителей финуслуг. Также необходимо будет информировать клиентов об услугах, оказываемых за дополнительную плату, о рисках и возможных потерях, связанных с данной финансовой услугой (выдачей займа или привлечением денежных средств от клиента). Кроме того, потребитель должен знать, куда в случае необходимости можно направить обращение или жалобу и каким образом защитить свои права, в том числе в рамках досудебного или внесудебного урегулирования возможных разногласий клиента и МФО.
В базовый стандарт предполагается ввести положение о том, что доступ к данной информации должен быть свободным, бесплатным и равным для всех клиентов. Кроме того, информация должна быть изложена понятным языком, без искажения смысла, с разъяснением при необходимости специальных терминов, а также должна быть исключена возможность неоднозначного толкования свойств финансовой услуги.
Помимо этого, проект документа устанавливает требования ЦБ о том, чтобы в базовый стандарт были внесены положения о своевременном информировании клиента МФО о возникновении просроченной задолженности, возможных последствиях невозврата потребительского займа и потенциальной реструктуризации долга, а также порядок взаимодействия в случае, если клиент просрочил возврат микрозайма.
Еще одно важное положение базового стандарта потребует от МФО проведения оценки платежеспособности клиента, в том числе получения сведений об источниках его доходов и других денежных обязательствах. В частности, СРО должна будет определить, сколько договоров с МФО может заключить заемщик в течение одного года, чтобы его платежеспособность считалась достаточной. При этом необходимо, чтобы стандарт учитывал и количество пролонгаций к договору микрозайма за один год: данное положение касается граждан, взявших краткосрочный заем (так называемый заем до зарплаты) на срок, не превышающий 30 дней. Это позволит снизить вероятность ситуации, когда заемщик выплачивает один заем за счет вновь взятого другого и попадает в еще большую долговую зависимость.
Кроме того, по мнению регулятора, в базовом стандарте должны содержаться положения, регламентирующие рекламу услуг МФО, порядок рассмотрения обращений и жалоб, а также способ осуществления саморегулируемой организацией контроля за соблюдением ее членами требований базового стандарта.
Данный базовый стандарт, разработанный каждой СРО микрофинансистов, после согласования комитетом по стандарту при Банке России будет обязательным для исполнения всеми МФО вне зависимости от их членства в конкретной СРО.
