На этой неделе отдел анализа банковских услуг подготовил рейтинг кредитов, выдаваемых на рефинансирование задолженности в сторонних банках. По условиям рейтинга все кредиты из топ-10 могут быть выданы в Москве без залога и поручительства на сумму 300 тыс. рублей и срок три года. Для того чтобы оформить ссуду на заданных условиях, заемщику необходимо подтвердить доход от 20—25 тыс. рублей в месяц в зависимости от требований конкретного банка. Ежемесячный платеж составит около 10—12,5 тыс. рублей.

Зачем нужно рефинансирование? Во-первых, это хорошая возможность объединить выплаты по действующим кредитам в единый платеж. Многие банки позволяют рефинансировать задолженность сразу по нескольким кредитам. А единый платеж вместо выплат по нескольким продуктам более удобен, особенно для невнимательных заемщиков.

Во-вторых, рефинансирование кредита — это шанс снизить ежемесячный платеж. Это актуально для заемщиков, размер зарплаты которых стал меньше. Снизить размер платежа можно, выбирая больший срок кредитования в рамках нового кредита на рефинансирование или за счет уменьшения ставки по кредиту. По программам перекредитования кредитные учреждения, как правило, устанавливают ставки ниже, чем по стандартным продуктам.

Рефинансировать можно не любой кредит: есть целый ряд требований, которые предъявляются банками. Например, некоторые финучреждения позволяют погашать только кредиты наличными, а другие — в том числе долги по картам; количество рефинансируемых кредитов у разных банков также может отличаться. Как правило, по рефинансируемому кредиту должны быть своевременно погашены не менее шести платежей, а до окончания выплат по договору должно оставаться не менее трех месяцев (в отдельных банках — не менее шести или даже 12 месяцев).

Заемщикам необходимо помнить, что при переносе кредита в другой банк потребуется как минимум заново пройти процедуру оформления (собрать документы, дождаться решения банка, посетить офис). Возможны дополнительные расходы в виде различных комиссий банка (например, по переводу суммы кредита). Кроме того, при оформлении кредита клиенту могут «навязать» услугу личного страхования. При этом стоимость этой услуги однозначно сведет на нет всю выгоду от рефинансирования. Среди банков, входящий в топ-10, наиболее частыми оказались жалобы клиентов на подключение страховки под видом обязательной сотрудниками Банка ВТБ 24 (по результатам поиска в «Народном рейтинге» на Банки.ру).

Заемщику нужно помнить, что услуга личного страхования обязательной быть не может. Если программой предусмотрена сниженная ставка при условии страхования, то банк должен предложить и альтернативный вариант без страховки (в этом случае ставка будет выше).

Если в рамках программы из топ-10 возможно оформление кредита как со страховкой, так и без, то нами за базовую принималась ставка, действующая при отказе от услуги. Для справки под таблицей приведены размеры «скидок», актуальных при условии заключения договора страхования.

После погашения рефинансируемого кредита зачастую требуется представить в банк документ для подтверждения целевого использования кредитных средств. Ряд банков увеличивает ставку по кредиту, если клиент этого не сделает в установленные сроки. Некоторые банки изначально предлагают повышенную ставку, действующую до момента предоставления справки о погашении задолженности в другом банке. Например, БКС — Инвестиционный Банк, который занял первое место в рейтинге со ставкой 16,9% годовых (до предоставления справки о погашении ставка составит 26,9% годовых).

Согласно условиям рейтинга, предложения ранжированы по размеру процентной ставки, действующей при заданном сроке и сумме кредита.

Если банк устанавливает процентный диапазон, в рамках которого ставки определяются индивидуально или варьируются в зависимости от параметров, не учитываемых условиями рейтинга, то к сравнению принималась максимальная ставка диапазона. Программы, максимальная ставка по которым банком не раскрывается, в отборе не участвовали.

По условиям рейтинга все продукты из топ-10 могут быть предоставлены клиентам «с улицы». Размер процентных ставок в рейтинге не учитывает надбавок и скидок за наличие отрицательной или положительной кредитной истории в «своем» банке, а также льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр.

Обзор составлен по данным официальных сайтов, а также кол-центров банков на 12 июля 2016 года

Елена СУДАРИКОВА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру

Банк, предлагающий услугу рефинансирования

Ставка, % годовых

Льготная ставка для сотрудников бюджетных организаций, % годовых

БКС — Инвестиционный Банк

16,9*

-

ВТБ 24

17

-

Ситибанк

18

-

Бинбанк

20,5

16,5

Транскапиталбанк (ТКБ)

21**

-

«Российский Капитал»

21,9

-

ВТБ Банк Москвы

22,9***

от 15,9% до 20,9% годовых — для врачей, учителей и госслужащих (зарплатных и корпоративных клиентов)

Татфондбанк

24,49

-

Солид Банк

25,5

24,5

Россельхозбанк

27,5****

-

* 26,9% годовых до предоставления справки о погашении задолженности в другом банке;
** - 2 п. п. со страховкой;
*** ставка от 15,9% до 20,9% годовых — для врачей, учителей и госслужащих (зарплатных и корпоративных клиентов);
**** - 3 п. п. со страховкой.

В отборе не участвовала программа Газпромбанка со ставкой 15,5% годовых (14,5% годовых со страховкой), предназначенная для военнослужащих и сотрудников правоохранительных органов, проходящих службу по контракту (остальным категориям клиентов продукт недоступен).