От "9,9%" миф или реальность?

Добрый день, Уважаемые посетители портала banki.ru. В этот раз поделю кратким опытом попытки поучить "выгодный кредит по ставке "от 9,9". Предыстория, в октябре 2018 года оформили на супругу в ХКБ небольшой кредит на покупку по схеме "типа рассрочка на 6 месяцев" (кредит брали на супругу. Суть такого кредита: вы обращаетесь к продавцу, получаете цену на товар, далее идете к представителю банка и вам оформляют кредит, например на 11 месяцев с процентной ставкой 25%, но если вы в течение 6 месяцев будете вносить определенную сумму, большую чем ежемесячная сумма при расчете на 11 месяцев, то за 6 месяцев погасите этот кредит. При этом сумма кредита равняется сумме покупки минус суммы процентов которые вы заплатите за эти 6 месяцев. То есть ваши общие затраты за 6 месяцев как раз составят "сумму покупки". Ежемесячный платеж будет равен "сумма покупки" деленная на 6. Что по сути и есть "рассрочка". С кредитом все вышло замечательно, поставили на мой телефон приложение от ХКБ (приложению твердая пятерка). Через него со свои карт очень легко переводили суммы в погашение кредита, делали частичное и полное погашение. При этом у нас была задумка (в момент покупки мы были готовы внести предоплату в размере 40% от суммы покупки) погашать частично досрочно быстрее чем за 6 месяцев и всю сумму долга закрыли за 4 месяца. В приложении высвечиваются разные заманчивые предложения в том числе "Кредит наличными выгодная ставка от 9.9%". Ну на 9.9 мы конечно не рассчитывали (но вдруг будет 12% и сумма покроет наши текущий кредиты по ставкам 17% и 14,9% да еще и на ресторан останется). После заполнения в приложении "анкеты" и выбора суммы и срока получили очень "выгодное предложение" (страховки и смс всегда отключаем для чистоты эксперимента) итак..... 400 тыс руб на 18 месяцев ставка 19,9%. Мой вывод не тратьте зря время. P.S. Интересно есть тут на портале счастливчики которые смогли получить кредит по ставке 9,9% без страховок. Буду признателен на истории успеха. Удачного дня. P.P.S. Прошу Уважаемых представителей банка не тратить свое и мой время на бесполезные ответы вида: "условия рассчитывается индивидуально", не является "официальным предложением" и т.п. Спасибо за внимание.