Прокуратура развернула еще более активную борьбу с односторонним повышением банками ставок по уже выданным кредитам гражданам, которое в кризис стало массовым. Если в мае претензии были предъявлены ей лишь единожды, то в июне предписания об устранении нарушений получили уже пять банков, в том числе Сбербанк и ВТБ 24. Тотальные проверки банков могут заставить их компенсировать возникающие при кредитовании риски изначально завышенными ставками.
Вчера прокуратура Волгоградской области опубликовала на сайте результаты проверки соблюдения законности в сфере кредитования физических лиц. Для банков они неутешительны: прокуроры констатировали многочисленные нарушения закона «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса. Так расценивает прокуратура включение банками в договоры потребительского кредитования условия об одностороннем изменении процентной ставки. Согласно информации на сайте ведомства, в числе нарушителей — расположенные в регионе филиалы, отделения и допофисы Сбербанка, банка «Петрокоммерц», Связь-банка, Волгопромбанка и ВТБ 24.
Банки уже получили от прокуратуры представления об устранении нарушений, а в отношении их руководителей возбуждены административные производства за включение в договор условий, ущемляющих права потребителей. Новые договоры банки должны будут заключать без оговорки об одностороннем повышении ставок по кредитам. Ранее заключенные договоры прокуратура разрешила не менять при условии, что использовать возможность одностороннего повышения ставок банки не будут. «За соблюдением этого требования мы будем внимательно следить»,— предупредил прокурор управления по надзору за соблюдением исполнения федерального законодательства прокуратуры Волгоградской области Дмитрий Васютенко.
До сих пор подобной активности в борьбе с односторонним повышением ставок прокуратура не проявляла. Впервые претензии к банкам по этому вопросу были предъявлены в мае этого года прокуратурой Астраханской области. Однако тогда был проверен всего один банк (ВТБ 24), а поводом для проверки стали жалобы граждан. Проверка прокуратуры Волгоградской области носила массовый характер и проводилась не по жалобам граждан, а по инициативе самой прокуратуры. «Мы изучали типовые договоры всех банков, представленных в области, на наличие в них пунктов о возможности одностороннего повышения ставок,— рассказал Дмитрий Васютенко.— В последнее время вопрос повышения банками процентных ставок по кредитам приобрел особую актуальность, поэтому он находится на особом контроле прокуратуры области».
Из банков, столкнувшихся с претензиями прокуратуры, однозначный комментарий смог дать пока только ВТБ 24. «Наша позиция остается неизменной, мы считаем включение в текст кредитных договоров подобного пункта законным,— пояснили «Ъ» в пресс-службе банка.— Такое условие полностью соответствует ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающей принцип свободы договора». Другие банки-нарушители пока не определились, как им реагировать на претензии прокуратуры. «Мы их проанализируем, на определение своей позиции, согласно законодательству, у нас есть 30 дней»,— сообщил вице-президент банка «Петрокоммерц» Олег Гришин. Директор департамента розничных банковских продуктов Связь-банка Мария Зенина считает, что вопрос законности одностороннего повышения ставок недостаточно урегулирован на законодательном уровне, и надеется, что проблему разрешит принятие закона «О потребительском кредитовании». В Сбербанке вчера не смогли прокомментировать претензии прокуратуры. Телефоны Волгопромбанка вчера вечером не отвечали.
Независимо от того, какого мнения придерживаются банки, предписания прокуратуры являются обязательными для исполнения, предупреждают юристы. «Просто проигнорировать представление прокуратуры банкам не удастся. В случае несогласия представителям банка необходимо обратиться в вышестоящую прокуратуру или в арбитражный суд»,— пояснил адвокат компании «Николаев и партнеры» Павел Ламбров. В прокуратуре также отступать не намерены. «Мы будем настаивать на исполнении наших представлений,— заявил «Ъ» Дмитрий Васютенко.— Если банки их проигнорируют, будем обращаться в суд с заявлениями о неисполнении представлений прокуратуры, а также информировать о нарушениях Банк России». При этом, по его словам, на данный момент уже сложилась определенная арбитражная практика по делам об оспаривании банками подобных претензий госорганов, в большинстве случаев судьи встают на сторону заемщиков. «Когда дело касается гражданина, необходимо учитывать нормы ГК РФ и закона «О защите прав потребителей»»,— пояснил господин Васютенко.
Хотя региональные прокуроры действуют по собственной инициативе (в Генпрокуратуре «Ъ» сообщили, что не давали распоряжений о проведении массовых проверок), участники рынка опасаются, что примеру астраханского и волгоградского надзорных ведомств последуют и в других регионах. Именно с претензий региональных ведомств к «Русскому стандарту» несколько лет назад началась громкая кампания прокуратуры по борьбе с банковскими комиссиями и штрафами при кредитовании граждан. «Проведение проверок в части одностороннего повышения ставок уже второй областной прокуратурой свидетельствует о том, что, возможно, и другие областные прокуратуры выступят с такой инициативой»,— полагает старший аналитик ИФК «Метрополь» Марк Рубинштейн. «У многих заемщиков снизились доходы и возникли проблемы с оплатой кредитов, поэтому жалоб на банки поступает все больше, что может спровоцировать новые проверки уже в других регионах»,— согласен аналитик ИБ «Траст» Евгений Надоршин. Условия, позволяющие банкам изменять ставку по кредитам, присутствуют в договорах подавляющего большинства банков. Известно, что о повышении ставок по уже выданным кредитам своих заемщиков уведомляли банк «Русский стандарт», ДжиИ Мани банк. О возможности повышения ставок по уже выданным кредитам своих клиентов предупреждали банк «Уралсиб», «Ренессанс Кредит», Росевробанк, СКБ-банк.
Надежды на благоприятный исход ситуации банкиры связывают с позицией правительства по вопросу одностороннего повышения ставок по кредитам. В середине мая оно дало отрицательный отзыв на депутатский законопроект, запрещающий банкам повышать ставки по кредитам в одностороннем порядке. Однако результаты этого противостояния, какими бы они не были, негативно отразятся в первую очередь на заемщиках. Если выиграют банки, у заемщиков сохранится риск повышения ставок. Если победит прокуратура, кредиты изначально будут выдаваться по завышенным ставкам, а требования к заемщикам еще больше ужесточатся, прогнозируют эксперты.
Ксения ДЕМЕНТЬЕВА