С начала года резко выросла судебная активность банков и коллекторских агентств, пытающихся взыскать проблемные долги с розничных заемщиков. По невозвращенным кредитам, взятым в начале кризиса, в 2010—2011 годах заканчивается срок исковой давности, и если банки не поторопятся, то всю сумму задолженности придется списать в убыток.
По данным коллекторских агентств, количество судебных исков к заемщикам-физическим лицам за год увеличилось на порядок. Так, если год назад коллекторское агентство «Центр ЮСБ» передавало в суды до 500 дел в месяц, то сейчас — более 5 тыс., говорит председатель совета директоров «Центра ЮСБ» Александр Федоров. Такая же динамика в Столичном коллекторском агентстве: год назад в суды ежемесячно подавалось не более 300 дел по долгам физических лиц, а сейчас — по нескольку тысяч. В первом квартале 2010 года вдвое выросло количество исков в суды по долгам физических лиц и в коллекторских агентствах «Пристав», «Секвойя Кредит Консолидейшн», «Русколлектор».
Дело в том, что в 2010—2011 годах подходит срок исковой давности для потребкредитов, которые массово выдавались в 2007—2008 годах и время выплат по которым пришлось на острую фазу кризиса, когда платежеспособность заемщиков резко ухудшилась, объясняет директор по развитию бизнеса Столичного коллекторского агентства Артем Плохов.
Согласно Гражданскому кодексу, общий срок исковой давности составляет три года с момента первого неплатежа по кредиту. Если работа по взысканию долга не велась, по истечении трех лет кредитор либо лицо, которое приобрело права требования по этому кредиту, не может требовать в суде взыскания этого долга.
Продажа долгов коллекторам и взыскание проблемной задолженности через суды позволяет банкам вернуть лишь малую часть денег. В зависимости от вида и срока давности кредитов цена на них при продаже коллекторам достигает 3—5%, говорит старший вице-президент долгового агентства «Пристав» Сергей Шпетер. «Через суды удается вернуть не больше — эффективность взыскания зависит от того, как быстро с момента возникновения просрочки началась работа с заемщиком, а в суды попадают уже такие кредиты, где просрочка превышает 365 дней и более»,— поясняет Александр Федоров.
Обращение в суды необходимо банкам в первую очередь для того, чтобы получить возможность списать безнадежный долг за счет резервов. «Для того чтобы списать безнадежный долг с баланса и восстановить резервы, банку необходимо получить от судебных приставов акт о невозможности взыскания этого долга,— объясняет господин Федоров.— Поэтому стадию суда не миновать: чтобы судебные приставы начали исполнительное производство, необходимо подавать иск и получать решение суда».
Есть еще одна причина, вынуждающая банки обращаться в суды, говорит Артем Плохов. «За время кризиса увеличилось количество заемщиков, которые отказываются платить по долгам без предъявления им решения суда,— говорит он.— А получив судебное решение, они начинают оспаривать начисленные банком проценты и штрафы».
Разбирательства с розничными заемщиками в судах большинство банков предпочитает передавать коллекторам — дело в том, что суды с заемщиками-физическими лицами должны проходить по месту их жительства, а не у всех банков есть собственные юридические службы в регионах, поясняет гендиректор Первого коллекторского бюро Павел Михмель. По словам господина Федорова, в последние месяцы поручать коллекторам взыскание розничных долгов в судах начали даже те банки, которым раньше «было несвойственно работать с коллекторами». Например, в декабре прошлого года ОТП-банк продал агентству «Морган Стаут» портфель просроченных долгов на 5,4 млрд руб. «Это был портфель POS-кредитов, выданных еще до 2007 года Инвестсбербанком (до приобретения его группой OTP.— «Ъ»),— поясняет директор дирекции оценки и методологии рисков ОТП-банка Сергей Капустин.— По некоторым из этих кредитов просрочка превышала уже три года, то есть срок исковой давности на момент продажи этих кредитов коллектору истек». Это обстоятельство повлияло на цену продажи, признает господин Капустин, не уточняя, насколько пришлось снизить цену портфеля.
Сейчас многие банки ускоряют процесс передачи плохих кредитов, не дожидаясь, когда они «постареют». «Если год назад коллекторам передавались кредиты с 180—270 днями просрочки, то сейчас банки передают проблемную задолженность на более ранних сроках — на 91-й день просрочки»,— говорит Сергей Шпетер. «В этом году банки начинают ужесточать работу с розничными должниками»,— подтверждает директор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников. По его мнению, это связано с тем, что острая фаза кризиса пройдена, и если в прошлом году власти были на стороне заемщиков, опасаясь усиления социальной напряженности, то сейчас разбирательства с розничными заемщиками уже не несут «политических рисков». Банковскую активность при взыскании розничных долгов в судах подтверждает и статистика судебных издержек банков. Если в прошлом году самые большие расходы были у банков, судившихся по корпоративным долгам, то с начала 2010 года на первые места вышли розничные банки.
Наталия БИЯНОВА