Кредитная история — важный элемент вашей финансовой биографии. Банки обращаются к ней, когда вы подаете заявку на кредит, карту, ипотеку, чтобы узнать вашу текущую задолженность и как хорошо вы справляетесь с ее погашением, можете ли взять больше, насколько аккуратным плательщиком вы были.
Банки хотят знать, сможете ли вы обслуживать кредит по графику. Если в вашей кредитной истории есть просрочки или непогашенные кредиты, банк может решить, что вы способны подставить и его.
Одному из сотрудников «Ведомостей» отказали в кредите на покупку жилья
Платите вовремя
Чтобы самому не испортить свою кредитную историю, всегда вовремя и полностью вносите платежи по кредитам. Отраженная в кредитной истории просрочка автоматически делает вас заемщиком с повышенным риском. В другой раз кредит такому клиенту если и дадут, то сумма, скорее всего, окажется ниже заявленной, срок — более коротким, а ставка — выше. Так, в «Ренессанс кредите» сумма потребкредита для хороших заемщиков по сравнению с обычными условиями увеличена с 300 000 до 400 000 руб., а срок — с 36 до 48 месяцев.
Лица с хорошей кредитной историей сейчас имеют значительные преимущества перед клиентами, впервые обратившимися в банк, отмечает вице-президент МИнБа Юрий Птицын. Заемщику с хорошей кредитной историей банки охотнее одобряют выдачу кредита, приводит пример региональный директор DeltaCredit в ЦФО Наталья Коняхина.
Лучшая приманка для клиента — меньшая кредитная ставка. Из 30 крупнейших розничных банков положительным заемщикам выдают потребкредиты и кредитные карты на улучшенных условиях восемь банков, автокредиты — 10 банков, а ипотеку — лишь пять, подсчитали в маркетинговом агентстве МАРКС. Для них ставки снижают в среднем на 1—3 процентных пункта.
Например, Райффайзенбанк с весны предлагает клиентам, не имевшим просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев обслуживания, ставки по потребкредитам от 13,5% годовых (новым клиентам — от 14,9%). «Банк сосьете женераль восток» выдает клиентам, исправно погашающим в течение 18 месяцев либо уже выплатившим кредиты в самом банке или в его монолайновых банках-партнерах, ипотеку и автокредиты в рублях по ставке, сниженной на 2% годовых, по другим видам кредитов — до 5,1% годовых«, — рассказывает начальник департамента альтернативных каналов продаж БСЖВ Дмитрий Демешко.
Некоторые банки предлагают специальные кредиты для клиентов с положительной кредитной историей (см. врез).
Не оставляйте следов
Выбирая кредит, просто изучайте информацию, но не подавайте заявку в банк. Получив заявку, банк станет проверять вас, и факт обращения будет отражен в бюро кредитных историй. Если другие банки увидят в вашей кредитной истории многочисленные заявки, они могут подумать, что вы отчаянно нуждаетесь в деньгах, или даже предположить, что вы задумали мошенничество.
Если у вас есть неиспользуемые кредитные карты или счета, закройте их, так как банки могут обращать внимание не только на текущую задолженность, но и на возможность взять деньги в долг. В кредитной истории есть список всех ваших кредиторов.
Следите за историей
Регулярно проверяйте свою кредитную историю, чтобы быть уверенным в ее корректности. Гендиректор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин советует делать это по крайней мере раз в квартал.
Обратите внимание, нет ли в вашей истории непонятных вам или подозрительных записей, таких как счета, которые вы не открывали, неожиданный рост задолженности или заявки, которые вы не подавали. Если таковые обнаружатся, может оказаться, что вы стали жертвой мошенников. Немедленно свяжитесь с соответствующим кредитором, объясните ситуацию и подготовьте доказательства вашей непричастности.
Чтобы проверить свою кредитную историю, нужно сначала запросить в Центральном каталоге кредитных историй (например, на сайте Центробанка) список бюро кредитных историй, содержащих ваши данные. Получить справку из каждого бюро заемщик может раз в год бесплатно, но ответ на запрос придет в течение месяца. Плата за «мгновенный» ответ, а также за повторный в течение года запрос — от 450 руб.
Только для надежных
С 15 ноября Связь-Банк выдает кредит на покупку готовой недвижимости «Жилье для надежных» по сниженной на 0,5 процентного пункта ставке, т. е. под 10—11,5% годовых в рублях. Надежными банк считает клиентов, которые в течение трех последних лет пользовались или пользуются любыми кредитами от 75 000 руб. любых банков и не допускали просрочек.
В тарифном плане «Доверительный» банка «Уралсиб» (для действующих заемщиков и тех, кто без просрочек погасил кредит в «Уралсибе» в течение предшествующих полутора лет) кредитные ставки ниже на 0,5—2% годовых относительно базового уровня в зависимости от продукта и валюты.
Промсвязьбанк выдает потребкредит «Проверено временем» для заемщиков с положительной кредитной историей под 18,9—19,9% годовых (-1 п. п. по сравнению с кредитом для новых клиентов). При подаче заявки до 31 января ставка снижается еще на 1 п. п.
Людмила КОВАЛЬ, Михаил ОВЕРЧЕНКО