Последние попытки Центробанка упорядочить рынок потребительских кредитов можно оценивать двояко. С одной стороны, попытка заставить банки работать с клиентами честно — это безусловный позитив. С другой — заткнуть все дыры в законодательстве, очевидно, все-таки не получилось. До июля, когда вступят в силу новые правила игры, еще далеко, а новые уловки, на которые могут пойти кредитные учреждения, чтобы не упустить свою выгоду
Итак, с 1 июля все банки России будут обязаны сообщать частным лицам реальные ставки по кредитам. Таковы новые требования ЦБ: банки теперь будут обязаны либо сообщать потребителям эффективную (сноска 1) ставку (то есть с учетом всех комиссий и доплат), либо формировать резервные договора по каждому новому заемщику в индивидуальном порядке и уж туда пихать все что угодно. Но это технически почти невозможно.
Естественно, банки, делающие ставку на экспресс-кредитование, жутко недовольны сложившейся ситуацией. Еще бы: взять, к примеру, «Русский стандарт» или «Хоум кредит энд Финанс банк». Оба они — лидеры на рынке потребительского кредитования. В том числе по уровню реальных ставок. По данным Федеральной антимонопольной службы, у первого банка она составляет 66%, у второго — 59%. Получается, что на различных доплатах и комиссиях они зарабатывают больше, чем на самом кредите. И вряд ли захотят, да и не смогут отказаться от этой практики. Просто теперь технологии «работы» с клиентами станут другими.
Представьте, что вам предложат взять в кредит холодильник под 60% годовых. Захотите ли вы такой холодильник? Нет, конечно. Но вот если вам его предложат уже под 20% (эффективной ставки), то на радостях можно и пропустить важные нюансы. Например, договор о страховании. Сегодня такой договор подписывать необязательно, но большинство заемщиков об этом даже не догадываются, а менеджеры банков, естественно, благоразумно умалчивают. При этом страховка не учитывается при расчете эффективной ставки, так как не относится к банковским комиссиям и не регулируется банковским законодательством. Ведь формально по договору страховых денег банк не получает. Но в девяти случаях из десяти страховая компания так или иначе аффилирована с банком.
Так вот, после первого июля подобный вид страхования может стать обязательным для всех видов займа. Если не станет — есть и другие возможности заманить заемщика в эту ловушку. Вам показывают будущий холодильник и говорят, что исходя из тех данных, которые вы указали в анкете, можно рассчитывать на сумму, не дотягивающую до его стоимости, но вот если вы подпишете страховку, то денег хватит еще и на кухонный комбайн.
Второй вид кредита — это выдача ссуд путем рассылки кредитных карт. Такие карты одного из банков активно рекламируют по телевидению. Их, как правило, высылают по почте. Вскрыв конверт, вы обнаруживаете телефон, по которому надо звонить, чтобы активировать карту. Звоните, пять минут общаетесь с оператором, и все. После этого процесс становится необратимым. Даже если вы вдруг одумаетесь и решите не тратить «халявные деньги», все равно будут начисляться различные комиссии и ваш долг будет увеличиваться. При этом получение подобной карты не фиксируется отдельным письменным договором, в котором указывались бы реальные (эффективные) ставки по кредитам. О том, что вы согласны получить такую карту, упоминается всего одной строкой в том самом договоре, который вы сами подписывали, когда брали в кредит холодильник.
Такой формат предусматривает сама формулировка новых требований ЦБ: банки имеют возможность довести сведения до заемщика либо в форме письменного договора, либо «иным образом». «Иной образ» работы с клиентами проверить практически невозможно.
Есть еще один способ, с помощью которого банки на совершенно законных основаниях смогут удерживать высокие проценты для граждан.
Это бюро кредитных историй. (сноска2) Известно, что в подобные бюро попадают истории как недобросовестных, так и добросовестных заемщиков. Другими словами — черные и белые. С белыми историями все понятно: вы платите в срок и благополучно погашаете кредит. Но как создаются черные и серые истории? (сноска 3)
Бюро, по сути, является сборщиком информации о заемщике, а черная или белая у вас кредитная история, определяет банк, у которого вы брали ссуду.
«Начиная с пятого дня возникновения просрочки начисляются пени в размере 0,2% плюс трехкратная ставка рефинансирования, то есть приблизительно 3,2% в день», — говорит менеджер «Финансбанка», консультируя меня на предмет займа. Отправляя почтовым переводом свой ежемесячный платеж по кредиту, вы не можете быть уверены в том, что он придет в срок, а за каждый день просрочки вы получаете дополнительных 3,2%, а также плохую (серую или черную) кредитную историю.
Практически все банки начисляют неустойку за просрочку платежа. Это — один из способов наказать клиента и заодно заработать. В среднем такая неустойка равна двукратной ставке кредитного договора. И даже если вы просрочите платеж на день, это зафиксируют в соответствии с законом.
Вся информация об этом стекается в бюро кредитных историй. Впоследствии этот банк, как и другой, на основании этой информации будет принимать решение: на каких условиях кредитовать и кредитовать ли вас вообще.
Вот она, лазейка, с помощью которой банк может дифференцировать процентные ставки на основании кредитной истории заемщика. Например, классическая серая история заемщика складывается из двух-трех просроченных на несколько дней платежей и погашения кредита в целом. Черная включает в себя периодические просрочки платежей и невыплаты кредитов в целом. Так вот, если у вас белая история, вы вправе рассчитывать на божеские проценты, но если она серая, то ставка для вас будет существенно выше. С черной историей даже не рассчитывайте отделаться от бешеных страховок. И самое главное, на 99% вам не дадут ипотечного кредита.
Это то, что приходит в голову сразу после знакомства с новыми требованиями ЦБ, а в банках сидят целые штаты аналитиков, которые наверняка придумают нечто еще более интересное. Так что расслабляться после первого июля не стоит.
1 Понятие введено ЦБ.
2 Их лицензировала Федеральная служба по финансовым рынкам и рекомендует банкам обращаться именно туда.
3 Серая — периодические задержки выплат. Черная — невыплата кредита вообще
Как можно получить кредит, уже имея плохую кредитную историю
1. Нужно заполнить анкету на кредит в розничном магазине, с которым данный банк работает. В этом случае учитывается контракт между магазином и банком. И сотрудники банка, которые работают в магазине, помогут вам правильно заполнить заявку. В этом случае кредит будет одобрен с вероятностью 80%.
2. Если у вас уже есть какая-либо кредитная история, это намного лучше, чем если у вас ее нет. Поэтому обращайтесь в тот банк, с которым вы уже имели дело. Людям с серыми кредитными историями такие банки дают кредит без проблем. Если история черная, то вам необходимо заполнить заявку на предоставление кредита под залог, допустим, автомобиля. В этом случае вас также могут попросить открыть сберегательный счет, и размер кредита будет прямо пропорционален количеству денег на счете. Вы не имеете права закрывать сберегательный счет до полного погашения кредита.
3. Вы заполняете заявку на кредит, предоставляя поручителей. На сегодняшний день достаточно одного поручителя. Им может стать любой из ваших родственников или друзей, главное, чтобы его кредитная история была положительной.
Как только вы получите первый кредит, уже имея плохую кредитную историю, проведите
Юлия МАРТОВАЛИЕВА
Мнение эксперта
«Скрытые комиссии противоречат принципам честной конкуренции»
Новации на рынке потребительского кредитования, естественно, не могли оставить безучастным представителей банковского сообщества. Готовы ли наши кредитные учреждения к игре по новым правилам, будут ли они снижать реальную стоимость кредитов для населения или искать новые дыры в законодательстве, каким образом на поле финансовых услуг оказалось ведомство Онищенко — об этом мы побеседовали с первым вице-президентом ассоциации региональных банков «Россия» Александром ХАНДРУЕВЫМ.
— Александр Андреевич, наверняка банкиры недовольны решением ЦБ о раскрытии эффективных процентных ставок?
— Это не так. Напротив, банковское сообщество в целом не поощряет практику ряда банков, маскирующих реальные проценты по кредитам за всевозможными дополнительными пунктами в договорах. Это противоречит принципам честной конкуренции, ведь, клиент делает выбор в пользу банка на основе искаженной информации. Поэтому и наша ассоциация, и — шире — банковское сообщество поддерживают решение, принятое ЦБ. Тем более что оно соответствует нормам международного законодательства, той же директиве Евросоюза, обязывающей показывать в договоре реальные проценты.
— Но для ряда банков дополнительные проценты составляют более половины прибыли от кредита. Не грозит ли нам в таком случае кризис на рынке экспресс-кредитования?
— Думаю, что не грозит. Несмотря на то что сейчас в розницу идет большое количество банков, реально на рынке потребительского кредитования существуют 20—30 крупных игроков. Тем из них, кто имеет диверсифицированный бизнес, работает с ипотекой, кредитует реальный сектор, опасаться нечего. Более того, у них уже сейчас эффективные ставки ниже, чем у банков, делающих акцент именно на экспресс-кредитовании. Таких немного. Конечно, для них правила игры будут более болезненными. Что ж, придется привыкать, снижать ставки, осваивать новые продукты. Это требования не только регуляторов, но и самого рынка.
— И все же ряд банков наверняка постарается использовать другие механизмы для поддержания высоких эффективных ставок. Можно ли это сделать, к примеру, дифференцируя ставку в зависимости от кредитной истории заемщика?
— Уверен, что так и будет. В отличие от скрытых комиссий это нормальная практика, принятая во всем мире. Сегодня, во многом справедливо, говорят, что граждан надо защищать от банков. Но и сами банки нуждаются в защите от недобросовестных заемщиков. Растет объем просроченной задолженности. По официальным данным, он составляет от 2,7% до 7%. На рынке экспресс-кредитования ситуация еще сложнее, тем более что многие банки очищают балансы, передавая должников аффилированным структурам, которые уже и собирают с них деньги.
— Согласен, человек с плохой кредитной историей должен платить больше. Но где та грань, после которой история становится плохой? Многие банки считают, что для этого достаточно двух-трехнедельных просрочек.
— Это вопрос для обсуждения. Причем не уверен, что он должен решаться на уровне законодательства. Лучше предоставить это рынку. В ближайшие несколько лет на нем останется три-четыре крупных бюро, которые самостоятельно установят единые правила игры. Все страны на определенном этапе развития банковской системы это проходили.
— Будем надеяться. Однако пока государственные органы не стремятся оставить рынок в покое. Роспотребнадзор, к примеру, выиграл в Верховном суде у «Хоум кредита», и теперь существует прецедент, позволяющий считать незаконными все дополнительные комиссии.
— Банковское сообщество уверено, что Роспотребнадзор не может и не должен контролировать кредитный рынок. Дополнительные комиссии оговариваются в договоре, который добровольно подписывают обе стороны. И если раньше договоры могли быть не совсем прозрачными, то после первого июля ситуация изменится. Нельзя наказывать все банки за то, что некоторые из них не соблюдают принципы честной конкурентной борьбы.
Алексей ПОЛУХИН