Многим кажется, что возможность пользоваться деньгами банка очень привлекательна. Портал Банки.ру изучил основные правила льготного периода в российских банках, которые должен знать каждый держатель кредитных карт.
Льготный период (grace period) — достаточно популярная опция у владельцев кредиток. Ведь так заманчиво расплачиваться деньгами банка и не платить никаких процентов. По оценке руководителя направления «Кредитные карты» Альфа-Банка Антона Сергунова, в среднем по рынку примерно 40—50% клиентов пользуется этой услугой. Однако, как показывает практика, далеко не просто разобраться в том, как рассчитывается льготный период, какие операции туда попадают, не всегда достаточно легко прочитать условия договора и тарифы. К тому же в каждом банке свои особенности, которые клиенты узнают, как правило, уже в процессе использования карты.
Банкиры выделяют две основные схемы расчета grace period. Первая (и самая популярная) предусматривает траты по карте в течение отчетного периода (например, с 1 января по 1 февраля), погашение производится до окончания платежного периода, который обычно длится 20 дней. Предположим, с 1 января по 1 февраля клиент потратил 40 тыс. рублей. Следовательно, чтобы соблюсти условия льготного периода, ему необходимо до 20 февраля внести на счет эти 40 тыс. Суть такого варианта в том, что клиент должен погасить ту сумму, которую он потратил за предыдущий месяц (отчетный период). Также банки могут отсчитывать расчетный период со дня первой операции по карте, даты ее выпуска. Получается, что у человека есть минимум 20 дней с момента совершения последней покупки, чтобы уложиться в «грейс».
Принимая такую схему, банки анонсируют, что срок льготного периода составляет до 50 дней (месяц расчетного периода и 20 дней, за которые можно бесплатно погасить кредит). Если же задолженность гасится только частично или даже почти полностью, это значит, что условия льготного периода не выполнены, то есть проценты будут начислены на всю сумму долга в отчетном периоде. Иными словами, если из 40 тыс. рублей человек в период льготного периода погасил 35 тыс., проценты банк будет начислять на все 40 тыс.
Второй вариант — банк устанавливает определенное количество календарных дней, в течение которых операции являются льготными. Например, человек 5 марта воспользовался кредитными средствами, с этого момента отсчитываются 60 дней, когда операции подпадают под льготный период. Допустим, с 5 марта по 4 мая пользователь потратил 40 тыс. рублей. Соответственно, 5 мая он должен полностью погасить всю задолженность. Если последнюю операцию клиент провел, например, 2 мая, то именно на эту трансакцию льготный период составит всего два дня. Иными словами, в этой схеме нет тех 20 дней после последней покупки, в течение которых клиент можно погасить кредит, зато с момента первой операции grace period будет длиться два месяца.
Для того чтобы уложиться в льготный период, нужно не только понимать, как он рассчитывается, но и знать, какие операции банк к нему относит. В первую очередь grace period действует для безналичной оплаты товаров и услуг как в обычных торговых точках, так и в Интернете. Зачастую под его действие не подпадают снятие наличных в банкоматах, переводы средств с карты на другой счет, некоторые банки накладывают ограничения на покупку электронной валюты, а также на определенные платежи через интернет-банкинг. В кредитных организациях утверждают, что знакомят своих клиентов со списком всех нельготных операций. На них в любом случае будут начисляться проценты, но от того, когда именно вы погасите задолженность по таким операциям, зависит, попадете ли вы в итоге в льготный период. «В нашем банке необходимо погасить всю задолженность — как льготную, так и нельготную — в установленный срок, в противном случае проценты будут начислены на все операции, — рассказывает начальник управления пластиковых карт «Авангарда» Екатерина Володина. — Кроме того, если у вас до последнего отчетного периода оставалась задолженность, то, для того чтобы попасть в «грейс», нужно погасить в установленное время не только последний долг, но и предыдущие траты». Необходимость гасить в полном объеме всю предыдущую задолженность для соблюдения льготного периода существует во всех опрошенных порталом банках (см. ниже).
Банкиры выделяют несколько типичных ошибок клиентов, желающих уложиться в «грейс». В частности, нежелательно в последний день льготного периода отправлять безналичные переводы или переводы посредством систем моментальных платежей «Элекснет», «Киви» и т. д.
«Предположим, клиент 20-го числа переводит деньги из стороннего банка на карточный счет, получает СМС об авторизации операции и думает, что выполнил условия льготного периода, — говорит Володина. — Однако зачисление средств происходит позднее». По ее словам, погашать кредит следует как минимум за три дня до окончания льготного периода.
В справке-счете, которую можно получить по почте, в интернет-банке или в офисе банка у операциониста, клиент может увидеть не ту сумму, которую он потратил по своим подсчетам на основании полученных СМС. В выставленном счете могут оказаться операции, которые были совершены в предыдущем отчетном периоде, но списаны во время последнего отчетного периода, или операции, которые не были авторизованы и СМС по которым банк не направляет.
«Такое часто случается с неавторизованными операциями, — отмечает Володина. — Не стоит забывать и о комиссиях, время от времени выставляемых банками своим клиентам за использование продукта. Поэтому при оплате нужно обязательно сверяться со счетом на оплату».
Бывает, что списание средств происходит несколько позднее, чем сама трансакция. Большинство банков выставляют к погашению сначала те операции, которые были первыми проведены по счету. И этот момент тоже надо учитывать.
Если клиент не согласен с одной или несколькими операциями в выписке, он может воспользоваться своим правом и опротестовать списание средств. На момент разбирательства банк не может остановить начисление процентов и штрафов на задолженность. При выяснении ситуации, если клиент оказывается прав, происходит перерасчет и с него снимаются штрафы и пени по этому несанкционированному долгу. Соответственно, если держатель карты четко выплатил свою задолженность и уложился в льготный период, то никаких дополнительных трат он не понесет.
По просьбе портала Банки.ру представители ряда кредитных организаций рассказали об особенностях использования льготного периода.
Банк «Уралсиб». Льготный период (до 61 дня) предусматривает оплату товаров в отчетном периоде (календарный месяц) и погашение кредита в течение следующего календарного месяца (начиная с 1-го числа). Его последний рабочий день является последним днем льготного периода. Чтобы избежать просрочки по кредиту, необходимо заплатить не менее 10% задолженности в течение 40 дней после окончания отчетного периода. То есть, потратив по карте, например, 10 тыс. рублей 28 января, необходимо внести на счет 1 тыс. рублей до 10 марта. Банк ежемесячно формирует для клиента два типа выписки: в одной указана необходимая к погашению сумма, если клиент хочет уложиться в «грейс», во второй — сумма минимального платежа и срок погашения, чтобы не попасть в просрочку.
К льготным операциям в «Уралсибе» относят любые операции по карте. Максимальный размер кредита — 500 тыс. рублей, средняя ставка — 21% годовых.
Райффайзенбанк. Льготный период составляет до 50 дней, рассчитывается исходя из отчетного периода (с 7-го по 7-е число каждого месяца) плюс 20 дней, в течение которых нужно полностью погасить кредит. Поменять дату отчетного периода клиент не может. Чтобы избежать просрочки, необходимо погасить в течение grace period как минимум 5% задолженности. К нельготным операциям относится только снятие наличных. Если последний день льготного периода приходится на выходной, то платить можно на следующий рабочий день. Максимальный размер кредита составляет 360 тыс. рублей, средняя ставка — 27% годовых.
Банк «Авангард». Льготный период — до 50 дней, выписка по счету предоставляется по итогам отчетного периода с 1-го по 1-е число каждого месяца. До 20-го числа следующего месяца нужно полностью погасить задолженность, и в этом случае условия льготного периода будут соблюдены. Чтобы не попасть в просрочку, необходимо до последнего календарного дня следующего месяца внести минимальный платеж в размере 10% задолженности, а также полностью сумму начисленных процентов за предоставленный кредит и, если есть, все штрафы и пени. К нельготным операциям в банке относят снятие наличных, безналичные переводы и некоторые типы платежей, например оплату ЖКУ, электричества. Ставка по кредиту зависит от срока непрерывной задолженности — если в первом месяце она составляет 15% годовых, то к шестому — 24%. Максимальный размер кредита — 300 тыс. рублей.
Льготный период может достигать 200 дней, при этом сохраняется принцип обязательных ежемесячных платежей. По итогам первого отчетного периода клиент получает выписку, согласно которой обязан внести минимальный платеж (10% долга) до конца месяца. К примеру, с 1 марта по 1 апреля клиент потратил 100 тыс. рублей, к концу апреля он должен погасить 10% долга, затем уже на следующую отчетную дату — 1 мая — еще 10%. И так до конца шестого месяца льготного периода. Затем до 20-го числа седьмого месяца пользования кредитом нужно внести отчетную сумму задолженности, сформированную на 1-е число седьмого месяца. Кредит является револьверным, то есть после внесения любой суммы на счет баланс увеличивается на сумму погашения. То есть в течение grace period сумма кредита может как увеличиваться, так и уменьшаться. Льготный период на 200 дней банк предоставляет единовременно, то есть следующий беспроцентный период он уже будет стандартным — до 50 дней.
ОТП Банк. Льготный период составляет до 50 дней, первый день отчетного периода зависит от даты активации карты. Отчетный период длится 30 дней, в течение следующих 20 дней необходимо полностью погасить задолженность, чтобы соблюсти условия grace period . К нельготным операциям относится только снятие наличных. Минимальный платеж составляет 5% суммы задолженности. Максимальный размер кредита равен 150 тыс. рублей, ставка — от 17% годовых.
Промсвязьбанк. Льготный период — до 50 дней, отчетный период рассчитывается с 1-го по 1-е число каждого месяца. В течение следующих 20 дней клиент должен погасить полную сумму задолженности. В этом случае условие льготного периода будет соблюдено. Для того чтобы не попасть в просрочку, держателю карты нужно вернуть банку минимальный платеж, но уже с процентами за пользование кредитом до 27-го числа. Проценты начисляются за то количество дней, которое клиент пользовался заемными средствами. К льготным операциям в Промсвязьбанке относятся любые трансакции. Максимальный размер кредита — 350 тыс. рублей, ставка — 27—29% годовых.
ХКФ Банк. Льготный период длится до 51 дня. Расчетный период — 30 дней. Чтобы выполнить условия grace period, необходимо в течение 20 дней после окончания расчетного периода погасить всю задолженность перед банком. Под действие льготного периода не подпадают операции по снятию наличных. При невыполнении условий grace period проценты рассчитываются индивидуально за каждый день пользования кредитом. Если последний день льготного периода выпадает на выходной, то следует разместить деньги на счете заранее. Размер минимального платежа зависит от тарифного плана. В линейке кредитных карт ХКФ Банка это 5% текущей задолженности (минимум 500 рублей). Чтобы не допустить просрочки, надо внести минимальную сумму до завершения платежного периода. Ставка после льготного периода составляет от 24,9% до 34,9% годовых. Максимальный размер кредита — 300 тыс. рублей.
ВТБ 24. Льготный период составляет до 50 дней, отчетный период рассчитывается с 1-го по 1-е число каждого месяца. Всю задолженность перед банком необходимо погасить до 20-го числа следующего месяца. Под действие льготного периода подпадают все операции. Минимальный платеж — 5% общей суммы задолженности, его нужно внести на счет до 20-го числа следующего месяца. После завершения grace period ставка по кредиту составляет 21—28% годовых. Проценты рассчитываются ежедневно в рамках первого отчетного периода (первого месяца, в котором возникла задолженность) исходя из суммы задолженности на каждый конкретный день. Максимальный размер кредита — 600 тыс. рублей.
Ситибанк. Льготный период не превышает 50 дней, отчетный период начинается с даты первой операции. Изначально дата назначается банком, но потом клиент может при необходимости ее поменять. Весь баланс, образовавшийся за отчетный период (от выписки до выписки), а также весь предыдущий баланс (если он существовал на начало отчетного периода) должны быть выплачены не позднее 20 дней после формирования последней выписки. Под действие льготного периода не подпадают операции, прямо или косвенно связанные с наличностью (снятие наличных в банкомате, комиссия за снятие наличных, квази-кеш), а также операции по программе «Заплати в рассрочку». Размер минимального платежа зависит от типа карты. В подавляющем большинстве случаев это 5% от баланса на момент последней выписки. Также нужно уплатить все проценты, комиссии, регулярные платежи по программе «Заплати в рассрочку» и погасить всю просроченную задолженность. Если последний день льготного периода выпадает на выходной день, то клиент может заплатить на следующий рабочий день и остаться в «грейсе».
Альфа-Банк. Льготный период действует до 60 дней и исчисляется от первой покупки, которая сформировала новую задолженность. Например, после получения карты человек впервые расплатился по ней 10 февраля. Соответственно, все операции, которые будут проходить в течение последующих 60 дней, окажутся льготными. На следующий день после окончания льготного периода необходимо полностью погасить всю задолженность. Еще одно условие соблюдения льготного периода — ежемесячное внесение минимального платежа (обычно он составляет 10% задолженности, минимум 320 рублей). Предположим, человек заключил с банком договор 6 февраля; это значит, что 6 марта он получит выписку с размером минимального платежа, который должен внести на счет в течение следующих 20 дней. До тех пор пока клиент полностью не погасит всю задолженность, льготный период восстановлен не будет. Если он не воспользовался беспроцентным периодом кредитования, сформированные проценты выставляются к оплате в следующей выписке. Ставка за пользование кредитом различается в зависимости от комплекта документов, предоставляемых клиентом, и валюты кредитной карты и составляет до 28,99% годовых. Максимальный размер займа — 450 тыс. рублей.
Сбербанк. Льготный период длится до 50 дней. Чтобы не платить проценты за кредит, необходимо производить полное погашение всей суммы задолженности не позднее даты платежа. Последняя рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20-й день приходится на выходной/праздник, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздником. Дата платежа привязана к дате выдачи карты, самостоятельно клиент ее выбрать не может. Льготный период не распространяется на операции по снятию наличных и на переводы. Чтобы избежать просрочки, надо внести минимальный платеж в размере 10% задолженности, а также проценты, начисленные на сумму основного долга, всю сумму превышения кредитного лимита на дату формирования отчета, неустойки и комиссии, если они есть. Процентная ставка составит 23—24% годовых.
ЮниКредит Банк. Льготный период составляет до 55 дней. Отчетный период рассчитывается с 1-го по 1-е число каждого месяца. Полностью погасить задолженность необходимо до 25-го числа следующего месяца. Выписка формируется ежемесячно в течение первых трех рабочих дней календарного месяца, следующего за отчетным. Льготный период не распространяется на операции по снятию наличных. Минимальный платеж составляет 10% задолженности. Чтобы избежать просрочки, его необходимо внести до 25-го числа месяца, следующего за отчетным периодом. Ставка по кредиту — 26,9—29,9% годовых, максимальный размер кредита — 400 тыс. рублей.
Связной Банк. Льготный период — до 50 дней. При заключении договора клиент может выбрать даты расчетного периода — с 16-го по 15-е число, с 21-е по 20-е или с 26-е по 25-е. Соответственно, в первом случае полностью погасить задолженность необходимо до 5-го числа будущего месяца, во втором — до 10-го, в третьем — до 15-го.
Согласно текущим тарифам банка (действуют до 1 марта), чтобы соблюсти условия беспроцентного использования кредитных средств, также необходимо еще до начала льготного периода полностью погасить всю предыдущую задолженность. Кроме этого условия, с 1 марта, чтобы уложиться в «грейс», клиент использует карту только для безналичных расчетах в торгово-сервисных предприятиях.
До 1 марта все операции по карте относятся к льготным. После 1 марта таковыми не считаются снятие наличных и безналичные переводы. Чтобы не попасть в просрочку, необходимо внести минимальный платеж согласно тарифу — 2 тыс., 3 тыс. или 5 тыс. рублей — до окончания платежного периода. Ставка по кредиту — 24%, 36% или 48% годовых, максимальный размер кредита — 100 тыс. рублей.
«Русский Стандарт». Льготный период — до 55 дней. Он начинается на следующий день после отражения операции на счете, а заканчивается через 25 дней после даты выставления счета-выписки за расчетный период, в котором была совершена операция. Например, если расчетный период у человека начинается 2 января, то 2 февраля он получает выписку, погасить задолженность по которой должен в течение следующих 25 дней. Под льготные операции не подпадает снятие наличных. Чтобы не допустить просрочки по кредиту, нужно внести минимальный платеж (от 3—4% размера задолженности в зависимости от тарифа) в течение 25 дней после формирования выписки. Ставка — 12—36% годовых.
«Тинькофф Кредитные Системы». Льготный период составляет до 55 дней и начинается со дня совершения покупки по карте. Чтобы соблюсти его, необходимо полностью погасить всю задолженность, указанную в выписке. Выписку клиент получает ежемесячно в определенный день. Дата «оплатить до», как правило, наступает через 25 дней после даты, на которую сформирована выписка.
Предположим, что расчетная дата у клиента — 10 февраля. Соответственно, до 5 марта он должен полностью оплатить задолженность, сформированную с 10 января по 10 февраля. Чтобы не попасть в просрочку, держателю карты нужно внести минимальный платеж (6% задолженности, но не менее 500 рублей). Если последний день беспроцентного периода выпадает на выходной, то клиент может заплатить на следующий рабочий день и остаться в «грейсе». Максимальный размер кредита — 300 тыс. рублей.
Наталья РОМАНОВА, Banki.ru
Все выгодные карты на сайте Банки,ру. Оформите кредитную карту.