Специальное кредитование пока занимает не более четверти розничного кредитного портфеля российских банков, однако это перспективное направление только набирает обороты. Кредитные программы на специальных условиях позволяют банкам предоставлять займы с наиболее удобными параметрами для конкретных людей. Подобная гибкость выгодна и самим кредитным институтам, и заемщикам. Банкиры снижают риски, а заемщики получают лучший сервис и новые возможности.
Далеко не все российские банки могут позволить себе выдавать розничные кредиты на льготных или специальных условиях. Такое кредитование хоть и является менее рискованным и более прозрачным, но уступает в рентабельности классическому потребительскому кредитованию. Впрочем, низкий уровень просроченной задолженности по спецкредитам и большой потенциал данного рынка заставляют банкиров изобретать все более интересные кредитные продукты. «Подобный подход (выделение групп, сегментов в общей массе клиентов) на рынке потребкредитования обусловлен ужесточением конкуренции. Лет пять-шесть назад было достаточно выйти на рынок потребкредитования — и всё, клиенты брали то, что есть. Сейчас конкуренция, и у клиентов больше выбор. Соответственно, это стимулирует банки на разработку и внедрение специальных кредитов», — отмечает директор департамента продаж и розничной сети Совкомбанка Наталья Васильева.
Все возрасты покорны
Наиболее распространенные нишевые кредиты — для заемщиков пенсионного возраста. Этот сегмент хорошо развит в банках с госучастием и ряде коммерческих кредитных организаций. Основными игроками рынка специализированных кредитов выступают Сбербанк, Совкомбанк, Примсоцбанк, Банк Москвы, Россельхозбанк.
На первый взгляд, пенсионеры могут показаться не самыми лучшими заемщиками — слабое здоровье, низкий доход. Но банкиры утверждают, что это едва ли не самые желанные клиенты в розничном кредитовании, а проблему возраста банки решили благодаря обязательному страхованию жизни и здоровья пожилых заемщиков. «Они очень дисциплинированны и честны, а пенсионные выплаты пусть и невелики, но регулярны», — отмечает Васильева из Совкомбанка, розничный кредитный портфель которого на четверть состоит из пенсионных кредитов и насчитывает порядка 150 тыс. заемщиков.
Предлагая специальные кредиты заемщикам пенсионного возраста, банкиры фокусируют внимание на стоимости продукта, простоте его оформления и качестве обслуживания. Но стоимость займа зависит от ряда факторов и варьирует по рынку от 14,4% до 31%. Наиболее дешевыми, соответственно, являются кредиты с обеспечением, которым может служить залог, поручительство и личное страхование.
В большинстве финучреждений есть правило, что максимальный возраст на момент погашения кредита не должен превышать 65 лет. В крупных банках, например Сбербанке или Россельхозбанке, эта планка достигает 75 лет. Ограничения имеет и максимальная сумма кредита, которая обычно не превышает четырехкратный размер дохода заемщика. Однако, к примеру, в Совкомбанке верхний предел по пенсионным кредитам — 250 тыс. рублей. Но такие кредиты выдаются только с обеспечением. В большинстве же случаев банк сам решает, какой размер займа будет посильным пожилому заемщику.
Особое внимание банкиры нередко уделяют и молодому поколению. Помимо студенческих кредитов, которые выдаются исключительно на оплату обучения, банки начали выдавать нецелевые кредиты для молодых россиян. Этот сегмент пока находится в зачаточном состоянии, но участники рынка уверяют, что за ним будущее. «Если сегменту розничного кредитования и есть куда расти, то в этом направлении», — констатирует заместитель председателя правления СДМ-Банка Вячеслав Андрюшкин.
По данным Центробанка, в 2011 году на заемщиков в возрасте от 18 до 25 лет пришлось около 15% консолидированного кредитного портфеля. Итоги нынешнего года обещают быть более внушительными, но этот сегмент рынка пока не слишком насыщен. Сейчас наиболее заметный продукт предлагает только Сбербанк, который в конце прошлого года запустил специальную кредитную программу для заемщиков от 18 до 30 лет. Ставка по кредитной карте для молодежи составляет 24% годовых, а максимальная сумма займа не превышает 200 тыс. рублей. При этом Сбербанк не требует поручительства и обеспечения, предлагая заемщикам предоставить справку о стипендии или подтверждении иного дохода. Несколько лет назад похожий продукт предлагал Хоум Кредит Банк, но на данный момент такого вида кредитования в банке нет.
«Профессиональный» подход
Льготное ипотечное кредитование для госслужащих, врачей, преподавателей и представителей ряда других профессий не новинка для российского рынка. Однако банкиры пошли дальше, предлагая данным категориям граждан нецелевые кредиты на потребительские нужды. Эта тенденция стала особенно отчетливой в последнее время, когда власти стали предпринимать активные меры для улучшения материального состояния бюджетников. «Банки стали заметно более дружелюбны к силовикам, заработная плата которых с наступлением 2012 года увеличилась в
В целом условия по таким кредитам практически не отличаются от классических потребительских кредитов. Но нишевость продукта предполагает снижение рисков, а значит, удешевление стоимости кредита и упрощение процедуры его оформления.
Так, в Московском Кредитном Банке ставка по потребительским кредитам составляет 16—26%. При этом нижняя планка будет доступна только определенной категории заемщиков, в то время как кредит для работников силовых ведомств в этом же банке предоставляется по ставке 18% годовых без залога, поручительства и обязательного страхования жизни. Сумма кредита может составлять до 3 млн рублей.
В Совкомбанке для врачей и учителей действуют такие же ставки, как и для остальных заемщиков потребительских кредитов (17—21%), но прочие условия получения кредитов льготные. Заем до 250 тыс. рублей можно получить без поручительства, залога и справки о доходах при наличии копии трудовой книжки для подтверждения занимаемой должности.
За брак и прописку — сниженная ставка
Ряд банков предлагают более специфические кредитные продукты со специальными условиями, чем займы для пенсионеров или госслужащих. На рынке есть такие предложения, как льготные кредиты для молодоженов, жителей малых городов и деревень, участников электронных торгов, россиян, ведущих подсобное хозяйство и т. д. Подобные кредиты занимают незначительную часть в портфелях российских банков, но являются потенциально перспективным направлением, которое в дальнейшем будет развиваться ускоренными темпами. «О доле рынка кредитования, которую может занять сегмент специальных кредитов, пока говорить сложно, поскольку банки еще тестируют этот рынок, однако направление это весьма перспективное, и финучреждения будут его развивать в обозримом будущем», — резюмирует Васильева.
Рита ДОЛЖЕНКОВА, специально для Banki.ru