В распоряжении портала Банки.ру оказалось судебное решение, вынесенное по иску заемщика Кредит Европа Банка. Суд установил, что проценты по кредиту начислялись незаконно. Теперь банку придется вернуть деньги своему клиенту. Однако неясно, будет ли он возвращать проценты другим заемщикам, бравшим кредиты на тех же условиях.
Жительница Казани в 2007 году решила взять банковский потребительский кредит: нужно было сделать крупную покупку для дома. Она решила воспользоваться услугами Кредит Европа Банка. Согласно условиям финучреждения, кредит в размере от 30 тыс. до 1 млн рублей можно было получить на срок от полугода до пяти лет. Процентную ставку банк устанавливал в зависимости от срока займа — от 1,2% до 1,55% в месяц.
Заемщица получила кредит в размере 200 тыс. рублей сроком на пять лет, уплатив, между прочим, банку комиссию за ведение ссудного счета (единовременно, при выдаче кредита) в размере 6 тыс. рублей. Подписав кредитный договор и получив деньги, она пришла домой и показала документы мужу, который по счастливой случайности не только оказался в прошлом банковским работником, но также и имел юридическое образование.
График платежей вызвал у него сомнения в правомерности действий банка. «Исходя из того, что в графике платежей сумма начисленных процентов от месяца к месяцу не менялась, я пришел к выводу, что начислялись они на полную сумму кредита, а не на остаток ссудной задолженности, — объяснил обозревателю Банки.ру супруг заемщицы. — Соответственно, сумма кредита ежемесячно снижается — мы ведь ее погашаем, а проценты приходится платить по полной».
В кредитном договоре (имеется в распоряжении Банки.ру) представлена 60-строчная (по количеству месяцев) таблица ежемесячных платежей, в которой кроме даты есть колонка «Проценты» (3 100 рублей ежемесячно), «Сумма долга» (3 333,33 рубля ежемесячно) и «Сумма к погашению» (6 433,33 рубля ежемесячно).
Проконсультировавшись с другими юристами, заемщики обратились в суд — причем продолжая погашать задолженность на условиях банка. Общее время разбирательств заняло два года, однако в итоге после поданной апелляционной жалобы Советский районный суд Казани в январе текущего года признал недействительным условие договора, заключенного между заемщицей и Кредит Европа Банком, в части начисления процентов за пользование кредитом от первоначальной суммы займа в течение всего срока действия договора. Кроме того, судом было принято решение взыскать с Кредит Европа Банка в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере 39 214,96 рубля, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4 403,51 рубля.
Согласно решению суда (имеется в распоряжении Банки.ру), условия кредитного договора противоречат положению Банка России № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками». В пункте 3.5 этого документа говорится, что «проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня».
В пункте 5.1 этого же положения указывается, что, хотя проценты по размещенным денежным средствам должны поступать в пользу банка-кредитора в размере и порядке, предусмотренном кредитным договором, начисление процентов должно осуществляться в соответствии с требованиями пункта 3.5, о котором говорилось выше.
В кредитном договоре Кредит Европа Банка напрямую не сказано, что проценты начисляются на полную сумму кредита, но, по словам начальника юридического управления СДМ-Банка Александра Голубева, это можно определить по графику платежей. «Поскольку сумма начисленных процентов от месяца к месяцу не меняется, значит, они начисляются на весь первоначальный заем без учета его ежемесячного погашения», — говорит юрист и уточняет, что в настоящее время существует рекомендованный кредитным организациям Банком России график погашения долга, в котором обязательно должны присутствовать данные об остатке ссудной задолженности на каждую дату платежа. «Эта форма является приложением к инструкции ЦБ», — подчеркивает Голубев.
Как стало известно Банки.ру, судебный иск к Кредит Европа Банку по такому же кредитному договору готовит еще один клиент, который получил заем на данных условиях на гораздо большую сумму, и, соответственно, переплата на процентах у него значительно выше. Данные о том, сколько заемщиков получили в этой финансовой организации кредиты на таких условиях, получить не удалось. Вместе с тем логично, что другие заемщики также имеют право на возмещение переплаченных процентов. Каким образом — это уже вопрос.
Заместитель начальника департамента розничного бизнеса банка «Возрождение» Олег Коркин полагает, что любой банк, допустивший аналогичное нарушение положения ЦБ 39-П, просто обязан вернуть все незаконно полученные средства заемщикам в досудебном порядке. А вот заместитель председателя правления банка «Ренессанс Кредит» Сергей Королев считает, что без судебного решения банк не должен ничего возвращать. «Кроме того, даже если банк какие-то деньги захочет самостоятельно вернуть, то у него будут отсутствовать правовые основания для такого возврата: необходимо либо соглашение сторон, либо решение суда», — подчеркивает он.
В пресс-службе Кредит Европа Банка сообщили, что по данному делу кредитная организация еще не получила решение суда. Также в банке заявили, что в 2011 году аналогичный иск был удовлетворен судом в его пользу в двух инстанциях. Что касается настоящего момента, то такого рода тарифы по потребительским кредитам, по заверению пресс-службы, уже не применяются.
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru