Чужая ноша

О «чужих» долгах в своей кредитной истории клиенты узнают случайно, как правило, обратившись в банк за новым кредитным продуктом, иногда даже в первый раз. Портал Банки.ру совместно с бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз» попытался разобраться в наиболее частых случаях оформления «мошеннических» кредитов, выяснить, что нужно делать, если это случилось, и какие действия помогут восстановить клиенту честное имя и кредитную репутацию.

По данным «Эквифакс Кредит Сервисиз», около 100 человек в месяц оформляют заявление на корректировку своей кредитной истории. При этом 10—15 из них просят «исправить» историю в связи с «чужими» кредитами, оформленными на них. «Сегодня по сравнению с ситуацией двухлетней давности к нам с заявлениями о корректировке приходит на 25—30% людей меньше, — говорит директор по продуктам и маркетингу «Эквифакса» Сергей Харченко. — Это в том числе связано с усилением борьбы банков с мошенниками при помощи различных систем противодействия. Бум оформления мошенниками кредитов на добропорядочных граждан пришелся на 2008 год, но даже сейчас выданные тогда займы иногда «выстреливают» — приходят люди, которые жалуются, что обнаружили у себя в кредитной истории информацию о мошенническом кредите, оформленном несколько лет назад».

В «Эквифаксе» отмечают, что из 15 человек, обратившихся в бюро за корректировкой, оперативно возвращаются с положительным решением банка о закрытии мошеннического кредита в среднем только 3—5 человек в месяц. «Многие банки стараются провести тщательное расследование, прежде чем признать кредит мошенническим, — отмечает Харченко. — Ведь деньги за списание «чужого» кредита, открытого на имя честного клиента, банку никто не вернет».

В настоящее время известно несколько наиболее распространенных случаев получения «чужого» кредита на свое имя.

Случай первый. Не та карта

Вы наверняка не раз видели, как к человеку подходит промоутер в торговом центре и предлагает бесплатно оформить дисконтную карту того или иного магазина. Как правило, для оформления этой карты потребителя просят заполнить анкету. В анкете нужно заполнить поля с именем, фамилией, адресом проживания, номером телефона и — что нетипично для условий получения дисконтной карты — просят также указать паспортные данные. Клиент уходит домой в полной уверенности, что получил именно дисконтную карту, но на самом деле на его имя оформляется кредитная банковская карта, по которой установлен немалый кредитный лимит. Недостающие документы «промоутеры» могут дооформить сами. Впоследствии по карте списывается плата за годовое обслуживание, на которую начисляются пени.

Случай второй. Вечером деньги, утром стулья

Все мы бывали в ситуации, когда очень срочно нужны деньги. Оформление кредитной карты или потребительского кредита порой кажется слишком сложной процедурой, зато в магазинах бытовой техники «добрые» продавцы-консультанты иногда предлагают обменять «кредитную» бытовую технику на наличные, которые так необходимы. Такую схему получения денег обычно клиенту предлагают так называемые «черные» кредитные брокеры, обещающие содействие в моментальном получении денег людям с любой кредитной историей. Схема «ваш кредитный товар — наши наличные» очень распространена, так как проверка потенциального заемщика в магазинах минимальна.

Самое досадное, что граждане прекрасно понимают, что ввязываются в финансовые махинации, но не понимают, чем им этот грозит в будущем, к тому же есть очень сильный аргумент: «мне сейчас очень нужны деньги, а с остальным разберусь потом». Вместо 100% наличного эквивалента кредитного товара заемщик получает в лучшем случае процентов 30 от стоимости товара. Это тоже кредитное мошенничество, но доказать банку, что вас обманули, практически невозможно, так как на всех кредитных документах стоит настоящая подпись настоящего владельца паспорта. Чаще всего при такой схеме кредитный договор и график погашения платежей также остается у мошенников, вследствие чего клиент о кредите забывает, а по займу растет просрочка, которая однажды, как снег с крыши, сваливается на горе-заемщика.

«Был и такой случай: женщине позвонили на мобильный телефон и предложили бесплатно пройти косметическую процедуру в салоне красоты в рамках промоакции салона, — делится Харченко. — Там ни о чем не подозревающую женщину под воздействием гипноза заставили подписать документы на кредит. Помимо дыры в семейном бюджете, у заемщицы обнаружилась аллергия на ту косметику, которая использовалась во время бесплатной процедуры».

Случай третий. Потерянные нервы

Все мы понимаем, что никто из нас не застрахован от утери или кражи паспорта. И если процедура восстановления утерянного документа хоть и не сложна, но отнимает довольно много времени, то в случае кражи существует риск потери не только времени, но и денежных средств вкупе с репутацией. Дело в том, что часто воровством документов занимаются не случайно, а вполне целенаправленно — например, для того, чтобы оформить мошеннический кредит на ничего не подозревающую жертву.

Важно помнить, что злоумышленнику может быть достаточно ксерокопии паспорта или минутного замешательства человека. Например, в длинной очереди на оплату коммунальных услуг или на почте совсем несложно подсмотреть паспортные данные будущей жертвы. Даже в службе проката автомобилей или гостинице может работать недобросовестный сотрудник, который с радостью ксерокопирует паспортные данные клиента и продаст их мошенникам. А как часто мы предъявляем паспорт для оформления пропуска в какой-нибудь бизнес-центр или организацию? Здесь мошеннику также ничто не мешает сфотографировать на телефон нужные страницы в паспорте и тут же передать информацию по e-mail или в MMС-сообщении, после чего паспортные данные можно смело считать скомпрометированными.

«Проблема недоверия банков клиентам, заявляющим о «чужих» кредитах, во многом сопряжена с тем, что иногда заемщики целенаправленно обманывают банки, — считает Сергей Харченко. — Например, некоторые люди специально «теряют» паспорт. Человек делает вид, что потерял паспорт, при этом пишет заявление в полицию, но одновременно берет на старый паспорт, который еще не прошел в базах как утерянный, многочисленные кредиты. А потом приходит в банк и говорит, что кредит за него взял другой человек, и предъявляет заявление из полиции. Такие случаи, увы, не редкость, но банки используют специальные аналитические инструменты для борьбы с недобросовестными заемщиками и выявления подобных случаев».

Случай четвертый. Фото на память

Если в предыдущем случае кредит помогают одобрить вовлеченные в мошенническую схему сотрудники банков, то в нижеприведенной ситуации кредитные специалисты могут даже не понять, что к ним пришел злоумышленник с поддельными документами. Так часто бывает при выдаче так называемых быстрых кредитов, для получения которых нужен только паспорт.

С украденного паспорта добросовестного гражданина мошенники снимают ламинацию, удаляют фото настоящего держателя документа, вклеивают свое и покрывают ламинацией снова. Качественно и профессионально выполненная «переклейка» вполне может ввести в заблуждение даже довольно опытных сотрудников банка, принимающих документы, не говоря уже о молодых сотрудниках, которые ни разу не сталкивались с мошенниками. С таким поддельным паспортом мошенник, изображенный теперь на фотографии в чужом паспорте, приходит в банк и оформляет на «свое» имя кредит, указывая для проверки только что купленный номер мобильного телефона (позже «временная» сим-карта просто выбрасывается).

«Используя такой липовый паспорт, мошенник пытается обойти как можно больше банков, оформляя на этот паспорт всевозможные кредитные продукты, — обращает внимание Харченко. — Оперативно выявить мошенничество с поддельными документами далеко не всегда возможно, это связано с большим потоком заявлений и скоростью принятия кредитных решений. Особенно данная проблема актуальна для кредитных организаций, работающих в условиях жесткой конкуренции».

Кто виноват и что делать

«При утере паспорта необходимо сразу обратиться в полицию, написать соответствующее заявление, — советует эксперт «Эквифакса». — Лучше указывать, что паспорт был именно украден, а не утерян. Факт обращения в полицию именно об утере паспорта является важным фактором при судебных разбирательствах с банком».

Однако существует опасность, что в случае потери паспорта, скажем, во вторник, а обнаружения его пропажи и написания заявления в полицию только в среду оформленный мошенниками кредит, скорее всего, «повесят» на клиента. Немного шансов на «оправдание» перед банком может прибавить разве что копия фальшивого паспорта с измененной фотографией, хранящаяся в банке, или не очень удачно подделанная подпись на документах. Также в редких случаях банк может согласиться просмотреть записи своих камер видеонаблюдения с целью поиска на них мошенника, но обычно кредитные организации используют такие записи только для собственного пользования и внутренних расследований, не допуская клиентов к просмотру и не предоставляя записи для суда в качестве важного визуального доказательства.

При любой из вышеописанных схем мошенничества первым делом необходимо написать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это требуется для того, чтобы понять, в каких бюро кредитных историй (БКИ) хранится ваша история и, соответственно, сколько бюро считают ваши скомпрометированные персональные данные данными добропорядочного человека, который вполне законно оформил на свое имя кредит. В год любой человек имеет право получить один кредитный отчет бесплатно в каждом из бюро кредитных историй. Последующие запросы будут стоить для клиента в разных БКИ от 300 до 500 рублей (за один кредитный отчет), а у кредитного брокера — около 1 500 рублей.

После того как у вас на руках окажется кредитный отчет, необходимо обратиться в банк, где на вас оформили «чужой» кредит. Обычно банк рассматривает письмо-претензию в течение 30 календарных дней. Если выявляется факт внутреннего мошенничества (то есть в мошеннической схеме был задействован сотрудник кредитной организации), банки с большей вероятностью признают свою вину и аннулируют кредит.

После получения от банка документа о том, что «чужой» кредит на ваше имя закрыт, нужно снова обратиться в бюро кредитных историй для того, чтобы оформить заявление на корректировку своей кредитной истории. Бюро свяжется с банком, уточнит детали, получит подтверждение того, что кредит действительно оформлен мошенником, и в течение месяца изменит данные в истории. К сожалению, банки не всегда встают на сторону клиента, и тогда стоит обратиться в суд или Роспотребнадзор. Часто обращение в Роспотребнадзор выступает решающим фактором, если банк вас не слушает, поскольку данная государственная организация имеет сильное влияние на банки в случаях, когда действительно имело место мошенничество.

С момента обращения в банк с требованием закрыть «чужой» кредит до корректировки БКИ в кредитной истории проходит обычно два-три месяца, а то и больше (включая получение запроса из ЦККИ и рассмотрение банком претензии). «Конечно, такие длительные сроки иногда рушат все планы добросовестных заемщиков, — комментирует Сергей Харченко. — Самыми обидными ситуациями являются те, когда люди пытаются оформить ипотеку и вдруг неожиданно «всплывают» взятые на них другими людьми кредиты. Обычно ипотеку берут либо под какой-то определенный объект, либо если есть выгодное предложение, например по акции, когда нужно действовать оперативно. А тут выясняется, что у одного из супругов «чужой» кредит. Очевидно, что банк пойдет навстречу клиенту и постарается разобраться в ситуации. Но это потерянные нервы, хождение с кипой документов от одной инстанции к другой, поиск доказательств, а уж если дело дойдет до суда… За это время приобрести понравившуюся квартиру может другой человек, а выгодная акция может просто закончиться».

Нередко бывает, что клиент решает выплатить всю сумму займа лишь для того, чтобы сотрудники службы взыскания банка или коллекторы больше не звонили ему с угрозами. В «Эквифаксе» предупреждают, что этого делать ни в коем случае нельзя. Угрозы и звонки, скорее всего, прекратятся, но кредитная история в этом случае будет испорчена просрочками по «чужому» кредиту на довольно долгое время.

«Следует помнить, что доказать банку свою непричастность к оформленному мошенниками на вас кредиту намного проще, чем что-то доказывать по этому поводу коллекторам, — уведомляет Харченко. — Если банк продает ваш «чужой» кредит коллекторам, доказать, что это мошеннический кредит, и как-то себя реабилитировать сложнее. На исправление кредитной истории в этом случае уйдет много времени. Позитивные результаты по «очистке» кредитной истории на этапе взаимодействия с коллекторами случаются не так часто. Люди судятся годами сначала с банками, потом с коллекторскими агентствами».

Сергей Харченко уверен, что основная проблема заключается в том, что в России пока нет развитой культуры заботы о кредитной истории. «Человек узнает о наличии «чужих» долгов лишь тогда, когда все банки объявили его персоной нон грата, — поясняет эксперт. — Именно поэтому так важно контролировать качество своей кредитной истории и как минимум раз в полгода ее проверять. Особенно если вы активно пользуетесь кредитными продуктами или планируете серьезное приобретение в кредит (квартира или машина)».

Обезопасить себя от «чужих» кредитов можно и с помощью дополнительных мер. У БКИ существуют специальные услуги, благодаря которым о любом изменении в вашей кредитной истории вы сможете получить сообщение в виде СМС или в онлайн-отчете (будь то выдача нового кредита на ваше имя, запрос банком вашей кредитной истории и т. д.). Другой вариант — запрос безлимитного количества отчетов за определенный период времени, запрос трех отчетов за полгода и пр. К сожалению, существующее законодательство запрещает получение заемщиком информации о выданных на его имя кредитах без идентификации личности. Для того чтобы стать полноправным участником таких онлайн-сервисов, требуется хотя бы один раз пройти процедуру идентификации (обратившись лично в БКИ или другими доступными способами, указанными на сайте), но зато эти единоразовые небольшие хлопоты помогут избавиться от множества проблем в будущем и сделают вашу кредитную историю прозрачной и понятной.

Банковский взгляд

На запрос Банки.ру, отправленный в несколько кредитных организаций, о том, как банки работают с «чужими» долгами людей, ожидаемо почти никто не ответил. Однако начальник управления верификации и андеррайтинга банка «Стройкредит» Григорий Перепелов рассказал, что для «обеления» собственной репутации важно предоставить как можно больше документов, способных подтвердить вашу непричастность к мошенничеству. «Если клиент узнает, что в его кредитной истории есть «чужой» кредит, ему необходимо сразу же обратиться с письменным заявлением в банк, где был взят кредит, — говорит Перепелов. — Также нужно подготовить все возможные доказательства непричастности к получению кредита (например, заявление об утрате паспорта, билеты с отдыха, отметки в загранпаспорте о пересечении границы и другое). В сложных случаях необходимо быть готовым к судебным разбирательствам».

Эксперт признает, что процесс списания кредита достаточно сложный, занимает несколько месяцев и требует участия большого количества подразделений (бэк-офиса, подразделения по возврату просроченной задолженности, службы безопасности, юридической службы, кредитного подразделения банка). «Но необходимо понимать, что каждый случай рассматривается индивидуально на основании внутренних процедур банка и зависит от деталей обстоятельств произошедшего, — указывает Перепелов. — В большинстве случаев списание может произойти только после судебного разбирательства».

По словам эксперта банка «Стройкредит», если клиент обратился в кредитную организацию в течение одного-трех месяцев, банк с большой вероятностью будет готов поднять все обстоятельства получения кредита мошенником (записи видеокамер, внутренних телефонов, служебную переписку и т. п.). Если же клиент обратился значительно позже, то вероятность таких действий со стороны банка значительно меньше, так как срок хранения различных аудио- и видеоматериалов ограничен.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru