Россияне все чаще интересуются дебетовыми картами с начислением процентов на остаток собственных средств. Банкиры связывают это с неуверенностью людей в своей финансовой стабильности. Мол, сейчас есть лишняя сумма, а
Такой продукт, как дебетовая карта с начислением процентов на остаток собственных средств, до последнего времени не был широко распространен на российском финансовом рынке и являлся в основном маркетинговой «фишкой» ряда банков. Можно привести в пример «Русской Стандарт» с его картой «Банк в кармане», АйМаниБанк с картой «iAutoкопилка», «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС Банк) с картой «Tinkoff Black».
Кому… зачем…
Изначально подобные дебетовки рассматривались банками в основном как дополнительный источник привлечения пассивов, своего рода маркетинговый инструмент для определенной категории клиентов, вроде бы готовых хранить средства в банках, но до «полноценных» вкладов еще не дозревших. К таким клиентам можно отнести, допустим, молодых людей, которые уже имеют средства, но, желая получить все и сразу, склонны к нерациональным, с точки зрения старшего поколения, тратам.
«Дебетовые карты с начислением процентов на остаток привлекают определенный сегмент клиентов. Например, зарплатников, не готовых делать вклады, но имеющих возможность периодически сберегать средства. Для таких людей наличие подобной карты является удобным инструментом», — сообщила руководитель блока разработки и развития банковских продуктов Юниаструм Банка Сусанна Узунян. «Юниаструм» предлагает такую дебетовку в ее классическом варианте.
«Дебетовые карты с начислением процентов на остаток предназначены для клиентов, у которых есть потребность копить и желание зарабатывать на размещенных в банке собственных средствах, — комментирует начальник управления пластиковых карт ВТБ 24 Александр Бородкин. — Например, у человека внезапно образовалась небольшая сумма «лишних» денег. Но он не знает, понадобится она ему в ближайшее время или нет. Ситуация неопределенности. В итоге клиент средства на этой карте по большей части хранит, а не накапливает, что в любом случае является для банка источником формирования пассивов».
Руководитель управления по связям с общественностью ТКС Банка Дарья Ермолина отметила, что отличие такой карты от расходно-пополняемого вклада заключается в том, что деньги на ней доступны клиенту для операций в любой момент. «Ставка, как правило, ниже, чем по вкладу, — уточняет Ермолина. — По вкладу ставка фиксирована на весь срок, а по дебетовке или накопительным счетам — может быть изменена в соответствии с условиями договора (в нашем случае с уведомлением за один месяц). На карте нет ограничений по срокам пополнения и снятия средств».
«Дебетовая карта с начислением процентов на остаток — это инструмент привлечения клиентов и их денежных средств, а также повышения лояльности существующих клиентов, — резюмирует эксперт по кредитным продуктам отдела анализа банковских услуг Банки.ру Марина Вербицкая. — Для потребителя такой продукт представляет собой в первую очередь средство платежа, и только во вторую очередь — средство накопления».
Дарья Ермолина оптимистично оценивает перспективы обсуждаемых карт: «Если смотреть шире и учитывать удаленное обслуживание (в том числе мобильный банк, интернет-банк, колл-центр), то такая карта представляет удобный набор инструментов для современного человека, необходимый в повседневной жизни».
Сомнительная альтернатива
Однако Сусанна Узунян считает, что акцент на данный продукт банку делать не стоит. «Основными источниками привлечения пассивов все-таки должны быть вклады, — уверена она. — При этом дебетовая карта с начислением процентов на остаток вряд ли сможет стать альтернативой банковскому вкладу. Хотя бы потому, что доходность по ней обычно ниже».
По опыту Сусанны Узунян, дебетовые карты с начислением процентов на остаток собственных средств являются для кредитной организации дополнительным источником привлечения пассивов и инструментом для повышения лояльности клиентов.
«Причина неконкурентоспособности дебетовой карты по отношению ко вкладу заключается в более низких процентных ставках, а также в отсутствии гарантии в сохранении размера ставки, начисляемой на остаток денежных средств. При открытии банковского счета по такой дебетовке (в классическом варианте), — добавляет Марина Вербицкая из Банки.ру, — не гарантируется, что изначально установленная ставка впоследствии не будет снижена».
«Отсутствует гарантия в сохранении размера ставки, начисляемой на остаток денежных средств, — говорит Вербицкая. — Закон не ограничивает кредитную организацию в изменении процентной ставки на остатки по карточным счетам, счетам до востребования, текущим счетам по ранее заключенным договорам».
Как правило, продолжает Вербицкая, по дебетовым картам устанавливаются ограничения минимального неснижаемого остатка либо минимального размера оборота, при нарушении которых проценты на остаток начисляться не будут.
«Такие дебетовые карты позволяют клиенту оперативно управлять своими средствами, — указывает Сусанна Узунян. — Если у него нет острой необходимости снимать наличные, он будет сохранять их на карте и получать дополнительный доход, а при потребности он может беспрепятственно этими деньгами воспользоваться».
Как отметила Вербицкая, тут нельзя исключать психологический фактор. «Дебетовая карта с деньгами всегда при вас, велик соблазн потратить эти средства. Как средство сбережений вклад однозначно выигрывает», — заключила эксперт Банки.ру.
Альтернатива вкладу, да, это вряд ли. Однако многие опрошенные порталом Банки.ру банкиры сходятся во мнении, что нынешняя экономическая ситуация, в том числе нестабильность курса рубля, слухи о возможных больших сокращениях штатов на крупных предприятиях, включая государственные, не дает многим людям уверенности в стабильности своего финансового положения. То есть в том, что они готовы приумножать все свои накопления на депозитах.
Не исключено, что все больше будет распространена следующая схема финансового поведения потребителей. Часть свободных средств люди будут класть на депозит, а часть — на накопительную дебетовую карту, чтобы в случае чего иметь возможность моментально и удобным способом (в первую очередь дистанционно) воспользоваться хранящимися на ней своими деньгами.
Карта-вклад
Тем не менее, есть варианты, при которых дебетовая карта с начислением процентов на остаток средств вполне может заменить людям «обычные» вклады. Дарья Ермолина считает, приводя в пример карту Tinkoff Black, что данный продукт, безусловно, может стать альтернативой депозитам как на суммы до 300 000 рублей, так и для более крупных сумм на короткие сроки, когда неясно, как скоро клиенту понадобятся деньги. Кроме того, отмечает Ермолина, именно для ТКС Банка дебетовая карта служит своеобразным ключом ко вкладам клиентов, поскольку у банка нет отделений: карта позволяет клиентам выводить средства любым удобным им способом (покупки, снятие наличных, межбанковские переводы, переводы с карты на карту).
Иная ситуация с универсальной картой Связного Банка. Формально она тоже несет в себе элементы дебетовой карты с начислением процентов на остаток. Однако юридически речь идет не о счете, а о вкладе.
«Наша карта отличается тем, что она может быть использована и как дебетовая (с начислением процентов на остаток средств), и как кредитная (клиенту может быть предоставлен лимит, в который можно «залезть» после того, как закончатся собственные средства), — рассказывает пресс-секретарь Связного Банка Антон Гольцман. — При этом при получении нашей карты, наряду с карточным счетом, клиенту открывается счет SAFE (вклад «Связной Банк SAFE») на три года. То есть проценты на остаток могут начисляться нашим клиентам как на карточный счет, так и на вклад (минимальная сумма которого — тысяча рублей). Проценты по счету SAFE начисляются ежемесячно и капитализируются».
По мнению Антона Гольцмана, это реальная и удобная для потребителя альтернатива обычным банковским депозитам. «Неважно, к какой именно «пассивной» категории относится продукт. Главное, чтобы он вызывал у потребителя желание накапливать средства в банке, — отмечает Гольцман. — В «Связном» средства на карточных счетах являлись основным источником формирования пассивов. Потом мы запустили счет-вклад SAFE, и основной объем пассивов плавно перетек на эти счета. И по сей день средства на этих счетах служат для нас основным источником формирования пассивов». «Обычных» вкладов, сказал Гольцман, в «Связном» долгое время не было вовсе, а когда они появились, занимали максимум 20—30% от привлеченных средств населения (в конце 2011 года и в 2012-м).
С 3 марта этого года Связной Банк возобновляет выпуск универсальной карты, включающей возможность открытия вклада SAFE.
Юлия ПОЛЯКОВА, Banki.ru