Даже в России, где законы могут обсуждаться годами, иногда все происходит крайне быстро. Именно так реагировала на кризис в последние недели декабря Госдума, оперативно корректируя бюджет-2014 и повышая сумму страхования вкладов до 1,4 млн рублей. Портал Банки.ру перечитал законы, наиболее сильно изменившие в уходящем году жизнь банков и их клиентов.
Приоритеты законодательной власти за год поменялись кардинально. Еще год назад, пожалуй, самой обсуждаемой была статья 9 закона «О национальной платежной системе», которая вступила в силу с 1 января 2014 года. Статья предусматривает возврат средств клиентам, которые заявили о несанкционированном списании с карты средств.
Еще одним ожидаемым законом в конце 2013 года был закон о потребительском кредитовании, заработавший с 1 июля 2014 года. Важные положения – обязанность банков раскрывать полную стоимость кредита (ПСК), ограничение размера штрафных санкций за просрочку платежа и многое другое. Но, как это часто бывает, жизнь расставляет все по своим местам. Санкции, ухудшение экономической ситуации и другие факторы подтолкнули российских законодателей к новым инициативам.
Российский ответ Visa и MasterCard
Вопрос создания Национальной системы платежных карт стал актуальным после того, как международные платежные системы Visa и MasterCard в одностороннем порядке заблокировали карты российских банков, в частности банка «Россия» и СМП Банка. Это произошло 21 марта, в день подписания президентом РФ закона о присоединении Крыма. Но позднее стало ясно, что санкции от международных платежных систем — не одноразовая акция.
Несмотря на то что в России уже работали две федеральные системы — «Универсальная электронная карта» (УЭК) и «Золотая корона», было решено создавать НСПК в виде ОАО. Основной посыл в том, что система должна работать бесперебойно, независимо от действий Visa и MasterCard. Учредителем системы выступил Банк России.
Помимо этого, российские законодатели и регулятор решили искать «точки влияния» на международные платежные системы. Изначально поправки в закон о национальной платежной системе предусматривали обязанность международных игроков внести на счет в ЦБ депозиты в размере двухдневных оборотов в России. Планировалось за счет этих взносов компенсировать ущерб в случае очередных санкций и блокировки карт системами. Вопрос стоял настолько остро, что обсуждалось, уйдут ли Visa и MasterCard из России.
Одновременно шли дискуссии о том, на базе какой компании создавать НСПК, сколько времени потребуется на ее запуск, кто возглавит новую компанию. Впрочем, в конце июля было объявлено о том, что НСПК будет создана с нуля. Предполагается, что в середине 2015 года будет создан клиринговый центр, а в декабре 2015-го – выпущена первая карта. Возглавил НСПК генеральный директор Компании объединенных кредитных карточек (UCS), одной из крупнейших в России процессинговых компаний, Владимир Комлев. В настоящее время НСПК проводит тестовые подключения некоторых российских банков. Ситуация с Visa и MasterCard на сегодняшний день разрешилась тем, что до 31 марта 2015 года системы обязаны передать обработку внутрироссийских трансакций НСПК. Если они этого не сделают, им нужно внести депозит в Банк России.
Крым наш и наши в Крыму
Присоединение Крыма к РФ повлекло за собой принятие целого пакета законов. Одним из основных стал федеральный закон № 37-ФЗ «Об особенностях функционирования финансовой системы Республики Крым и города федерального значения Севастополя на переходный период», принятый 2 апреля.
Важнейшее положение закона – банки, зарегистрированные и действующие на территории Республики Крым и (или) города федерального значения Севастополя, вправе до 1 января 2015 года продолжать осуществление банковской деятельности на территории без получения лицензии на осуществление банковских операций ЦБ. Для этого кредитные организации должны соблюдать некоторые условия. В частности, исполнять обязательства по договорам, предоставлять клиентам банковские услуги, связанные с использованием рубля в качестве средства платежа, представлять отчетность в ЦБ и т. д.
На базе Агентства по страхованию вкладов был образован Фонд защиты вкладчиков. Организация начала осуществлять выплаты до 700 тыс. рублей всем вкладчикам украинских банков, работавших на территории Крыма, при условии открытия вклада до 2 апреля 2014 года.
Российские банки открывать свои представительства в Крыму не спешили, опасаясь рисков из-за санкций. Наиболее активным игроком, работающим на полуострове, стал РНКБ, который был специально выкуплен у Банка Москвы и заведен на баланс Совета министров Крыма. По данным ЦБ на 11 декабря 2014 года, на территории Крыма и Севастополя работает 534 подразделения 30 банков. Банкоматная сеть полуострова насчитывает 1 100 устройств.
Опасения российских банков, не рискующих работать на полуострове, небезосновательны. Как стало известно Банки.ру, 26 декабря в рамках санкций США Visa приостановила обслуживание российских банков в Крыму. Аналогичное решение приняла MasterCard.
Двойная страховка
Приятным новогодним подарком российским вкладчикам стало решение властей об увеличении суммы страхового возмещения вдвое – с 700 тыс. до 1,4 млн рублей. Решение было принято в условиях социальной напряженности и оттока средств с банковских вкладов после рекордного за 16 лет обвала рубля на торгах 15 и 16 декабря. Поправки были внесены в федеральные законы «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и предусматривают увеличение размера страхового возмещения по вкладам вдвое — с нынешних 700 тыс. рублей до 1,4 млн. 29 декабря закон был подписан президентом и опубликован на официальном интернет-портале правовой информации. Таким образом, он уже вступил в силу.
Необходимость увеличения суммы страховки по вкладам обсуждалась с прошлого года. Правительство внесло соответствующий законопроект еще в июне 2013 года. Правда, первоначально планировалось увеличить сумму до 1 млн рублей. Отзыв лицензий у банков и ослабление курса рубля вызвали чистый отток вкладов из банковской системы и перевод средств в валютные депозиты. При этом вклады в долларах и евро из-за курсовой разницы увеличились. Для валютных вкладчиков повышение страховой суммы стало особенно актуально.
Бонусом для клиентов банков стала и поправка в Налоговый кодекс РФ, благодаря которой вкладчиков освободили от уплаты налога на вклады свыше 13,25% годовых. Суть в том, что теперь вкладчики освобождены от НДФЛ, если ставка по рублевым вкладам не более чем на 10 процентных пунктов превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ (8,25%). Платить налог с вкладов с доходностью до 18,25% годовых теперь не нужно. Правда, действие льготы ограничено — поправка будет действовать до 31 декабря 2015 года.
Триллион банкам
Еще один подарок российским банкам – федеральный закон «О внесении изменения в 23-ю статью ФЗ «О федеральном бюджете на 2014 год и на плановый период». Президент Владимир Путин подписал документ 27 декабря. Закон предусматривает возможность размещения до 10% средств Фонда национального благосостояния в российских банках, объем капитала которых составляет не менее 100 млрд рублей, на субординированных депозитах либо в субординированные облигации этих кредитных организаций.
По словам министра финансов России Антона Силуанова, кредитные организации могут быть докапитализированы на сумму до 1 трлн рублей путем размещения средств, полученных в качестве имущественного взноса РФ, в обязательства банков по субординированным кредитам — депозитам, займам, облигационным займам, а также в привилегированные акции банков.
Докапитализировать банки будут через Агентство по страхованию вкладов. Для этого АСВ наделили правом вносить ОФЗ в капитал банков второго уровня в виде субординированных кредитов. Критерии отбора банков еще предстоит определить Банку России и утвердить совету директоров агентства. «АСВ будет отбирать банки исходя из важности кредитования отдельных секторов экономики и важности того или иного банка для субъекта Российской Федерации. Будут отбираться банки исходя из системной значимости, то есть исходя из объема расчетов, которые производит банк, из объема депозитов, которые имеет банк, и исходя из необходимости естественного капитала», — заявлял Антон Силуанов.
Сенаторы рекомендовали совету директоров АСВ обеспечить справедливый доступ банков к выделяемым средствам, учитывать репутацию и характер деятельности кредитных организаций в последние месяцы. Впрочем, уже известно, что в списке банков – претендентов на докапитализацию по данной схеме не будет Сбербанка России. Как пояснила глава комитета по финрынку Госдумы Наталья Бурыкина, Сбербанк будет докапитализироваться через свою «маму» – Банк России.
Отмена зарплатного рабства
Ноябрь 2014 года, помимо бурных событий на финансовом рынке, обещает войти в историю как месяц, когда было отменено так называемое зарплатное рабство. Поправки внесены в Трудовой кодекс. Закон предусматривает возможность работника самостоятельно выбирать банк для начисления заработной платы. Для этого работнику достаточно сообщить новые реквизиты работодателю не менее чем за пять дней до начисления зарплаты.
«Заработная плата выплачивается работнику, как правило, в месте выполнения им работы либо переводится в кредитную организацию, указанную в заявлении работника, на условиях, определенных коллективным договором или трудовым договором», — сообщается в законе.
Без права знать
Запомнится 2014 год и законопроектом об ответственности СМИ за распространение заведомо ложной информации о банках. Инициаторами поправок стали депутаты Наталья Бурыкина и Алексей Митрофанов.
Законопроект был принят Госдумой в первом чтении в начале года. Он предусматривает возможность блокировать сайты с заведомо ложной информацией о банках, банковской системе и публичных организациях. Также вводилась административная и уголовная ответственность за распространение подобной информации.
Правда, как выяснилось на обсуждении законопроекта с участием ЦБ, представителей СМИ и Роскомнадзора, которое состоялось в середине декабря, ни одна из сторон не видит смысла в блокировке сайтов. Как отметил заместитель председателя Банка России Михаил Сухов, «блокировка сайтов не является целью законопроекта». «Этот законопроект нужен как инструмент повышения ответственности СМИ», — комментировал Сухов. Он подчеркнул, что для более качественной журналистики необходимо больше анализировать отчетность банков, активнее работать с рейтинговыми агентствами.
Сам себе банкрот
Кризис и рост просроченных кредитов граждан заставили законодателей ускорить работу над законом о банкротстве физических лиц, годами безрезультатно ходившим между Госдумой и правительством. В итоге закон был принят. Президент России Владимир Путин подписал его 29 декабря. Документ опубликован на портале правовой информации и вступил в силу. Закон регламентирует процедуру банкротства физлиц: заявление о признании гражданина банкротом принимается судом, только если требования к гражданину составляют не менее 500 тыс. рублей и не исполнены в течение трех месяцев. Заявление о признании гражданина банкротом может быть также подано конкурсным кредитором или уполномоченным органом. Дело о банкротстве гражданина может быть возбуждено в случае его смерти. Закон также предусматривает обязательное участие в процедуре банкротства гражданина финансового управляющего.
Анна БРЫТКОВА, Banki.ru
