Банковские карты называют платежными, но их можно использовать и иначе. Компании MasterCard и Visa находят своим картам множество других применений, активно разрабатывая нефинансовые приложения для EMV-чипов. Портал Банки.ру разбирался, для каких неплатежных задач применяются платежные карты.
Банковские карты с магнитной полосой представляют собой просто носитель данных, необходимых для аутентификации плательщика в терминальном устройстве. Карта c EMV-чипом – совсем другое дело, это уже микрокомпьютер, обладающий своим процессором, оперативной и постоянной памятью, операционной системой, получающий питание от терминала.
В случае карт платежных систем на этом компьютере работает платежное приложение, организующее защищенный (шифрованный) обмен данными с процессинговым центром при совершении платежа. Но приложения могут быть практически любыми, с любыми задачами. Главное, чтобы они соответствовали стандарту EMV. Появление бесконтактного интерфейса еще больше расширило возможную сферу применения EMV-чипа.
Карта лечит
«У нас было очень много дискуссий на тему того, какой еще функциональностью этот чип можно нагрузить. Причем наиболее интересным для нас было совмещение неплатежной функции с платежной, – рассказал на пресс-конференции глава MasterCard в России Илья Рябый. – Первым проектом, где нам это удалось, был проект в Башкирии, запущенный при поддержке республиканского правительства, – Башкирский регистр социальных карт. Для жителей республики были выпущены карты, имеющие ряд дополнительных функций. Например, там было медицинское приложение, позволявшее предоставлять льготы при покупке лекарств».
Упомянутое приложение для скидок на лекарства – яркая иллюстрация возможностей неплатежных EMV-приложений. Традиционная схема подразумевает, что льготник приходит в орган социальной защиты, получает некий сертификат на льготу, идет с ним в аптеку. Там сертификат проверяют, ставят на нем отметку об использовании льготы, считывают размер скидки и отпускают лекарства по льготной цене. После этого надо предъявить погашенный сертификат там, где льготник его получил.
В Башкирии это работает иначе. С помощью терминала при получении льготы на EMV-чип карты льготника записываются данные о положенных ему скидках (размер и количество). Далее, при приобретении лекарств с помощью карты, цена автоматически пересчитывается с учетом льготы, и карта генерирует две трансакции – одну платежную на списание соответствующей суммы со скидкой, другую информационную, для уведомления органа социальной защиты в том, что льготник воспользовался скидкой.
Карта возит
Второй историей, знаковой для MasterCard в России, стала мультифункциональная карта для Универсиады-2013 в Казани. Это были бесконтактные предоплаченные карты с приложением системы контроля доступа. По этой карте волонтер мог проходить туда, куда допускались только волонтеры, получал бесплатное питание в McDonald's. Кроме того, на эту карту записывались в электронном виде билеты на спортивные мероприятия, приобретенные волонтером.
Из этих проектов выросли «Умные города»: меморандум, недавно подписанный MasterCard и правительством Татарстана о совместной разработке концепции «Город без наличных» и создании «Карты жителя Республики Татарстан», гласит, что каждый житель поселения Иннополис (город-спутник Казани) получит многофункциональную карту MasterCard, среди возможностей которой значится хранение медицинской карты держателя, удостоверения личности, проездного билета. Также есть приложение, обеспечивающее работу программ лояльности различных компаний.
Карта учит
Другой пример мультисервисной карты – карта студента (кампусная карта), которая является пропуском студента в его учебное заведение, читательским билетом, идентификатором для запроса расписания занятий и полученных оценок в специальном терминале. Также успешно разработаны и внедрены карты школьника, позволяющие проходить учащемуся в школу и получать оплаченное родителями питание в буфете, социальные карты, карты болельщика с записью билетов для прохода на стадион.
Не только MasterCard разрабатывает мультисервисные карты для России. «Visa имеет опыт успешной реализации подобных коммерческих проектов, – рассказал порталу Банки.ру глава департамента по развитию новых продуктов и инновациям Visa в России Михаил Батуев. – В качестве примера можно привести социальную карту москвича, карту «ВТБ24 – Электронное правительство», предоставляющую доступ к единому порталу госуслуг, карты мгновенного выпуска Express Card банка «Авангард», которые позволяют клиентам получать доступ к системе интернет-банкинга уже при первом посещении банка».
Карта может не всё
По словам Ильи Рябого, каждая такая карта является продуктом взаимодействия трех сторон: госучреждения или сервисного предприятия, принимающих карту, банка, выпускающего карту, и платежной системы, обеспечивающей передачу платежных и неплатежных трансакций. Также MasterCard предлагает разработчикам мультисервисных карт конструктор приложений, включающий интерфейс для разработчиков приложений, документацию и прототип приложения.
Авторство конструктора приложений MasterCard принадлежит российским разработчикам. И сейчас этот конструктор внедряется и популяризируется во всем мире. Однако пока нет ни одного проекта мирового или хотя бы федерального масштаба. Фактически все существующие многофункциональные карты предназначены для использования в рамках определенного региона и определенного слоя населения. «Подобные проекты в основном носят локальный характер в силу своей специфики, – отметил Михаил Батуев из Visa. – Во-первых, отсутствие единых технологических стандартов ограничивает возможности создания продуктов, которые были бы совместимы с любой инфраструктурой. Во-вторых, практическая целесообразность тоже накладывает свои ограничения. Например, если обычный проездной билет при необходимости можно передать члену семьи, то сделать то же с картой, совмещающей в себе и платежную функцию, уже не получится. Таким образом, можно говорить лишь о нишевых продуктах, предназначенных для определенной категории потребителей, которые могут использовать карты в повседневной жизни не только для платежей, но и для выполнения других функций».
Бесконтактное будущее
Несмотря на сложную специфику и отсутствие прямой прибыли для банков и платежных систем, мультисервисные карты с рынка не уйдут. Для Visa и MasterCard такие продукты – отличная возможность обеспечить своим картами более широкое распространение, «приучив» к ним и болельщиков, и школьников, и пенсионеров, что в долгосрочной перспективе обеспечивает рост карточного оборота. В перспективе их заменят виртуальные бесконтактные продукты, позволяющие пользоваться теми же возможностями с помощью NFC-смартфонов. Причем в этом случае можно будет не только получить некий готовый пакет приложений, но и загружать нужные модули по необходимости – тогда у мультисервисных продуктов платежных систем появится шанс на по-настоящему повсеместное распространение.
Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru