Чуть помедленнее, полис

Банк России попросили смягчить для страховщиков введение всеобщего е-ОСАГО и обязать их только продлевать электронные полисы. С таким письмом в ЦБ обратился глава рязанской компании «Страж». Также он просит не вводить в е-ОСАГО принцип случайного выбора страховщика. Услышит ли ЦБ эти «мольбы»?

«Переходный период уже был»

Центробанк попросили смягчить для страховщиков введение обязательных продаж электронного ОСАГО, обязав их с 1 января 2017 года только продлевать страховки в электронном виде, а продажу полисов новым клиентам оставить на усмотрение компании. С таким письмом к заместителю председателя ЦБ Владимиру Чистюхину обратился генеральный директор рязанской компании «Страж» Сергей Гущин (копия письма есть у Банки.ру).

Также Гущин сомневается, что будет иметь успех обсуждаемая идея ввести в электронное ОСАГО механизм случайного выбора страховщика при неработающем сайте компании (то есть принцип «единого агента», который сейчас работает в проблемных регионах).

Напомним, согласно поправкам в закон об ОСАГО, которые вступают в силу с 1 января 2017 года, страховщик будет обязан заключить электронный договор ОСАГО с каждым обратившимся. Продажа е-ОСАГО возможна с 1 июля 2015 года, но пока это не обязанность компании: на данный момент эта функция формально есть у 17 из 74 членов Российского союза автостраховщиков.

Эта норма может привести к негативным последствиям для страховщиков, указывает Сергей Гущин. Во-первых, к росту мошенничества, так как компании не могут проверять достоверность введенных клиентом данных; во-вторых, к риску потери финансовой устойчивости компаний из-за увеличения неконтролируемых продаж. Также его беспокоят затраты на кол-центр, поддержание работоспособности сайтов и рост недовольства граждан, если сайты будут работать плохо или если придется урегулировать страховой случай не с компанией, а ее представителем.

Если страховщики будут обязаны продавать е-ОСАГО только своим клиентам, это, по мнению Гущина, позволит нивелировать почти все риски, решив проблему доступности. «Трудно заключить договор из-за очередей — купи e-полис в своей компании (она отказать не сможет), а хочешь сменить компанию (или приобретаешь ОСАГО в первый раз) — покупай бумажный полис с традиционными процедурами проверки», — рассуждает он. Правда, для введения такого порядка придется изменить закон или выпустить подзаконный акт.

Опрошенные Банки.ру эксперты оценивают шансы на реализацию предложения Гущина скептически. Банк России однозначно не пойдет навстречу, уверен исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев, — об этом страховщики уже просили Центробанк, но безрезультатно.

«Позиция ЦБ очень проста: переходный этап уже был, возможность введена с 1 июля 2015 года. И регулятор не видит проблем, почему полтора года работающий сервис не должен быть всеобщим», — рассказывает Уфимцев. В пресс-службе Банка России на запрос Банки.ру не ответили.

При этом сам подход — что только пролонгация полисов предпочтительнее всеобщей продажи — страховщики разделяют. «Пока нет информационного взаимодействия с базами данных федеральных органов власти, страховщики лишены возможности проверить достоверность информации, вводимой страхователем», — подтверждает директор дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев. Так, хабаровская компания ХОСКА второй год продает е-ОСАГО, но продолжает обнаруживать новые способы обмана, говорит ее президент Евгений Аксенов. Указание неверного региона прописки или занижение мощности ТС ради снижения цены — самые «невинные» способы, рассказывают страховщики.

Но решение уже принято, констатирует директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников: «Теперь имеет смысл обсуждать только то, что потенциально снизит риски, — и как раз система «единого агента при ее имплементации в е-ОСАГО нацелена на снижение риска неконтролируемых продаж».

«Не хочешь, чтобы кто-то продавал твои полисы — продавай сам»

Идею внедрить в электронное ОСАГО принципы «единого агента» в конце сентября озвучивал Евгений Уфимцев на страховом бизнес-форуме в Сочи. Суть предложения такова: если сайт компании «зависает», перенаправлять клиента на сайт другой СК — той, к которой относится его ПТС по системе «единого агента. Эта система работает при продаже бумажных полисов в проблемных регионах: предполагается, что через «единого агента» полис можно купить без очереди и дополнительных услуг, но договор будет заключен от имени случайного страховщика, назначенного по номеру ПТС.

Распространение этого принципа на электронные продажи выгодно крупным страховщикам и наносит ущерб другим участникам рынка, указывает в своем обращении в ЦБ Гущин. «Наибольший спрос на электронное ОСАГО — в регионах с высокой убыточностью, и при покупке полиса граждане первым делом выбирают сайты наиболее известных компаний», — пишет он.

Система «единого агента» даст возможность крупным компаниям «перекидывать» потенциально убыточных клиентов, опасается он: «Если клиент «хороший», то он без проблем оформит электронный полис ОСАГО, а если клиент не устраивает по какой-то причине (например, такси), то для него случайным образом выбирается полис другой компании» (по закону страховщик не имеет права отказать в заключении договора ОСАГО. — Прим. ред.).

Евгений Уфимцев эти опасения назвал иллюзией.

«Преимущества в электронном полисе получают не крупные компании, а технологичные. Если страховщик не хочет развивать свой сайт и вкладываться в IT, то, конечно, клиенты будут от него убегать и у него будут только те электронные полисы, которые достались через агента. Принцип агента, которые действует и сейчас в бумажном ОСАГО: не хочешь, чтобы кто-то продавал твои полисы — продавай сам», — рассуждает он. Сейчас у страховщиков есть норматив, сколько полисов нужно продать через единого агента — доля в убыточном регионе ограничена долей в целом по стране.

Алгоритм имеет право на жизнь, если сделать его в полном смысле слова случайным, считает Сергей Печников. А представители региональных компаний с главой «Стража» согласны.

«Каждая компания в состоянии самостоятельно организовать продажи в «родном» регионе, — считает Евгений Аксенов из ХОСКИ. — Если часть этих полисов «уходят» через единого агента в другие регионы, страдают все. И жители, в нашем случае, западной части страны, которые не могут получить нормальный сервис от нас, и жители восточной части, которые не могут купить наш полис (так как число бланков ОСАГО ограниченно) и вынуждены покупать полисы «чужой» компании, которая, возможно, даже не имеет здесь офиса».

Итоговую версию предложений по внедрению единого агента в электронное ОСАГО РСА в Банк России пока не представил, заявил Банки.ру Евгений Уфимцев. Поэтому говорить о позиции регулятора пока рано, но «концептуально ЦБ не против», считает он.

«Все равно не будут продавать»

Какие бы требования ни предъявлял ЦБ к бесперебойности продаж е-ОСАГО, страховщики придумают, как их обойти, уверен президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников. «Все равно страховщики не будут продавать. Заставить их можно только одним способом — сделать подконтрольный ЦБ ресурс для покупки полисов, гарантировать работоспособность которого будет государство», — рассуждает он.

Также, по его мнению, нужно снять запрет на продажу электронного ОСАГО агентами и брокерами (сейчас он прописан в законе об ОСАГО). «Единственный смысл этой нормы — страховое лобби. Если на своем сайте страховщик может саботировать продажу, то на сайтах ста посредников это будет тяжелее», — говорит Тюрников. С этими условиями доля электронных полисов может достичь 10—30% (сейчас — около 1%), полагает президент Ассоциации защиты страхователей.

«Считаю, что ЦБ с 1 января 2017 года должен действовать максимально агрессивно: нет электронных продаж и замечена неработоспособность сайта — предписание. Второе предупреждение — ограничение лицензии на ОСАГО. По-другому они не понимают», — резюмирует Тюрников.

Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru