Сегодня мы находимся в точке перед началом «большого взрыва» в финансовых технологиях в России. Накануне любого бума революционные изменения должны, как хорошее вино, настояться. Пройти этап евангелистов — когда инновациями пользуются только самые смелые и продвинутые.
Этап тестирования подходит к концу — большое количество инновационных решений уже получило в России по несколько тысяч пользователей, и их основатели готовы к массовому старту.
Вот лишь несколько самых кардинальных изменений нашей финансовой жизни в самое ближайшее время.
1. Дистанционное открытие счетов для покупки ценных бумаг на бирже
Все крупнейшие участники рынка научаться делать это до конца 2017 года. Привлекать клиентов, чтобы они инвестировали в акции, благодаря удаленной идентификации уже сегодня стало в несколько раз проще и дешевле, чем пару лет назад.
Изменит ли это инвестиционную картину в России? Изменит, и кардинально. За всю российскую историю всего чуть более 1,3 млн человек покупали акции на бирже, притом что в развитых странах небанковскими инвестиционными продуктами пользуется от 10% до 70% активного населения. При этом в России без каких-либо ограничений можно покупать акции около 200 зарубежных эмитентов и все российские ценные бумаги — по сути, мы находимся в тех же условиях, хотя и раза в 3—4 беднее.
Моя оптимистичная оценка — в ближайшие пять лет еще порядка 10 млн жителей России станут инвестировать в ценные бумаги. Не только потому, что это будет делать проще, но и потому, что есть налоговые льготы от государства и объективная экономическая реальность — доходность по вкладам уже сегодня мало кого радует. Люди ищут альтернативы.
2. Появление индивидуализированных финансовых решений и продуктов
Существует две парадигмы относительно сохранения приватности нашей личной жизни в будущем. Я склонен придерживаться той, в которой мы не сможем жить инкогнито и в итоге не спрячемся от инновационных маркетологов. Распознавание лиц в магазинах, обработка больших данных — лишь первые ласточки. Даже если законодательно будет закреплена невозможность узнать Ф. И. О. пользователя, вряд ли это убережет вас от получения индивидуального решения от финансистов.
Но так ли это плохо? Так ли плохо — исходя из возраста, пола, склонности к риску, семейного положения, образа жизни, профессии и заветных целей — получить действительно нужное вам финансовое решение, позволяющее прийти к этой своей заветной цели? Мы сами не знаем о себе столько, сколько может дать обработка массивов данных о нашем образе жизни. На выходе могут появиться несколько десятков индивидуальных финансовых решений, которые еще сильнее привлекут россиян на финансовый рынок. Как максимум — продукты просто станут именными.
3. Осознание большой долей населения, что пенсии не будет
Формально, конечно, никто в России пенсии в ближайшее время не отменит. Но именно сейчас — в момент, когда ставится под вопрос целесообразность накопительной ее части и предлагаются очередные реформы, — к работающим гражданам приходит осознание того, что надо создавать «запас прочности» самим.
Отсутствие адекватной пенсии на самом деле является очень сильным стимулом для того, чтобы повысить собственную финансовую грамотность, изучить новые финансовые инструменты и начать создавать собственные альтернативные условные пенсионные фонды.
Я уверен, что будут появляться финтех-стартапы и прочие сервисы, направленные именно на независимое решение проблемы будущей пенсии. Причем они точно не будут являться формальными пенсионными институтами, поскольку к таким институтам слишком сильно подорвано доверие. Но вряд ли кто-то помешает россиянам в складчину приобретать недвижимость для сдачи в аренду или формировать с помощью робота-консультанта диверсифицированный пакет ценных бумаг. Появлению таких решений будет способствовать и стремление ответственных детей помочь с пенсией своим родителям — идея семейного пенсионного фонда очень актуальна.
4. Страхование станет более дешевым и популярным
До сих пор размер вознаграждения посредников-агентов во многих видах страхования составляет до 30% — немаленький кусок пирога, который вполне может привлечь появление «убероподобных» решений в России. Кроме того, российские страховые компании пока тоже не особенно склонны создавать индивидуальные страховые решения, которые бы строились на полном анализе профиля страхователя.
Хотя современные методы обработки информации точно способны решить такую задачу. Появляются стартапы, предлагающие при формировании продукта «медицинское страхование» анализировать сотрудников компаний по целому ряду критериев: очевидно, что молодые трудовые коллективы обойдутся страховой компании дешевле, а общая экономия может достигать здесь до 50—80%. Тот же подход оправдан и при инвестиционном страховании — продукте, который также может быть «заменителем» официальной пенсии.
Рост продаж более распространенных страховых продуктов, таких как каско, будет тоже связан именно с индивидуализированными решениями и удешевлением за счет использования Интернета как основного канала продаж. По большому счету, можно легко отказаться от страховых агентов в автосалонах, а модели оценки рисков конкретного страхователя могут существенно усложниться и начать учитывать самые неожиданные особенности клиента. И здесь возможный потенциал снижения стоимости — до 50%.
Высокая маржинальность и реальная востребованность страховых продуктов вполне могут создать бум новых финансовых решений уже в 2017—2018 годах.
5. Суперпростые интерфейсы, доступные для всех возрастов
Принято считать, что новые финансовые решения и продукты предназначены для относительно молодой аудитории. А кто-то вообще ошибочно уточняет: только для студентов. Вместе с тем даже поколение сегодняшних пенсионеров без особых проблем осваивает интернет-банки или программы для покупки акций. Большой процент «возрастных» клиентов подтвердят многие финтех-стартапы.
Однако практика показывает, что финансовые решения не достигли пока максимальной простоты, хотя уже и не являются инструментами исключительно для профессионалов. К примеру, популярные программы для покупки акций раньше содержали десятки окон и таблиц, а уже сегодня покупать Apple, «Газпром» или Сбербанк можно из простого мобильного приложения. Причем отечественный финтех совершенно оправданно смотрит на зарубежные примеры в этой сфере и поэтому развивается очень стремительно.
Если ваш дедушка еще не купил акции Facebook, подождите совсем чуть-чуть. Интерфейсы становятся очень интуитивными и доступными. Хотя совсем скоро не нужны будут и они — дедушка просто будет голосом командовать своим персональным электронным трейдером.
Дмитрий ПАНЧЕНКО, основатель Freedom24.ru, для Banki.ru