Предложение создать государственного страховщика, который будет заниматься только ОСАГО, появилось на сайте для общественных инициатив граждан РФ. Автор идеи считает, что госстраховщик станет альтернативой частным компаниям, которые «навязывают допуслуги и препятствуют получению страхового полиса ОСАГО онлайн». Банки.ру расспросил экспертов, нужна ли автовладельцам такая госкомпания и к чему может привести ее создание.
13 лет боли и унижений
На сайте «Российская общественная инициатива» — ресурсе для размещения общественных инициатив граждан РФ и голосования по ним — появилось предложение создать единую государственную страховую компанию, которая будет заниматься только ОСАГО. «Частные страховые компании по-прежнему продолжают навязывать дополнительные услуги по страхованию (жизни, жилья и так далее) и сознательно блокируют свои серверы, препятствуя получению страхового полиса ОСАГО онлайн», — объясняет необходимость такой организации автор идеи.
По его мнению, создание нового игрока упростит процедуру получения полиса ОСАГО для граждан, а также сформирует условия, когда частные страховые компании будут заинтересованы привлекать автовладельцев выгодными предложениями. Кроме того, вырученные от страхования средства пополнят бюджет государства, считает активный гражданин.
За неделю, прошедшую с момента размещения, инициатива набрала 857 голосов «за». Чтобы предложение было рассмотрено на федеральном уровне рабочей группой экспертов, за него должно быть подано не менее 100 000 голосов. Голосование заканчивается 27 апреля 2017 года. Так что время добрать недостающие 99 143 голоса еще есть.
«Это предложение — жест отчаяния со стороны честных автовладельцев, которые пытаются выполнить требования закона и купить полис ОСАГО, — считает координатор движения «Синие ведерки» Петр Шкуматов. — На протяжении 13 лет ситуация с ОСАГО не меняется. С точки зрения клиента, это просто 13 лет унижений. Навязывание доходит до абсурда: я видел страховку за 2 500 рублей от падения космических объектов на автомобиль, находящийся в движении. Это было в 2013—2014 годах, автовладельцу на Ставрополье продали такой полис. Ну разве это не издевательство? Но даже повышение цен на ОСАГО ничего не дало — то же самое навязывание услуг, те же самые очереди».
Напомним, в южных регионах РФ (Ростов, Краснодар, Волгоград) полисы ОСАГО стали дефицитом: чтобы купить страховку, автовладельцам приходится отстаивать многодневные очереди. На проблему обращал внимание Центробанк: в этих субъектах компании ограничивают продажи ОСАГО в связи с их экономическими проблемами в этом регионе. А экономические проблемы, в свою очередь, связаны с активностью в судах недобросовестных автоюристов, объясняют страховщики. «Проблема сегмента ОСАГО сегодня — это зашкаливающая убыточность в регионах, подстегиваемая мошенниками и автоюристами, вытягивающими из страховщиков суммы, намного превышающие размер реального ущерба по ДТП», — говорит директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников.
Не всех автовладельцев спасает и электронный полис: продажа е-ОСАГО пока является правом, а не обязанностью компаний, и такую опцию предлагают лишь 15 страховщиков из 82, имеющих лицензию на обязательную «автогражданку». При этом оформить полис в электронном виде получается не у всех: клиенты жалуются на частые сбои и отказы сервиса. Лидер рынка ОСАГО (в том числе электронного) «Росгосстрах» в конце марта приостановил продажи электронных полисов для технологических работ из-за перегрузки системы. По состоянию на 5 мая сервис все еще не был доступен. Отметим, что лидерами по продажам е-полисов являлись так называемые «токсичные» для страховщиков регионы — Краснодарский край, Ростовская и Волгоградская области.
Невыгодность ОСАГО для страховщиков отметил и регулятор: в 2015 году комбинированный коэффициент убыточности по этому виду составил 101,7%, что на 8,6 процентного пункта выше уровня прошлого года, следует из обзора ключевых показателей страховых компаний, опубликованного Банком России. Напомним, коэффициент выше 100% означает убытки от страховой деятельности.
Из области фантастики
Однако создание государственного страховщика ОСАГО этого комплекса проблем не решит, в один голос говорят опрошенные Банки.ру эксперты. Более того, это приведет к росту цены ОСАГО и дополнительным тратам из бюджета, утверждают страховщики.
«Если проблема автоюристов останется нерешенной, а выплаты в их пользу в «токсичных» регионах будут по-прежнему зашкаливать за все мыслимые пределы, перед государственным страховщиком ОСАГО встанет вопрос преодоления растущего вала убытков от автоюристов», — комментирует руководитель управления методологии обязательных видов «АльфаСтрахования» Денис Макаров.
Компенсация убытков может лечь дополнительной нагрузкой на госбюджет, замечает заместитель генерального директора СК «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов, приводя в пример Белоруссию, где именно государство компенсирует из бюджета дефицит тарифа. Ведь компания, которая занимается только ОСАГО, не имеет возможности балансировать свой портфель, например, предлагая дополнительные услуги, указывает первый заместитель председателя правления «СОГАЗа» Николай Галушин. «Рынок ОСАГО занимает около 20 с лишним процентов всего страхового рынка России, но это потенциально далеко не самый существенный его сегмент — куда более емкими должны оказаться сегменты страхования жизни, имущества, ДМС граждан, — рассуждает эксперт. — Или со временем эта государственная компания захочет заниматься всеми остальными видами страхования, но тогда справедливо возникает вопрос, а зачем вообще нужен коммерческий страховой рынок, конкуренция на нем». Либо госстраховщику придется активно работать с тарифом ОСАГО и, как следствие, повышать его, полагает Денис Макаров. При этом государственный игрок будет иметь лоббистские возможности для перевода ОСАГО на свободное ценообразование, считает Сергей Печников из СК «МАКС», признавая, однако, что это «из области фантастики».
Появление такого игрока может привести к отсутствию конкуренции, и автовладельцы никогда не получат хорошего сервиса, предупреждают страховщики. «Превращение такой госкомпании в монополиста неизбежно, поскольку только в этом случае она хотя бы частично сможет компенсировать убытки, которые будет нести в тех регионах, где страхование убыточно», — полагает Игорь Иванов.
К тому же, скорее всего, госкомпания будет работать неэффективно, считает Петр Шкуматов из «Синих ведерок»: «Монстры-госкомпании, как мы видим, проедают огромные деньги, платят несуразно гигантские зарплаты секретаршам, не работают с оптимизацией расходов. Причина — незаинтересованность собственника в эффективном управлении. А как вы заинтересуете чиновника, чтобы он эффективно управлял офисами продаж полисов или урегулированием убытков?» Уже имеющейся инфраструктуры коммерческих страховщиков достаточно, чтобы обслуживать клиентов, говорит Шкуматов. При этом потенциальной госкомпании придется открыть офисы для продаж и урегулирования убытков во всех регионах РФ, и все эти офисы должны быть наполнены сотрудниками, отмечает Николай Галушин.
Создание такой компании будет пустой тратой бюджетных средств, подытоживает Сергей Печников. «Политическая вероятность реализации такой идеи крайне мала, поскольку все инициативы дальнейшего огосударствления экономики встречают резкое сопротивление той части правительства, которая отдает себе отчет в самоубийственности подобных решений», — уверен Игорь Иванов. При этом, по мнению Петра Шкуматова, здравое зерно в этом предложении все-таки есть: это идея сбора премий по ОСАГО в один общероссийский фонд, по отношению к которому коммерческие страховые компании выступают агентами, и выплата убытков из этого фонда.
«Решение проблем ОСАГО лежит в другой плоскости, — возражает Игорь Иванов. — Необходимо пресечь злоупотребление правом со стороны так называемых автоюристов и беспринципных судов, активно внедрять натуральное урегулирование (возмещение по ОСАГО в виде ремонта) и как можно быстрее переходить к рыночному ценообразованию в обязательном автостраховании».
Сейчас, напомним, тариф ОСАГО регулируется государством в лице Банка России. Прошлой осенью глава ЦБ Эльвира Набиуллина дала согласие на подготовку «дорожной карты» по переходу на свободный тариф. По оценкам страховщиков, процесс перехода может занять около трех лет. Кроме того, Российский союз автостраховщиков подготовил поправки в закон об ОСАГО, которые устанавливают приоритет ремонта машины над денежной выплатой в качестве способа возмещения.
Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru