Потребительское кредитование в России уже который месяц находится на подъеме. Так, по данным Объединенного кредитного бюро, в I квартале 2018 года в сравнении с аналогичным периодом прошлого года объем рынка вырос на 53%.
Процентные ставки, напротив, устремились вниз. Однако, как правило, минимальный процент банки предлагают при покупке личного страхования. Насколько это выгодно?
Сегодня мы решили сравнить предложения банков в Москве по необеспеченным нецелевым кредитам, учитывая ставки, действующие при наличии полиса страхования жизни и здоровья. По данным «Мастера подбора кредитов» за первое полугодие 2018 года заемщики в среднем запрашивали 370 тыс. рублей на потребительские нужды.
Мастер подбора кредитов на Банки.ру
Чтобы кредит был не очень обременительным, возьмем срок три года. При таких параметрах средний ежемесячный платеж составит примерно 13 тыс. рублей. Чтобы оформить такой кредит, заемщику необходимо иметь минимум 26 тыс. — 33 тыс. рублей подтвержденного ежемесячного дохода в зависимости от требований конкретного банка.
Продукты в рейтинге ранжированы по сумме итоговой переплаты. Если программой предусмотрена надбавка за отказ от личного страхования, в таблице учитывалась минимальная ставка, стоимость страховки включалась в тело кредита и прибавлялась к сумме начисленных процентов. Если отказ от страхования не влиял на ставку, стоимость полиса не учитывалась.
Из рейтинга были исключены банки, в которых страхование влияет на размер процентной ставки, при этом стоимость полиса узнать невозможно без личного посещения офиса. Среди них Россельхозбанк, который предлагает кредит «Всем трудящимся» под 13,5% годовых, а надбавка за отказ от коллективного страхования составляет 6 п. п. В Бинбанке можно оформить «Потребительский» кредит под 15,49% годовых, а при отказе от полиса ставка будет выше на 4 п. п.
В Энерготрансбанке ставка также зависит от наличия страховки, при этом клиенту необходимо самостоятельно оформить полис в любой страховой компании, соответствующей требованиям, и предъявить его в банк. Поскольку в отделении купить страховку невозможно, в рейтинге учитывалась ставка с надбавкой в размере 1 п. п. за отсутствие полиса.
Лидером рейтинга стал Восточный Банк с кредитом «Сезонный», однако многие пользователи в Народном рейтинге Банки.ру жалуются на невозможность кредитования по этой программе. При подаче заявки на продукт «Сезонный» банк одобряет заем по другому тарифу на гораздо худших условиях или предлагает кредитную карту. Кроме того, посетители сообщают об отсутствии возможности при получении кредита отказаться от личного страхования, которое заключается по коллективной схеме.
| Банк / кредит | Ставка, % годовых | Переплата, тыс. руб. |
| Восточный банк «Сезонный»
| 11,5 | 69,3 |
| Центр-Инвест | 13,251 | 81,1 |
| Банк Интеза «Базовый» | 13,92 | 84,7 |
| Энерготрансбанк | 15,5 | 95,1 |
| Сбербанк России | 15,9 | 97,7 |
| Форштадат | 15,9 | 97,7 |
| СМП Банк | 17,53 | 108,3 |
| Газпромбанк
| 12,9 | 109,24 |
| Райффайзенбанк
| 11,995 | 118,36 |
| Кредит Европа Банк | 19 | 118,4 |
1в первый и второй годы кредитования ставка – 13,25% годовых, в третий год – 14% годовых; -0,25 п. п. при подаче заявки онлайн
2 категории заемщиков ограничены, подробнее см. на сайте банка
3 + 1 п.п. при запрете клиентом уступки прав требования по кредитному договору
4 стоимость страхового полиса – 25,6 тыс. руб.
5 в первый год кредитования ставка – 11,99% годовых, второй и третий – 9,99% годовых
6 стоимость страхового полиса – 43,8 тыс. руб.
Только у двух банков, попавших в ТОП-10 , есть надбавка за отказ от личного страхования. На графике ниже показано, во сколько обойдутся эти кредиты, если клиент откажется от страховки в пользу увеличения ставки.
Как видно, со страховкой переплата заметно выше, даже если банк предлагает невысокую ставку. Большинство кредитных организаций, программами которых предусмотрена надбавка за отказ от личного страхования не попали в ТОП-10. Средняя ставка по таким продуктам находится в районе 14% годовых, а при средней стоимость страховки около 43 тыс. руб. размер переплаты составит примерно 138 тыс. руб. Такое значение эквивалентно переплате по кредиту под 22% годовых. Размер надбавки, применяющейся при отсутствии полиса, в среднем составляет 3 п. п., поэтому, если вы не нуждаетесь в страховании жизни и здоровья, выгоднее оформить заем по повышенной ставке.
Согласно условиям рейтинга, предложения ранжированы по размеру итоговой переплаты, действующей при заданном сроке и сумме кредита (при совпадении величины— в алфавитном порядке). Если банк устанавливает процентный диапазон, в рамках которого ставки определяются индивидуально или варьируются в зависимости от параметров, не учитываемых условиями рейтинга, то к сравнению принималась максимальная ставка диапазона. Программы, условиями которых предусмотрены любые платы/комиссии (например, за снижение ставки), а также продукты, максимальная ставка по которым банком не раскрывается, в отборе не участвовали.
При расчете процентной ставки не учитывались скидки за подачу заявки онлайн, наличие положительной кредитной истории в «своем» банке, а также льготы для бюджетников, зарплатных, корпоративных клиентов и вкладчиков банка.
Обзор составлен по данным официальных сайтов и кол-центров банков на 26 июня 2018 года.
Анастасия БЕЛИК, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру
