При оформлении потребительского кредита банк предлагает клиенту оформить полис страхования жизни. Клиент соглашается, а потом начинает переживать, не зря ли он это сделал. Выяснили, как правильно отказаться от ненужной страховки и всегда ли можно (и нужно) это делать.
Чтo тaкoe cтpaxoвaниe жизни
Страхование жизни для получения потребительского кредита — это добровольный вид страхования, но банки часто на нем настаивают. По закону отказать в кредите без такого полиса банк не может.
«Однако заемщик должен понимать, что при наступлении страхового случая (например, при серьезной болезни или смерти) эта страховка спасет его и его семью от значительных финансовых трат. Также в некоторых случаях с полисом страхования жизни банк может снизить процентную ставку по кредиту. Все это нужно уточнять непосредственно у сотрудников банка», — поясняет product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.
Почему банки навязывают полисы
Именно такую формулировку можно часто услышать от заемщиков. В реальности навязать полис никто не может — могут только настоятельно рекомендовать его оформить. Для банка это гарантия возврата средств при любой непредвиденной ситуации, поэтому клиенту всегда будут предлагать застраховать жизнь перед получением заемных средств.
«Важно понимать, что страховать жизнь для получения обычного кредита необязательно. Но если вы согласились на это перед подписанием кредитного договора, банк может внести страхование жизни в договор как обязательный пункт. В дальнейшем это придется иметь в виду, если вы решите отказаться от страховки», — уточняет Юлия Корнеева.
Можно ли отказаться от страхования жизни в период охлаждения
Период охлаждения — это время, в течение которого можно без штрафов и неустоек вернуть страховой продукт. По закону он составляет не менее 14 дней (в некоторых случаях может быть больше, но меньше — никогда). Если страховка по условиям договора действует с первого дня после заключения договора, у вас могут вычесть только сумму за дни, когда страховка фактически действовала.
Теоретически вы можете отказаться от страхования жизни в период охлаждения. Однако, прежде чем сделать это, вам стоит внимательно изучить кредитный договор. Не исключено, что страхование жизни увязано с одобрением кредита или размером одобренной вам кредитной ставки. В первом случае банк может потребовать возврата всей суммы и расторгнуть кредитный договор. Во втором — повысить процентную ставку. Подобные вопросы решаются в переговорном процессе с банком. Вы можете предложить в качестве альтернативы договор страхования жизни, заключенный вами не с указанной банком страховой компанией, а с другой — по вашему выбору. Не исключено, что банк согласится на эти условия. Погасив кредит, вы можете попробовать вернуть часть уплаченной премии, расторгнув договор страхования. Но удастся ли вам это, зависит от условий договоров с банком и страховой.
Можно ли вернуть часть уплаченных денег, если в период охлаждения произошел страховой случай
Если вы подали заявление на выплату по страховому случаю в течение двух недель, подать заявление на расторжение договора и вернуть часть взноса по страховке невозможно, ведь она уже сработала. Это прописано в указании Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». По истечении периода охлаждения действует то же правило: вернуть часть взноса после выплаты по страховому случаю не получится.
Условия расторжения договора страхования
Для расторжения договора вам нужно написать заявление в свободной форме об отказе от договора страхования и направить его в страховую компанию любым удобным способом (по почте, привезти лично или по электронной почте, если это предполагают условия договора). Желательно приложить к нему копию договора. В случае приобретения полиса в банке, который выдал кредит, заявление можно передать и через банк. Компания в течение 10 рабочих дней — с момента получения заявления, а не его отправки — вернет деньги. Возврат можно получить наличными или непосредственно на счет, который вы указали при заключении договора или при подаче заявления на расторжение.
Какие документы нужны для расторжения
Для расторжения договора страхования жизни потребуется:
- Паспорт
- Номер кредитного договора
- Договор страхования
- Заявление на расторжение, составленное в свободной форме
Вернут всю сумму целиком или только часть?
Это зависит от конкретного страхового продукта и условий договора страхования. Например, в полисах инвестиционного страхования жизни деньги инвестируются, как правило, траншами. Скажем, дважды в месяц. Соответственно, страховая защита по полису вступает в действие только спустя две недели после оформления. В течение этих двух недель вы можете вернуть страховой взнос полностью. Если же по договору страховая защита действует с первого дня, то деньги вернут за вычетом тех дней, когда страховка действовала.
Есть ли выгода в возврате страховки
Чаще всего страхование жизни — это выгодная инвестиция. Если при покупке полиса банк снижает ставку по кредиту, вы может рассчитать размер переплаты при стандартной и при пониженной ставке. Если разница будет выше, чем стоимость полиса, выгоды в возврате страховки не будет. Тем более, что полис страхования жизни дает гарантию финансовой безопасности, если вы по каким-то причинам не сможете выплачивать кредит.
В каких случаях откажут в возврате страховки
В возврате полиса страхования жизни отказать не могут, так как это необязательный вид страхования. Но нужно учитывать особенности заключенного с банком кредитного договора. Для заемщика последствия расторжения договора страхования жизни могут быть куда серьезнее, чем потраченные на него деньги: от штрафов и неустоек до необходимости немедленно погасить всю сумму кредита целиком.
Частые вопросы
- Как вернуть уплаченный страховой взнос, если я купил полис страхования жизни по ошибке?
Проверить кредитный договор. Если в нем наличие полиса никак не увязано с условиями кредита, нужно просто написать заявление на возврат. По возможности лучше уложиться в период охлаждения, чтобы вернуть стоимость полиса целиком или с вычетом только за фактически использованные дни, если полис уже начал действовать.
- При выдаче кредита банк навязал мне страхование жизни и здоровья. Могу я отказаться от страховки в течение 14 дней?
Да, можете, но перед этим внимательно прочитайте условия кредитного договора, т. к. они могут измениться, если у вас не будет страховки.
- Уменьшается ли страховая сумма по договору страхования жизни по мере выплаты кредита?
Раньше страховщики предлагали программы страхования с уменьшающейся страховой суммой. Сейчас, как правило, она не привязывается к остаточной сумме долга, а является фиксированной — равной изначальной сумме кредита. При наступлении страхового случая банк получит лишь ту сумму, которая требуется для погашения оставшейся части тела кредита и процентов по нему за период пользования деньгами. Остальные средства получит либо сам человек (при наступлении инвалидности или по несчастному случаю — в зависимости от выбранных рисков), либо его наследники (в случае ухода застрахованного из жизни).
