#оденьгахпросто: как выбраться из долговой ямы

Как перестать быть заложником кредитов и выбраться из долговой ямы.

1. Прекратите жить не по средствам

Если человек тратит больше, чем зарабатывает, не имеет накоплений и не умеет жить по средствам — то и дело будет появляться необходимость в дополнительных «вливаниях» в личный бюджет. Сначала отпуск с друзьями. Потом подарок любимой девушке. Или плохой день — и дорогой парфюм себе в утешение. Не успеешь оглянуться, как задолженность по кредитной карте превысит 100 тыс. рублей.

Первое, что нужно сделать, — прекратить жить не по средствам, как бы банально это ни звучало. Перестаньте находить утешение в покупках и не ходите по магазинам, когда чувствуете себя подавленным. Считается, что люди ходят по магазинам и делают дорогие покупки в кредит, чтобы поддержать свою самооценку. Покупая новые дорогие вещи, люди как бы заявляют о себе в положительном ключе и при этом чувствуют себя цельными и наполненными.

У вас кредит? Затягиваем пояса, жестко контролируем бюджет и стараемся как можно быстрее погасить заем. Но помните: такая стратегия предназначена только для временного использования, так как высок риск срыва. Если сумма долга внушительная, переходим к следующим пунктам.

2. Рефинансируйте кредит

Рефинансирование или перекредитование позволяет объединить несколько займов в один как в прежнем банке-кредиторе, так и в каком-либо другом. Это удобно, потому что один кредит контролировать легче, чем несколько. Перекредитование дает возможность снизить процентную ставку по займу, увеличить его сроки, изменить суммы ежемесячных выплат и поменять валюту кредита.

Таким образом, если заемщик хочет улучшить условия по кредиту и сократить свои расходы на погашение, ему стоит обратиться сначала в свой банк с просьбой о понижении ставки. Или воспользоваться собственной программой рефинансирования такого банка, если она имеется. Если же в банке нет такой программы и он не желает снижать вам ставку, можно поискать на рынке подходящую программу рефинансирования.

Некоторые банки делают сезонные предложения, позволяющие уменьшить стоимость кредита.

3. Реструктурируйте свой долг

Иногда банки идут на уступки и предлагают реструктурировать кредит, увеличив его срок и уменьшив ежемесячный платеж, но вместе с этим обычно вырастает ставка за пользование кредитом и размер переплаты. Также стоит помнить о возможности реструктурировать долг через банкротство физического лица. Минусом здесь является то, что человек лишается возможности распоряжаться своим имуществом или проводить какие-либо крупные сделки самостоятельно, кроме мелких бытовых вопросов. При этом должнику перестают начисляться пени, а коллекторам запрещается каким-либо образом беспокоить гражданина.

4. Займите у родных или друзей

Тяжелые времена требуют отчаянных мер. Иногда можно попробовать договориться с родными или близкими друзьями и взять у них в долг. Будьте честны с ними и договоритесь о сроках, когда вы сможете отдать долг. Также вы можете попросить разбить платеж на части. Так вы избавитесь от процентов по кредитам и получите новый стимул быстрее разобраться с долгами. Если вы не уверены в себе, заключите письменный договор с тем, кто дает вам деньги.

5. Увеличивайте доходы

Здесь речь не столько о повышении заработной платы, сколько о поисках дополнительного заработка. Банки.ру уже писал о таких порталах, как YouDo, и возможности подработать на выходных и праздниках.

Чего делать НЕ надо:

• Не связывайтесь с коллекторами и особенно с «антиколлекторскими агентствами». Если первые просто действуют на нервы и берут измором, то вторые врут, что на ваши последние деньги они избавят вас от кредита, спишут штрафы и даже почистят кредитную историю. Вместо того чтобы платить за чудо, которого не будет, лучше направьте эти деньги на погашение кредита и решайте проблему собственными силами.
• Не берите новый кредит, чтобы покрыть старый. Маловероятно, что банк даст вам денег при наличии уже действующего долга, но мизерный шанс все-таки есть.
• Не прибегайте для погашения долга к услугам МФО. Банковские проценты покажутся вам сказочными по сравнению с теми, что предложат вам микрофинансовые организации.
• Не бойтесь расставаться с вещами, если имущество не в залоге. Это очень неприятный, но иногда необходимый шаг. Лучше сами продайте то, что считаете нужным, на «Авито», пока не пришли судебные приставы и банк не забрал у вас эти вещи даже не в счет процентов, а в счет пеней и штрафов, которые успеет вам начислить.