* Часть I статьи смотрите здесь.
В «Народном рейтинге» одной из наиболее популярных тем для обсуждения стала проблема закрытия карточных счетов в банках. Не зная правильный алгоритм завершения использования этих продуктов и зачастую не получая правильных рекомендаций от банковских служащих, клиенты попадают в самые неприятные ситуации. И хотя ничто не заменит личный опыт, мы все же попытались суммировать опыт коллективный и дать читателям Банки.ру несколько советов, как безболезненно расстаться с банковской картой, сохранив лояльное отношение к ее эмитенту.
Как вернуть чужое
При закрытии счета кредитной карты нужно быть точно уверенным, что сумма задолженности к оплате верна. «Перед оформлением заявления на закрытие счета и прекращение действия карт попросите выписку и внимательно ознакомьтесь с операциями, которые в ней отражены», — призывает заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов Юниаструм Банка Юрий Григоренко. В банках «ЮниКредит» и «Финсервис», например, заявление на закрытие счета не может быть принято при наличии непогашенной задолженности по счету кредитной карты. Но даже те банки, которые готовы зарегистрировать такое заявления при наличии задолженности, не закроют счет, пока он будет иметь минусовой баланс хотя бы в несколько рублей. Так, клиенту банка «ТКС» было начислено два штрафа по 590 рублей за случайную недоплату 12 рублей задолженности по картсчету.
Иногда дата осуществления операции по карте и дата фактического списания суммы по этой операции со счета по неким причинам оказываются довольно существенно разнесены во времени. В ЮниКредит Банке посоветовали перед подачей заявления на закрытие счета убедиться не только в отсутствии задолженности, но и в том, что все потраченные клиентом суммы были списаны с карты. «Если суммы, которые клиент потратил, не были списаны, нужно пополнить баланс карты на необходимую сумму и дождаться ее списания или же дождаться списания, а затем пополнить баланс», — говорит представитель банка.
Не учла такую возможность держательница карты Юниаструм Банка ogai-maria: с момента осуществления операции по оплате до момента списания средств и возникновения неразрешенного овердрафта прошло 37 дней. О том, что имеется задолженность, а счет не закрыт, клиентка узнала только спустя более чем год, получив письмо из банка. А в банке «Финсервис» в случае, если уже после написания заявления на закрытие со счета списываются суммы по совершенной ранее операции, сотрудники информируют клиента о возможных предстоящих платежах на пополнение карты. «Это связано с тем, что до момента фактического закрытия счета банком могут быть получены подтверждающие документы по совершенным ранее клиентом операциям от платежной системы», — поясняет начальник управления продаж «Финсервиса» Роман Фетисов.
После погашения всего долга обязательно нужно получить справку об отсутствии задолженности перед кредитной организацией. Правда, многие банки выдают такую справку только после фактического закрытия счета. До закрытия счета, но при условии полного погашения задолженности соответствующую справку можно получить в банках «Авангард», «Финсервис», «ЮниКредит», «Русский Стандарт», «Юниаструм» (после закрытия договора о предоставлении овердрафта по открытому счету). В других банках до закрытия счета можно оформить выписку о состоянии счета, иметь которую на руках также не помешает. В Ситибанке при подаче заявления о закрытии кредитной карты по факсу клиент может заказать доставку справки о закрытии кредитной карты в любое отделение или на свой почтовый адрес. «Справку можно заказать и через круглосуточную службу обслуживания по телефону «Ситифон», — уточняет директор по качеству обслуживания Ситибанка Эвелина Нечипоренко. В ВТБ 24 оформление справки осуществляется на платной основе в соответствии с тарифами.
В банке «Ренессанс Кредит» условием закрытия счета после написания заявления является отсутствие расходных операций по карте в период 45 дней с момента подачи заявления на закрытие счета, поэтому даже если вы не сдали карты и не уничтожили их, пользоваться ими после подачи заявления не рекомендуется. В ЮниКредит Банке карточный счет также могут не закрыть в срок, если в течение 35 дней со дня подачи заявления в банк поступила информация о том, что по карте была проведена операция. В этом случае клиент приглашается в банк для пополнения счета, после чего счет закрывается. В ВТБ 24 советуют не совершать трансакций по карте в течение как минимум месяца до закрытия карты.
Как забрать свое
Если к моменту закрытия карты на ее счете остается не востребованный клиентом положительный остаток, во многих банках, например в Альфа-Банке, «Абсолюте», КЕБ, ЮниКредит Банке, счет не будет закрыт. В банке «Ренессанс Кредит» счет карты не будет закрыт в 45-дневный срок, если переплата по кредиту на момент закрытия счета превышает 100 рублей: оставшаяся на счете сумма будет расходоваться на ведение счета (по 100 рублей ежемесячно) до полного исчерпания положительного остатка, после чего счет закрывается.
Директор департамента сегментного маркетинга Абсолют Банка Алексей Барабанов советует снять собственные средства заранее (до того, как вы сдадите карту в банк), иначе карта будет уничтожена и получить их удастся минимум через 45 дней после составления акта. При получении остатка собственных средств перед закрытием счета убедитесь, что снятие денег выбранным вами способом происходит без комиссии или размер этой комиссии в сумме с размером снимаемых средств не превысит положительный остаток на картсчете. Не учтя этого, бывший держатель дебетовой карты МКБ под ником 3247 через 1,5 года после написания заявления на закрытие счета был ошарашен звонком из банка о необходимости уплатить задолженность.
Можно получить свои деньги и после написания заявления без использования карты. «Остаток денежных средств клиента по истечении 60 дней с момента написания заявления переводятся на текущий счет клиента. В случае отсутствия такового клиенту необходимо его открыть (текущие рублевые счета открываются бесплатно)», — объяснили в Кредит Европа Банке. В «Русском Стандарте» если по истечении 60 дней с даты погашения задолженности клиент не получит деньги со счета (переводом или через кассу), его средства могут быть переведены на любой иной счет, открытый ему в банке, в том числе в рамках иного договора о предоставлении и обслуживании банковской карты. В МКБ в случае невостребования держателем в течение 1 года с даты расторжения/прекращения договора суммы денежных средств держатель поручает банку в бесспорном (безакцептном) порядке зачислить указанную сумму в доход банка и закрыть счет (кроме карт, выпущенных к вкладам). Согласно п. 8.3. инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», после прекращения договора банковского счета до истечения 7 дней после получения соответствующего письменного заявления клиента остаток денежных средств по счету выдается клиенту либо по его указанию перечисляется платежным поручением банка. Аналогичное ограничение по сроку выдачи остатка со счета прописано и в ГК РФ.
Проверка и доказательства
Отследить закрытие счета можно позвонив в центр клиентского обслуживания банка или обратившись в отделение. Помимо таких стандартных способов, в БТА Банке, например, предусмотрена также возможность проверить статус счета с помощью системы интернет-банкинга, в «Ренессанс Кредите» — через запрос на сайте (форма обратной связи). Бывает, что счет не закрывают вовремя, иногда ошибочно списываются комиссии. Если вдруг вы получили сообщение о наличии задолженности по карте, счет которой, как вам кажется, уже должен быть закрыт, не стоит паниковать, проклинать банк или отдельных его представителей. Как в любой организации, в банке вероятны сбои, которые могут быть вызваны как техническим, так и человеческим фактором. Кредитные организации обычно подтверждают свои ошибки, если таковые имели место, возвращают неправомерно списанные комиссии и благополучно закрывают счета. Иногда, чтобы подтвердить свою правоту, придется предъявить необходимые документы. Вот как раз здесь и могут понадобиться копии заявлений на закрытие счета карты, справки об отключении услуг и о погашении задолженности, выписки со счета. Когда наконец счет закрыт, рекомендуется получить в банке соответствующую справку.
Если при попытке связаться с банком вы сталкиваетесь с какими-либо сложностями или вам не удалось решить свою проблему даже после обращения в банк, есть смысл описать ее в «Народном рейтинге» или на горячей линии банка на портале Банки.ру. Порой это дает результаты.
Марина ЧЕРНЫШЕВА, Banki.ru