Научить человека зарабатывать деньги очень трудно, а вот суметь грамотно потратить заработанное гораздо легче. Помочь в управлении личным бюджетом могут компьютерные программы домашнего бухучета и персональные финансовые консультанты.
Если верить известному выражению «не важно, сколько ты зарабатываешь, — важно, как ты тратишь», то автору этой статьи за долгие годы по-настоящему хватило денег лишь однажды. Летом 1999 года вчерашней выпускнице вуза первая зарплата в 300 долларов казалась огромными деньгами. Главное, что за треть этой суммы можно было снять скромную «однушку» в Москве и, наконец, начать самостоятельную жизнь без опеки родителей. Прожить месяц на оставшиеся 200 долларов особого труда не составило, хотя и приходилось экономить практически на всем. Затем зарплата стала расти, но вместе с ней, только с еще большей скоростью, увеличивались потребности: отдых за границей, горные лыжи, походы с друзьями по ресторанам и клубам, первая кредитная карта… Вопрос, как дотянуть до следующей зарплаты, практически никогда не терял своей актуальности. В результате зачастую приходилось прибегать к финансовой помощи родителей, которые зарабатывали меньше, но деньги у них почему-то всегда были. Ситуация благополучно разрешилась только после замужества: планированием бюджета занялся муж, которому каким-то образом, не вводя жесткой экономии, удалось добиться того, что деньги перестали утекать сквозь пальцы.
Людей, которые не занимаются учетом своих доходов и расходов, в России большинство — 56%, согласно исследованию НАФИ, опубликованному в начале года. При этом почти каждый десятый россиянин (9%) не имеет даже смутного представления, сколько денег получает и тратит его семья. Около 47% населения имеет только приблизительное представление о семейных денежных потоках. Лишь 20% граждан ведут семейный бюджет, фиксируя все поступления и расходы.
Сам себе бухгалтер
На просторах Интернета можно найти десятки специализированных программ, которые помогают людям привести в порядок личные финансы. Речь идет о специализированных системах домашнего бухучета. Установив их на компьютере, пользователь, ежедневно вносит данные о своих тратах, доходах, кредитах и в результате получает полное представление о движении своих средств. Разработчики таких программ утверждают, что однажды проанализировав свои расходы за месяц, можно безболезненно сократить их на 10—15%.
«Как показывает практика, существенную долю трат составляют мелкие и незначительные покупки, — рассказывает создатель программы «Домашняя бухгалтерия» Павел Козловский. — Если проанализировать расходы за месяц, то оказывается, что эти небольшие, но частые покупки составляют немалую часть всех расходов. Как правило, от этих мелких, зачастую ненужных покупок вполне можно воздержаться и спустя некоторое время увидеть существенную экономию».
Неискушенным пользователям эта компьютерная бухгалтерия может показаться несколько сложной, напичканной большим количеством различных функций. Например, одна из популярных программ «Домашние финансы» умеет не только учитывать доходы/расходы каждого члена семьи, но также формирует различные финансовые отчеты, предоставляет информацию о долговых обязательствах, кредитах и процентных выплатах. Есть и кредитный калькулятор, через Интернет программа также может обновлять валютные курсы. Кроме того, «Домашние финансы» выполняют еще и роль «склерозника» — в специальный ежедневник можно заносить информацию о предстоящих расходах (в том числе и регулярных), например коммунальных платежах или выплате кредита. Программа обещает напомнить не только, о том, когда вам нужно,
По словам создателя «Домашних финансов» Сергея Метельского, платных версий программы (стоимость составляет от 400 рублей) продано уже более 100 тыс. Бесплатную редакцию ежедневно скачивают 300—700 пользователей. «Это те люди, которые рассматривают финансы как объект управления, а деньги как средство, поддающееся контролю и оптимизации», — говорит он. В планах Метельского синхронизация программы с КПК, создание полноценной интернет-версии.
Программу «Домашняя бухгалтерия» также могут вести несколько членов семьи. Среди основных функций этой программы — планирование доходов и расходов, расчет процентов по долгам, ведение счетов в пяти валютах, напоминание о грядущих платежах, в том числе и кредитов, валютный калькулятор и многое другое. Также можно составлять графики и диаграммы, что облегчает анализ данных. Есть и синхронизация с аналогичным приложением для КПК. У программы достаточно простой интерфейс, в котором несложно разобраться обычному человеку, прежде не имевшему никаких отношений с бухгалтерией. К тому же при запуске программы появляется окошко с советами по управлению «Домашней бухгалтерией». По словам Козловского, в обозримом будущем в программу планируется добавить систему ведения бюджета, которая позволит контролировать исполнение заложенных расходов и доходов. «Также добавим систему импорта банковских выписок и импорта данных из файлов формата QIF. Создадим систему синхронизации с интернет-ресурсом, посвященным ведению личных финансов», — говорит он.
Эти и другие программы, также успевшие заработать популярность среди пользователей, например «4 конверта», «Жадюга», «Дребеденьги», AbilityCash, предназначены именно для контроля и планирования личного бюджета. В их задачи не входит предоставление пользователям информации о том, как повысить свое благосостояние. Иными словами, людям самим придется выбирать, куда вложить деньги для того, чтобы через несколько лет купить квартиру, отправить ребенка учиться за границу, а себе обеспечить безбедную старость.
Создатели онлайн-программы EasyFinance.ru, стартовавшей лишь в этом году, пошли по другому пути. «В отличие от программ конкурентов наша программа отвечает не только на вопросы, куда и на что уходят деньги, но и объясняет, что делать дальше, какие финансовые или нефинансовые инструменты использовать для того, чтобы повысить свое благосостояние», — рассказывает гендиректор компании Артур Башоков.
Сервисы «Финансовая цель» и «Бюджет» помогут пользователю определить свои краткосрочные и долгосрочные финансовые планы. С помощью «Бюджета» можно создать план доходов и расходов, например на месяц, далее отслеживать и контролировать его исполнение, ориентируясь на информеры финансового состояния. «Финансовая цель» — способ обозначить любую материальную цель, например «Купить автомобиль», отслеживать динамику ее достижения, сравнивая свои достижения с лучшими достижениями других пользователей.
В ближайшее время на сайте EasyFinance.ru будут запущены дополнительные сервисы. Если человек научился грамотно расходовать свои деньги, но при этом не понимает, как лучше распорядиться оставшимися средствами, он может обратиться к онлайн-консультанту, который поможет подобрать пользователю индивидуальный продукт, будь то банковский вклад, страховая программа, ПИФ и т. д. Также можно получить информацию о кредитах, недвижимости, скидках в автосалонах. Консультированием пользователей занимаются сотрудники Гильдии независимых финансовых экспертов. При этом основной сервис программы, позволяющий вести учет доходов и расходов, останется бесплатным. Еще одно отличие EasyFinance.ru в том, что это интернет-программа. Следовательно, вам не нужно ничего скачивать и устанавливать на свой компьютер — достаточно иметь постоянный доступ в Сеть. При регистрации не требуется указывать какую-либо персональную информацию, кроме адреса электронной почты. Безопасность сохранения данных на сайте EasyFinance.ru, по словам Артура Башокова, обеспечивается протоколом зашифрованного соединения (SSL).
Отметим также, что для выбора инструментов инвестирования, составления индивидуального финансового плана на долгие годы вперед можно воспользоваться и услугами консалтинговых компаний или частных финансовых консультантов. Стоимость таких продуктов составляет от нескольких до десятков тысяч рублей.
По мнению заместителя генерального директора консалтинговой группы «Личный капитал» Юлии Сахаровской, компании, предлагающие программы домашнего бухучета, являются не конкурентами, а, скорее, партнерами финансовых консультантов. Ведь и те, и другие участники рынка занимаются одним и тем же — пытаются привить людям ответственное отношение к деньгам.
«Рынок финансового консультирования граждан в России находится на стадии зарождения, — констатирует она. — Слишком мало людей задумывается о долгосрочном финансовом планировании, большинство граждан даже не анализирует, на что тратит деньги». Среди клиентов компании — семьи с совокупным месячным доходом в 3—10 тыс. долларов, которые хотят накопить деньги на образование детям, обеспечить себе достойную старость или купить дорогую недвижимость.
Впрочем, можно научиться экономить и без помощи компьютерных программ или финансовых консультантов. Начните с обычного листа бумаги с двумя столбиками «доходы», «расходы» и не забудьте заполнять еще и третью графу — «остаток». Главное, было бы желание.
Наталья РОМАНОВА, Banki.ru