Защититься от мошенничества по картам можно с помощью специальной страховки. Правда, такой продукт предлагают лишь немногие российские банки. Да и покрывает страховка далеко не все риски.
С детства всех нас учат, что, выходя из дома, нужно запирать дверь на замок. Это простое правило стоит помнить, и находясь на работе. Сотрудник одной из московских газет об этом правиле забыл и, отправляясь на обычное совещание, оставил дверь своего кабинета открытой. Вернувшись через полчаса, он обнаружил пропажу портфеля, в котором находились права, ключи от машины, портмоне… Еще через 10 минут узнал, что в одном из банкоматов в центре города с его зарплатной овердрафтной карты сняли около 20 тыс. рублей. Каким образом воры выяснили его пин-код, потерпевший понятия не имел, но милиционеров, приехавших на место преступления, кража денег с карты через банкомат совсем не удивила. По словам оперативников, они часто сталкиваются с подобными случаями. А еще через несколько дней сотрудник газеты внес на свой счет 20 тыс. рублей, чтобы не допустить просрочки по кредитному лимиту.
Зарплатная карта журналиста принадлежала ВТБ 24 — одному из немногих российских банков, который предлагает своим клиентам застраховать риски злоумышленного использования банковской карты, кражи документов, ключей. Впрочем, даже если бы потерпевший и знал об этой услуге, он не смог бы ею воспользоваться — такую страховку банк предлагает лишь держателям золотых и платиновых карт.
От чего страхуют
Большинство банков, предлагающих подобные страховые продукты, сотрудничают с компанией «Чартис» (прежнее название — «АИГ страховая и перестраховочная компания»). Поэтому и условия по страховке у этих банков схожие. Страховое покрытие распространяется на риск, связанный с незаконным использованием третьими лицами утерянной или украденной карты в течение 48 часов до блокировки карты. Также страховая компания возместит ущерб, причиненный клиенту при ограблении после снятия наличных в банкомате или отделении банка (если происшествие произошло в течение двух часов после снятия наличных).
Любопытно, что «незаконное использование карты» банки толкуют по-разному. Например, в Ситибанке заявили, что «если средства сняты в банкомате с помощью правильного пин-кода, то деньги клиенту ни страховая компания, ни банк не вернет». А в ВТБ 24, напротив, говорят, что действие страховки подпадает под такие случаи.
Есть и расширенная программа страхования, которая помимо уже названных рисков включает компенсацию расходов на восстановление мобильного телефона, документов, ключей, которые были украдены или потеряны вместе с картой. На эти вещи покрытие распространяется в том случае, если они указаны в страховом полисе. Сотрудничают с «Чартис» Райффайзенбанк, Ситибанк, ВТБ 24, «Открытие», «Ренессанс Кредит», банк «Нордея».
Такие актуальные виды мошенничества, как фишинг и скимминг, под действие страховых программ не подпадают. По словам партнера страховой компании «Кард Гарант» Олега Куренева, это связано с тем, что копирование данных карты с помощью специальных технических приспособлений или кража информации через Интернет относительно новые риски, по ним нет полной статистики. «Поэтому большинство страховщиков не страхуют такие риски, так как не могут оценить возможные убытки», — считает Куренев. Кроме того, компании, предлагающие в России страховку от мошенничества, являются дочерними структурами иностранных страховщиков. На Западе клиенты законодательно лучше защищены от мошеннических операций, подобных скиммингу и фишингу. Дело в том, что там банки обязаны возмещать клиентам потери по таким транзакциям.
Впрочем, многие российские банки готовы брать ответственность за последствия скимминга и фишинга на себя. «Если банк выявит эти операции, он сам возместит клиенту убытки», — утверждает директор по качеству обслуживания Ситибанка Эвелина Нечипоренко.
Страховым случаем не считаются также умышленные действия самого держателя карты или его родственников. Проще говоря, если клиент проводил операции по карте, а потом заявил о ее краже или утере. Как пояснил менеджер по развитию компании «Чартис» Павел Дибобес, соответствующие проверки проводит служба безопасности страховщика. Также для предотвращения мошенничества со стороны клиента компания регламентирует количество страховых случаев в год — как правило, не больше 2—3 (в зависимости от соглашения с банком). Может быть, поэтому и страховых случаев по этой программе не так уж и много — 3—4 в год в зависимости от банка.
Как застраховаться
Чтобы получить страховое возмещение, придется собрать немало документов. В первую очередь нужно сразу заблокировать карту. Затем в течение трех дней после блокировки представить в страховую компанию заявление с объяснением обстоятельств кражи или утери карты, копию заявления в милицию и талон-уведомление о регистрации принятого заявления органами милиции. В дальнейшем потребуются заверенная копия протокола допроса плюс справка от следователя с указанием реквизитов карты и суммы незаконно использованных средств. Кроме того, необходимо предъявить копии «постановления о возбуждении уголовного дела», «постановления о признании гражданским истцом», «постановления о признании потерпевшим» из органов милиции, а также копии выписок по застрахованному счету. В течение 15 дней с момента получения всех документов страховая компания принимает решение о выплате страхового возмещения.
В каждом банке свой максимальный размер страхового покрытия. В Райффайзенбанке он составляет не более 30 тыс. рублей в год. Для карт Visa Classic в банке «Открытие» по каждому страховому случаю сумма выплаты составляет 500 долларов (пересчитывается по курсу ЦБ на день наступления страхового случая), по золотым картам — 1000 долларов (при комплексном страховании во время зарубежных поездок — 50 тыс. долларов), по Visa Platinum — 2000 долларов (по страховым случаям за границей — 100 тыс. долларов). В банке «Ренессанс Кредит» максимальный размер страховки — 60 тыс. рублей.
Более солидную сумму страхового покрытия по операциям в России предлагает Ситибанк — 75 тыс. рублей для классических карт и 150 тыс. рублей для золотых карт по программе «защита вашей карты» (включает в себя риск незаконного использования карты или кражи обналиченных средств с карты). По программе «комплексная защита карты» максимальный размер покрытия вне зависимости от типа карты составляет 75 тыс. рублей. Максимальная сумма страховки у ВТБ 24 по платиновым картам — 150 тыс. рублей.
По словам заместителя начальника управления пластиковых карт банка «Открытие» Юлии Цесаревой, к страховой программе автоматически подключаются с момента оплаты выпуска карты все держатели карт категорий Classic, Gold, Platinum. В Райффайзенбанке месячная страховка стоит 50 рублей по классическим картам. В Ситибанке — от 60 до 180 рублей в месяц в зависимости от программы страхования и типа карты. В «Ренессанс Кредите» — 50 рублей в месяц (для держателей золотых карт — бесплатно).
Условия по страхованию карт от мошеннических операций у банка Сосьете Женераль Восток, который сотрудничает с компанией «Союзник» (100-процентная «дочка» группы Societe Generale), немного отличаются. Например, срок рассмотрения и выплаты страхового возмещения составляет от 3 до 7 дней, нет никакого ограничения на количество страховых случаев в течение года. Максимальный размер страхового покрытия может составлять 180 тыс. рублей в год. Страховка стоит от 1200 до 2200 рублей в год в зависимости от покрытия. Полис распространяется на несанкционированное использование карты, а также на кражу наличных после получения их из банкомата. Если карту украли вместе с ключами от квартиры и документами, то страховка возместит затраты на их восстановление.
Ни один из опрошенных банков не запрещает своим клиентам сотрудничать с другими страховыми компаниями, предлагающими подобные программы. Страховщики же чаще всего не предлагают такой продукт в розницу. «Мы сотрудничаем с банками, а не с частными лицами», — поясняет Павел Дибобес из «Чартис».
Иная стратегия у компании «Кард гарант» (работает с екатеринбургским Меткомбанком). «Мы готовы страховать клиента вне зависимости от того, в каком банке ему выпустили карту», — утверждает Олег Куренев.
Павел Дебобес считает, что развитие этого сегмента рынка в большей степени зависит от желаний банков предлагать страховку от мошенничества. «Мы со своей стороны предоставляем банкам возможность делать выбор тех рисков, которые бы покрывались по этому продукту».
«Мы знаем о наличии такой услуги на рынке банковских карт, но на данный момент мы ее не используем, — рассказывает директор департамента розничного бизнеса СДМ-Банка Денис Давыдов. У нас есть свои механизмы предотвращения мошеннических операций, мы их регулярно совершенствуем. Один из них — это услуга смс-информирования, которую мы предлагаем держателям карт».
«Зачастую смс-информирование — более действенный способ защиты, чем страховка, которая покрывает далеко не все мошеннические операции, к тому же лимит страхового покрытия не слишком высокий», — считает заместитель начальника управления банковских карт и комиссионного бизнеса Бинбанка Светлана Миколенко. В то же время она отмечает, что банк рассматривает возможность сотрудничества с одной из страховых компаний по этому продукту.
Наталья РОМАНОВА, Banki.ru