Отечественные банкиры считают риски кредитования нерезидентов очень высокими, поэтому иностранным гражданам практически невозможно получить кредит в России. Зато без обоснования отказать нерезиденту в открытии вклада банк не имеет права.
«Сегодня хотел открыть вклад в банке «Советский», но… Я являюсь гражданином Республики Беларусь и привык, что для работников банка являюсь нестандартным клиентом», — пишет в «Народном рейтинге» посетитель портала Банки.ру под ником Zmitser17. — Сначала сотрудница долго консультировалась с коллегами, как открывать мне счет. Затем одна из ее коллег сказала, что нужна миграционная карта. Я пояснил, что белорусам таких карт не выдают, так как они не нужны в силу межправительственных соглашений». В ответ автор отзыва услышал: «Я понимаю, что белорусам не выдают миграционных карт, но без нее программа не пропускает, и я не могу ничем вам помочь!»…
В официальном ответе банка говорится, что «действительно, программа банка была настроена таким образом, что без внесения данных миграционной карты открыть депозит было невозможно». В «Советском» сообщили, что этот недочет уже устранили.
Согласно данным Федеральной миграционной службы на начало 2010 года, в России на миграционный учет поставлено более 2,382 млн иностранных граждан и лиц без гражданства.
«В основном физические лица-нерезиденты обращаются в российские банки для того, чтобы отправить своим близким на родину деньги с помощью систем денежных переводов, — говорит начальник управления валютного контроля Юниаструм Банка Алексей Сироткин. — Гастарбайтерам из стран СНГ не нужны срочные вклады, этим банковским продуктом пользуются, как правило, физические лица-нерезиденты, работающие в России по контракту в крупных компаниях».
По оценке банкиров, чаще всего их услугами пользуются граждане Белоруссии, Украины, Казахстана, Узбекистана.
«Права как резидентов, так и нерезидентов вносить банковские вклады с открытием соответствующих банковских счетов регулируются Гражданским кодексом РФ (главы 44 и 45), — рассказывает адвокат Адвокатской конторы «Раппопорт и партнеры» Андрей Понасюк. — Согласно статье 13 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле», иностранным гражданам разрешается открывать банковские вклады только в уполномоченных банках, имеющих специальную лицензию ЦБ на осуществление банковских операций со средствами в иностранной валюте. По инструкции ЦБ РФ № 28-И банки имеют право отказать в открытии вклада в случае непредставления клиентом документов, необходимых для его надлежащей идентификации, или предоставления им недостоверных данных. Другая причина — имеются сведения об участии обратившегося лица в террористической деятельности. Во всех остальных случаях банк не вправе отказать иностранцу в открытии вклада (при наличии у банка возможности предоставить соответствующие услуги)».
Если банк без обоснования отказал физическому лицу-нерезиденту в открытии вклада, то человек может подать соответствующую жалобу в регулирующие органы, считает Алексей Сироткин.
Во всех кредитных организациях, куда портал Банки.ру обращался за комментариями о работе с иностранными гражданами, заявили, что готовы открыть нерезидентам вклады при условии предоставления всех необходимых документов. Согласно требованиям ЦБ, для открытия вклада нерезидентам нужно предоставить документ, удостоверяющий личность, вместе с нотариально заверенным переводом на русский язык, миграционную карту или другой документ, подтверждающий право на пребывание иностранного гражданина в России.
Гражданину Белоруссии для открытия вклада достаточно национального паспорта и регистрации по месту пребывания. Не нужна миграционная карта и украинцам, проживающим в приграничных с Россией районах Украины и желающим по месту жительства воспользоваться услугами российских банков. Для иностранных публичных должностных лиц дополнительно необходимо представить документ, подтверждающий источник происхождения денежных средств.
Срок вклада не зависит от срока пребывания нерезидента в России. «Если срок действия миграционной карты закончится до окончания срока размещения депозита, вкладчик-нерезидент может написать доверенность на распоряжение своим вкладом, — рассказывает советник председателя правления МБРР по розничному блоку и маркетингу Елена Воронина. — Доверенное лицо сможет в дальнейшем проводить все необходимые операции, например пролонгацию или закрытие договора, перевод средств или иные операции».
Российским законодательством не установлены специальные налоги и сборы, взимаемые с иностранцев при закрытии вклада. Впрочем, если ставка по рублевому депозиту превышает ставку рефинансирования ЦБ, увеличенную на 5 процентных пунктов, или больше 9% годовых по вкладам в иностранной валюте. «Для нерезидентов налоговая ставка составляет 30%, для резидентов — 35%», — уточняет член правления Промсвязьбанка Елена Махота. Удержание и перечисление налога производит банк.
Получить кредит иностранному гражданину в российском банке практически невозможно. Нежелание работать с нерезидентами объясняется слишком высокими рисками невозврата. Иностранец может в любой момент уехать из России, не погасив займа, и оказать на него воздействие российские банкиры не смогут. Не работают с нерезидентами по кредитным продуктам «Абсолют», Бинбанк, НБ «Траст», «Сосьете Женераль Восток», ПРБ, Промсвязьбанк, «Ренессанс-Кредит», МБРР, Юниаструм Банк, «Уралсиб», Связь-Банк и многие другие. В Сбербанке иностранец может рассчитывать на «Корпоративный кредит» при нескольких условиях. Во-первых, нерезиденту необходимо быть сотрудником компании — клиента банка, во-вторых, работодатель должен поручиться за этого человека.
В ВТБ 24 иностранец может претендовать на ипотечный кредит, заверила автора статьи сотрудница «Ипотечной горячей линии» банка. Также ипотеку нерезидентам предлагают АМТ Банк и ЮниКредит Банк. По словам руководителя отдела ипотечного кредитования АМТ Банка Гульнары Фаттахетдиновой, специальной программы для нерезидентов нет, для них действуют стандартные программы, требования по платежеспособности к иностранцам точно такие же, как и к россиянам. В ЮниКредит Банке, если нерезидент является зарплатным клиентом, то получит скидку в размере 0,5% от процентной ставки по ипотеке.
Наталья РОМАНОВА, Banki.ru