В СССР людей и красивые полезные вещи разделяли не деньги, а дефицит. В девяностых недоступные ранее квартиры и машины замелькали на экранах телевизоров, появилось изобилие модной техники в магазинах, но на трудовые доходы купить ее было невозможно. И только в новом веке между людьми и вещами был перекинут мостик в виде потребительского кредита. И народ, голодный до бытовых благ, потянулся в кредитный рай.
Теперь купить можно что угодно, было бы немного наличности и паспорт. Приходишь в магазин, выбираешь понравившуюся вещь и оформляешь ее за 15 минут под приемлемый процент в кредит. Ни справок о заработной плате, ни поручителей, ни каких-либо дополнительных бумажек о доходах и расходах от вас не потребуется. Немудрено, что всех и каждого охватывает жажда халявы.
Справка
Оборот розничной торговли в РФ в январе-августе 2006 года составил 5,3359 трлн руб., что на 12,1% больше аналогичного показателя 2005 года, на непродовольственные товары — 55,0% (3 трлн руб.)
В кредит живет весь мир. Только в развитых странах этот вид займа сопровождает ряд законов: кредит можно брать только соразмерно доходам, у тебя должна быть отличная кредитная история, общие выплаты по всем кредитам не должны превышать тридцати процентов от твоих доходов, и, главное, процентные ставки в банках гораздо ниже, чем в России.
Наши же банкиры, закрыв глаза на платежеспособность населения, каждому желающему дают в долг, причем не важно, кто он: состоятельный гражданин или малообеспеченный старик. Люди берут кредит за кредитом и потом, как правило, не знают, чем расплачиваться. В итоге количество недобросовестных заемщиков растет, и банки начинают давать тревожные сигналы о назревающем банковском кризисе.
Но факты скорее говорят о том, что банкиров заботит как раз жажда наживы, закамуфлированная под страх остаться в убытке. По-видимому, нашим банкам выгодно иметь должников, ведь на их счет можно списывать все: и высокий процент по кредитам, и умалчивание о комиссии за обслуживание, и многие другие «неточности», к которым прибегают банкиры.
В итоге добросовестный заемщик, как правило, платит любому отечественному банку за себя и за неплатежеспособного соседа. Изучив десятки интернет-страниц различных потребительских форумов, приходим к выводу, что обиженных банкирами потребителей пруд пруди.
Лидер на рынке потребительского кредитования среди негосударственных банков в России — «Русский стандарт». Его отделения можно встретить более чем в 100 городах России, он добился права сотрудничать с крупнейшими торговыми сетями. Поэтому не удивляйтесь тому, что оформить покупку товара в кредит вам в первую очередь предложат через банк «Русский стандарт».
Пытаясь разобраться, по какому принципу этот банк взимает проценты, звоним в колл-центр. Голос автоответчика убедительно просит дождаться ответа оператора: «Ваш звонок очень важен для нас!». Наконец услужливый голос барышни сообщает, что ответит на все мои вопросы. Спрашиваем, как открыть кредит, обязательно ли страхование, какую сумму надо платить по страховке, какие дополнительные средства будут взиматься помимо платы по кредиту. В воздухе повисла пауза, затем ответ: «Подождите минутку, я посоветуюсь».
Неужели телефонный оператор банка, в чьи обязанности входит консультировать клиентов, не владеет такой элементарной информацией, как условия предоставления потребительского кредита? Неудивительно, что в колл-центр не пробиться, — внятный ответ удалось получить только через пять минут, когда консультант наконец выяснила у других сотрудников, что же ей все-таки говорить. В итоге сообщила только о том, что страховка добровольная, и от нее свободно можно отказаться.
Ободренные, мы пошли в магазин «Эльдорадо», где удачно приобрели холодильник в кредит. Сотрудницы банка «Русский стандарт», которые сидят возле касс магазина, предложили нам заполнить две анкеты с указанием данных паспорта получателя, места работы, должности, среднемесячного дохода, семейного положения.
Вопрос о том, что кредит нам не предоставят, не стоял вовсе; любезная девушка еще и подсказала нам, как и что нужно писать для стопроцентного предоставления кредита и даже заговорщицки пояснила, что если у нас уже есть кредиты в других банках, то лучше об этом в анкете не писать. Такая вот добрая.
Нам выдали ежемесячные квитанции для оплаты, и через пять дней холодильник уже красовался на кухне.
Через три месяца пришло «письмо счастья» с кредитной картой на 50 тысяч рублей. Судя по тексту письма, мы оказались одними из любимых клиентов банка. Для того чтобы воспользоваться картой, необходимо было сделать всего один звонок.
В этом направлении ресепшн банка работает безупречно. Любезная девушка активировала карту по телефону и сказала, что минимальная сумма выплат составляет всего полторы тысячи рублей. При этом, как мы ее ни пытали на предмет дополнительных выплат, ни о чем, кроме 23% годовых, услышать не удалось.
Четыре месяца мы, как и положено, выплачивали по полторы тысячи рублей в месяц, но сумма долга только увеличилась на 8 тысяч. Решив, что тут какая-то ошибка, мы отправились в банк за консультацией.
Консультант нам сказала, что такими темпами мы никогда не расплатимся, и, кроме того, посоветовала побыстрее рассчитаться. Оказалось, что никакой ошибки нет, и такой кредит можно отдавать всю жизнь. Называется он просто -«револьверный». Сверх 23% годовых начисляется расчетно-кассовое обслуживание — 1,9%, и комиссия за каждую операцию — 4%. Казалось бы, не так много, однако загвоздка заключается в том, что эти проценты начисляются не раз в год, а ежемесячно.
Считаем: 23% годовых плюс 1,9% по двенадцать — уже 57%, плюс еще 4% по 12. Итого 95% годовых по кредиту! Конечно же, о дополнительных платах вам никто сразу не скажет — вряд ли найдутся смельчаки, которые согласились бы платить такие несусветные проценты.
И не в одном «Русском стандарте» дело. Для чистоты эксперимента мы позвонили еще в четыре банка, входящих в число лидеров по потребительскому кредитованию. Их сотрудники дали нам более полную, но тоже не слишком радостную для потребителя информацию, на основе которой мы и составили таблицу 2. Кстати, не рекомендуем повторять наш трюк: занимает слишком много времени и сил.
Итак, «Хоум Кредит» — следующий после «Русского стандарта» по популярности банк, специализирующийся на потребительском кредитовании. Звоним по номеру
Ознакомиться с информацией по предоставлению кредита удалось лишь на сайте: «Для оформления кредита вам понадобится всего два документа: паспорт гражданина РФ и любой второй документ, удостоверяющий личность. Вы можете приобрести товары за счет кредита «Хоум Кредит» по одной из действующих в магазине акций банка, выбрав оптимальные для себя условия кредитования». Далее следует ссылка на «акции банка», где действительно имеется довольно-таки полная информация по предоставлению банком потребительских кредитов.
Дельта-банк порадовал оперативностью работы автоответчика и скоростью ответа оператора. После рекламы кредитных карт «Дельта-банк " и недавно открытых новых касс банка оператор по имени Наталья с запрограммированной бодростью в голосе оттараторила стандартную информацию о предоставлении кредитов Дельта-банком. Для получения кредита необходимо предоставить пакет документов, в который входят паспорт гражданина РФ и второй документ, удостоверяющий личность. Плата по кредиту в среднем составит от 17 до 34% в зависимости от вида кредита.
Заминка в беседе произошла лишь после просьбы подробнее рассказать о дополнительных платах по кредиту (расчетно-кассовое обслуживание, страховка и другое). Уверенность в голосе девушки невольно пропала. На каждый «наводящий вопрос» она в испуге невпопад твердила: «Будете платить равными долями каждый месяц. У вас будут проценты годовых». Забавно, что стандартные вопросы вводят телефонных операторов банков в замешательство.
Напрашиваются логичные выводы: девушки «за кадром» не владеют элементарной информацией об услугах, предоставляемых банками, а потенциальные клиенты мало интересуются подробностями.
Пожалуй, самый нелепый диалог произошел с сотрудницей Альфа-банка. На просьбу рассказать о подробностях предоставления кредитов дамочка с прокуренным голосом отрезала: «34 процента годовых!». Настойчиво пытаемся получить у нее более подробную информацию: «Взимаются ли какие-либо дополнительные платы по кредиту? Какие документы необходимы для получения кредита?». Ответ поразителен: «34% годовых? Я непонятно говорю? Обо всех других подробностях узнавайте у представителей банка в магазинах».
Задавшись целью все-таки получить достоверную информацию о кредитах Альфа-банка, звоним во второй раз. «21—23% годовых. Комиссия — 1,5% единовременно», — слышу в ответ. Интересно, процент по кредиту зависит от того, на какого оператора нарвешься, или сами операторы абсолютно не владеют информацией?
Делаем третий — контрольный — звонок. Девушка наконец попалась вежливая: вежливо выслушала вопрос, вежливо уклонилась от ответа и вежливо перевела разговор к другому оператору. Он с легкостью сообщил мне, что кредит обойдется в 34% годовых без расчетно-кассового обслуживания и без взимания каких-либо других дополнительных плат. Пожалуй, кредит все-таки обойдется в 34% годовых — сторонников этой точки зрения вдвое больше, чем оппонентов.
Наконец, Ситибанк. Вежливая девушка по имени Ольга с тактом и расстановкой рассказывает, что получить кредит может любой гражданин РФ в возрасте от 21 года до 59 лет, способный предоставить банку пакет документов. Пакет на удивление увесистый: паспорт, любой второй документ, удостоверяющий личность, форма 2НДФЛ, подтверждающая, что заработная плата клиента не меньше 15 тыс. рублей, а также заверенное заявление о просьбе предоставить кредит. Плата по кредиту размером 90 тыс. рублей на 24 месяца составит 4 тыс. 490 рублей ежемесячно, на 36 месяцев — 3 тыс. 254 рубля, на 48 месяцев — 2 тыс. 644 рубля, куда включена плата за расчетно-кассовое обслуживание. Тут хотя бы понятно, сколько вешать в граммах.
Впрочем, выбирать банк можно до бесконечности, а на практике, то есть при покупке товара в кредит, выбор зависит от того, с какими банками работает торговая сеть. Причем в том случае, когда их несколько, консультанты могут и не сказать вам об этом, просто подведут к соответствующему столику.
Самое интересное, что даже после окончательного расчета с банком за холодильник или телевизор кредитная история не заканчивается.
Буквально неделю назад мне прислали еще одно письмо от «Русского стандарта» с предложением перевести триста тысяч на мой счет кредитной карты. И это при том, что у меня незакрытые кредиты и даже просрочки платежей по первой истории.
Вариантов два: либо мы и в самом деле любимые клиенты, которым можно простить определенные «вольности», либо банк и не заинтересован в том, чтобы мы с ним рассчитались. Выбирать вам, только учтите: дополнительный кредит предлагают практически всем клиентам, если они в течение трех месяцев платят хотя бы что-то. С точки зрения нормального бизнеса логики здесь никакой: банк, по идее, должен быть заинтересован в том, чтобы ограничить себя от неблагонадежных заемщиков. Но…
В нашем случае стратегия, с позволения сказать, иная. Главное: дать в долг как можно большему числу граждан. Все равно расплатиться полностью смогут лишь единицы. Остальные вынуждены либо тянуть кредитную лямку в течение необозримого временного промежутка, либо продавать имущество и недвижимость, чтобы погасить все растущий долг.
И это не теория какая-нибудь, а массовая практика: по всей России несчастные заемщики продают квартиры, попадают в тюрьму за мошенничество и даже сводят счеты с жизнью. Зато ни один банк из числа тех, кто сетует на растущую просроченную задолженность по кредитам, не заявляет, что этот вид бизнеса приносит ему прямые убытки. Откуда бы им взяться, с такими-то процентами?
Комментарий эксперта
Антон ХОДЬКО, заместитель директора Управления стратегического планирования Сбербанка России:
— Информация о якобы неминуемом банковском кризисе, которую с воодушевлением муссируют некоторые СМИ, сильно преувеличена. Количество заявлений о новом кризисе приблизительно равно количеству опровержений этой информации со стороны экспертов и официальных лиц. Несмотря на то что бум потребительского кредитования продолжается уже не первый год, говорить сегодня об угрозе полномасштабного банковского коллапса в связи с «невозвратами» абсурдно.
Сектор потребительского кредитования все еще занимает не столь значительное место во всем объеме банковских операций, чтобы рост «плохих» долгов мог привести к каким-то катастрофическим последствиям. Проблемы некоторых банков, специализирующихся прежде всего на экспресс-кредитовании населения, на мой взгляд, могут объясняться тем, что они ведут опасную кредитную политику. Рост конкуренции на этом рынке приводит к снижению процентной маржи, и банкам все труднее покрывать высокие риски. Однако сегодня уровень просрочки еще не является критическим для того, чтобы говорить о серьезных проблемах отечественной банковской системы.
Семь ситуаций, в которых вы рискуете потерять свои деньги
1. Банк без согласования с вами предоставляет услугу, за которую берет с вас деньги. (Например, открывает кредит, о котором вы не просили. В итоге придется выплачивать эту сумму и проценты по ней.)
2. Вы решили полностью погасить кредит. Чтобы впоследствии не возникло казуса, проверьте, закрыта ли ваша карта (для этого обязательно надо написать соответствующее заявление). Иначе на вашу карту и дальше будут начислять расчетно-кассовые комиссии.
3. Вы решили досрочно погасить кредит, но очень часто сотрудники банков ошибаются в расчетах. Поэтому лучше позвонить несколько раз и попросить пересчитать. Тем более что милые служащие банка делают это не вручную, а, как правило, с помощью специальных программ, которые насчитывают остаток на карте. Сумма в течение дня может измениться не на одну сотню рублей.
4. Нельзя перечислять деньги строго в день платежа. Иначе в конце года вы можете получить квиток с настоятельной рекомендацией оплатить штраф за просроченные платежи. Дело в том, что в банк деньги идут минимум три дня, поэтому проводить платеж нужно гораздо раньше. Но если штрафные санкции не указаны в договоре, то можете смело подавать в суд. Кроме того, проверяйте, прошел ли платеж по карте. Свою вину банк, как правило, никогда не признает.
5. В ваш почтовый ящик приносят кредитную карту на несколько тысяч долларов (кстати, этот почтовый ящик может быть и незапертым). Активировать такую карту не составит труда: главное, тому, кто ее первый найдет, позвонить по одному из указанных телефонов и представиться вами.
6. При выборе кредита вам необходимо обращать внимание не только на процентную ставку, но и на сумму взимаемой комиссии за обслуживание кредитной карты.
7. Проценты должны начисляться только на часть денег, снятую с карты, остаток же остается беспроцентным. Иногда же все бывает наоборот: сотрудники банка насчитывают проценты на всю сумму денег, находящуюся на счету активированной кредитной карты.
Глас народа
C форумов обиженных потребителей
В отличие от обманутых дольщиков люди, у которых возникли проблемы с банками на почве потребительского кредитования, пока не выходят на митинги. Но интернет полон форумами с жалобами на банки: только за неделю мы нашли более 200 таких форумов. В приведенных ниже цитатах мы специально опустили названия банков. По одной простой причине: дело здесь не в конкретном кредитном учреждении, а в системе. Подобные истории могут случиться с кем угодно и где угодно.
Alex 04
Решил досрочно погасить задолженность по кредиту. Подхожу в кассу, говорю, что я хочу ПОЛНОСТЬЮ расплатиться за кредит. Меня посылают к менеджеру, который должен выдать бумажку — график платежей. Менеджер говорит, что с этой распечаткой — в кассу. Иду в кассу, говорю, что хочу ПОЛНОСТЬЮ расплатиться за кредит. Кассир берет мою бумажку и обводит ручкой последнюю цифру в графике платежей — столько нужно заплатить. Я расплачиваюсь, получаю на руки корешок ордера и довольный ухожу… Через полгода мне звонят из службы безопасности этого банка и говорят: почему я не расплачиваюсь за кредит?
Оксана
В прошлом году купила бытовую технику в кредит на сумму 18 000 руб. В декабре 2004 года у них проходила широко разрекламированная акция о беспроцентной рассрочке на 10 месяцев. В той суматохе я не прочитала внимательно ни договор, ни условия платежей. Там был пункт о том, что банк дает кредит под 20%. Но, как я поняла, первый платеж за нас сделает магазин (по условиям их совместной акции), и таким образом получится, что возвращать я буду только стоимость товара без процентов, т. е. 18 000. Я добросовестно оплатила всю эту сумму. А вчера пришло уведомление, что я должна им еще 2000. Я позвонила в банк, они мне сказали, что они не благотворительная организация и никаких БЕСПРОЦЕНТНЫХ акций никогда не проводили!!! Я в шоке. Такое впечатление, что мы вернулись в начало 90-х с вечными разводами и кидаловом, только теперь это все подкреплено тщательно продуманными договорами.
major35
Предыстория такова. Купили с женой пару лет назад компьютер, услуги по кредиту через магазин любезно предоставил нам один из банков. В течение года всё честно выплатили, и к нам пришло уведомление с предложением активировать кредитную карту с возможностью единовременно снимать наличными до 30 тыс. или оплачивать товары в кредит через карту.
Любопытства ради решил проверить на свою голову, можно ли снять наличные. Снял 500 рублей, чисто для проверки. Стал ожидать уведомления с суммой оплаты. Письмо пришло аж через два месяца. Ладно, заплатили 670 руб. Через месяц приходит новая квитанция на 679 руб, звоним в офис:
— (Милый женский голос) А вы просрочили с платежом, вот пени и накрутили.
— Вы ж квитанцию сами прислали через два месяца!
— А вы должны были сами побеспокоиться о своих задолженностях, но у вас, наверно, только 9 руб. долга, позвоните для уточнения вечером.
Звонок вечером:
— Ваш долг 437 руб. 28 коп.
Тут же едем разбираться в офис. Долг за полтора часа возрос до 455 руб. В офисе духота, атмосфера грозовая. За соседним столиком падает в обморок женщина: купила по карте в кредит мойку за три с небольшим тысячи, досрочно погасила долг, но не написала об этом заявление. Накрутили долг в 12 тыс.
Короче, к кассе жена подошла с 515 рублями, получив чек, написала заявление о блокировке карты и быстренько убежала. От греха подальше.
Справка
Структура задолженности по кредитам физических лиц в России в 2005 г.
Недвижимость — 48,5%
Автотехника — 21,4%
Электробытовая техника — 13,1%
Мебель — 4,8%
Прочие товары — 12,2%
Юлия Мартовалиева, Наталья Сведовая