Сегодня исламские банки находятся в центре внимания как средств массовой информации, так и потенциальной потребительской аудитории. Они предлагают новые продукты и увеличивают свое присутствие на новых рынках — от США до Китая. Мусульманское население, в свою очередь, открывает для себя рынок банковских услуг, ориентированных на соблюдение законов шариата. Неисламские банки, работающие на оживленных рынках Европы и США в условиях жесткой конкуренции и борьбы за каждого клиента, в свою очередь начали осознавать, что на этих рынках появился новый сегмент активных потребителей.
Мусульмане — потребители банковских услуг, живущие в неисламских странах, до недавнего времени сталкивались с определенными трудностями, когда им необходимо было воспользоваться финансовым сервисом. Трудности эти возникали потому, что исламского банкинга в этих странах попросту не существовало. Особенно это относилось к базовым банковским продуктам — вкладам, платежам, ипотеке и инвестициям.
Однако в последнее время ситуация изменилась. Исламский банкинг становится все более доступным и жителям немусульманских стран. Например, в Великобритании созданы банки HSBC Amanah и UK`s Islamic Bank of Britain. С подобными инициативами выступили, среди прочих, такие банки как BNP Paribas, Lloyds TSB, American Finance House, Bank of Whittier, Devon Bank. Мусульманское сообщество восприняло эти новшества с большим энтузиазмом, а этические нормы исламского банкинга в сочетании с принципами разделения прибыли и рисков привлекают в исламские банки и немусульман.
Ближе к клиенту
Вместе с тем, возникает вопрос: каково будущее исламских банков после того как спадет нынешняя волна энтузиазма? Смогут ли такие банки занять конкурентоспособную позицию на мировых финансовых рынках? Прежде всего стоит обратить внимание на то, что исламский банкинг в немалой степени ориентирован на соблюдение морально-этических норм. Европейские банки тоже предлагали ссуды с нулевым процентом, но тем не менее они никогда не связывали понятия «банкинг» и «мораль» воедино.
Пример банка, который воплощает связь этих понятий в жизнь — Национальный банк Катара (QNB), последовавший стратегии «предложения ценности». В прошлом году, когда начался священный для мусульман месяц Рамадан, QNB объявил об отсрочке платежей для своих клиентов-заемщиков по потребительским и автокредитам до конца месяца. Изучив финансовое положение и траты своих клиентов во время Рамадана, эксперты QNB обнаружили, что именно в этот период траты заемщиков превышают их доходы. Таким образом, была сформирована стратегия отказа от платежей, соответствовавшая нуждам потребителей.
Так QNB продемонстрировал общность восприятия исламских ценностей со своими клиентами и предложил им то, что соответствовало их желаниям. В результате следования стратегии «предложения ценности» QNB сформировал вокруг себя устойчивое сообщество лояльных клиентов.
«Предложение ценности» и умелая организация этой стратегии напрямую связаны с клиентскими потребностями и спросом. Исламские банки уже продемонстрировали свое понимание того, как проводить в жизнь стратегию «предложения ценности», ориентируясь на потребительский спрос.
Сейчас исламские банки расширяют сферы своей деятельности, предлагая свои услуги самым широким потребительским слоям — от самых богатых клиентов до находящихся практически за чертой бедности, от крупных межнациональных корпораций до малых и средних предприятий. И по мере развития исламских банков становится все более ясно, что следующие десять лет станут проверкой на прочность для них.
Повышенная плата за услуги
Привлечение новых клиентов — первоочередная задача для исламских банков, поскольку плата за услуги в них выше, чем в обычных банках. В неисламских странах клиенты-мусульмане, сравнивая эти параметры, зачастую сталкиваются с тем, что в обычных банках плата за обслуживание меньше. Исламским банкам следует продвигаться на мусульманских рынках, ориентируясь не только на религию, но и на соотношение «цена-качество». Немусульманские банки, предлагающие «исламизированные» продукты, должны в этой ситуации разработать схемы, позволяющие привести параметры таких продуктов как можно ближе к общепринятым уровням. В дальнейшем исламский банкинг должен ориентироваться на снижение суммы вознаграждения и увеличение возврата инвестиций. С этой точки зрения, беззаботные дни исламского банкинга позади — так что же дальше?
В дальнейшем мусульманским банкам нужно сосредоточиться на двух аспектах — модернизации своих продуктов и сохранения клиентской аудитории. До сегодняшнего дня мусульманские банки стремились подражать обычным банковским практикам и продуктам. Первое поколение исламских банков имело целью создать у клиентов общее представление о мусульманском банкинге и не создавало основ для более глубокого изучения потребителем этих практик.
В то время как обычные банки позиционируют свои продукты как неотъемлемый атрибут повседневности, исламские банки должны прежде всего расширить свой продуктовый ряд; инновации должны стать «двигателем» для второго поколения мусульманских банков.
Цена соответствия
Еще одна причина,
Следующее поколение исламских банков должно действовать в четырех направлениях:
— Конкуренция между исламскими банками в своем сегменте;
— Освоение стандартных банковских продуктов или модернизация продуктов, основанных на принципах шариата;
— Выход на новые финансовые площадки, в т. ч. на рынок небанковских финансовых организаций;
— Просветительская работа с мусульманским населением в целях привлечения новой потребительской аудитории.
Обычные банки, в свою очередь, уже рассматривают мусульманских потребителей как перспективный сегмент и начинают предлагать им более дешевые продукты, ориентируясь на религиозные воззрения этой аудитории. В то же время банкиры-мусульмане проявляют дальновидность, оптимизируя свои продукты под нужды потребителя и инвестируя в новые технологии.
Светлое завтра
У исламских банков хорошие перспективы: их ждут новые рынки, новые продукты и новые клиенты. Помимо этого, исламским банкам, работающим в рамках развивающихся экономик, еще предстоит привлечь потребителей, пока что не охваченных обычными банками. В то же время, мусульманским кредитным организациям требуется много работать над усовершенствованием продуктов и технологий.
Для того чтобы добиться успеха, исламские банки должны показать, что они являются частью социума, который они обслуживают, и что они способны серьезно улучшить жизнь мусульманского сообщества.
Джозеф ДИ ВАННА