В «Народном рейтинге» на Банки.ру очень часто встречаются жалобы заемщиков на ошибки в их кредитных историях. Кому-то приписали несуществующий заем, кому-то не закрыли погашенный кредит. В НБКИ рассказали о том, какие ошибки представляют собой наибольшую проблему и как их собираются исправлять — самостоятельно или с помощью банков.
На недавно прошедшем ежегодном НБКИ-форуме большое внимание было уделено ошибкам, встречающимся в кредитных историях граждан. По мнению участников форума, как правило, значительная часть ошибочной информации поступает в кредитные бюро из банков, которые либо не проверяют корректность заполнения заемщиками анкет, либо сами допускают опечатки и неточности при занесении данных в свои автоматизированные банковские системы.
В кредитных историях ошибки бывают критичными и некритичными. Если, например, некорректно указанный адрес или несуществующий номер телефона можно отнести к некритичным ошибкам, то неправильные идентификационные данные могут повлиять на многое. В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) именно такие ошибки (ФИО, паспортные данные, год и место рождения) относят к критичным и стараются их максимально быстро исправлять. Например, «Наталья Васильева» и «Наталия Васильева» в автоматической базе бюро кредитных историй могут считаться разными людьми — равно как «Федор Петров» и «Фёдор Петров». А на самом деле это одни и те же люди. Или человек с распространенным именем Кузнецов Александр Васильевич в какой-то момент может обнаружить, что у него есть непогашенный кредит, который он никогда в жизни не брал. Возникают и трудности другого рода: взявший кредит в банке заемщик в какой-то момент выясняет, что таких кредитов у него два — на одну и ту же сумму и в одном и том же банке.
По данным НБКИ, на сегодняшний день база данных этой организации насчитывает более 65 млн историй. Как отмечают в бюро, доля кредитных историй с ошибками с течением времени снижается. Так, если в 2008 году объем базы данных НБКИ составлял 24 млн историй, среди которых хотя бы с одной ошибкой было 36%, то в нынешнем году их доля снизилась до 7%.
Главный бизнес-аналитик НБКИ Александр Пружинин рассказал о том, как удалось практически полностью избавиться от весьма распространенных некоторое время назад ошибок, связанных с дублированием счетов клиентов или переводом счетов из одного банка в другой. «Мы уже давно научились отслеживать такие вещи, как кредит на одну и ту же сумму, выданный банком одному и тому же заемщику в один и тот же день. Безусловно, здесь имеет место ошибка, и «поймать» такую, в принципе, несложно», — отметил он.
Немало проблем возникало и при переводе кредитных портфелей из одного банка в другой при их продаже или при слиянии кредитных организаций. Скажем, у заемщика вместо одного кредита могло их образоваться два. Но и эти проблемы уже научились решать. «Например, недавно переводился кредитный портфель банка «Сосьете Женераль Восток» в Росбанк, — вспомнил Пружинин. — Необходимо смотреть, чтобы в кредитной истории клиента по первому банку вовремя появилась необходимая отметка о том, что кредит переведен на обслуживание во второй банк. А потом, в следующем месяце, этот кредит уже должен числиться как кредит второго банка — Росбанка».
Сейчас в НБКИ на очереди борьба с другим типом ошибок, возникших
«Поиск похожих субъектов в нашей системе осуществляется автоматически и раз в неделю — пока в тестовом режиме, — рассказал Пружинин. — По большому счету истинной считается информация, где данные о субъекте написаны так же, как в его паспорте. С другой стороны, следовать этому трудно, поскольку банковские операторы, внося данные клиента в базу, тоже могут ошибаться и этого никак не избежать. Поэтому мы ввели такие правила: если в написании ФИО, даты рождения или номера паспорта заемщиков есть расхождения не более чем на один символ — это один и тот же человек».
По словам главного бизнес-аналитика НБКИ, в настоящее время за неделю таких ошибок накапливается 3—4 тыс. Он отметил, что в будущем году их поиск будет осуществляться ежедневно. «Еще одна проверка: если у заемщиков совпадают ФИО и паспорт, значит, это один и тот же человек, сколько бы опечаток ни было в имени и отчестве», — добавил Пружинин.
Самая насущная проблема сегодня — это люди, меняющие паспорта, и граждане, по воле судьбы ставшие полными тезками. По большому счету паспорта россияне меняют достаточно часто — например, женщины выходят замуж и берут фамилию супруга. Паспорт может потеряться, повредиться, его могут украсть… Так что поводов для того, чтобы поменять главный документ, очень много. Но заемщики далеко не всегда сообщают о таких изменениях в банки, где имеют непогашенные кредиты. Хотя по договору они и обязаны это делать, но делают далеко не всегда. Тем более что сейчас погашать займы можно и без предъявления паспорта. В итоге получается, что, имея кредит по старому паспорту, человек получает второй заем по новому, и фиксируется в бюро кредитных историй как абсолютно новое лицо — номер у документа ведь другой. Как отличить такого рода «двойников» от тех людей, которые действительно являются полными тезками и не имеют друг к другу никакого отношения?
«Здесь пока все достаточно сложно — ситуаций, когда человек взял кредит в одном банке, потом поменял паспорт и получил кредит в другом, намного больше, чем обнаружение полных тезок, родившихся в один день, — указал Александр Пружинин. — Поэтому, если у заемщиков совпадают ФИО и дата рождения, но места рождения разные, они считаются разными людьми. Эту тему мы хотим серьезно проработать и запустить, когда будем уверенными в том, что она корректна хотя бы в 80% случаев». Планируется, что это правило будет запущено в НБКИ в первом полугодии следующего года.
Действительно, вряд ли Семен Петрович Сидоров из Перми будет тем же Семеном Петровичем Сидоровым из Хабаровска, несмотря на одинаковую дату рождения. Но, безусловно, и здесь могут быть нюансы. В огромном мегаполисе вроде Москвы вполне возможно совпадение дат рождения двух людей с распространенными именами, фамилиями и отчествами, и в месте рождения приходится смотреть не только город, но и адрес. А с адресами и вовсе возможна полная путаница — одних только написаний такой улицы, как Пятая улица Ямского поля, может быть несколько. Поэтому подобные случаи с полными тезками рассматриваются в индивидуальном порядке.
«Я хотел бы особо подчеркнуть, что какого-либо злого умысла в таких ошибках нет: это просто человеческий фактор, — заверил Пружинин. — Живые люди, которые руками вбивают в банковские системы данные клиента, тоже могут ошибаться. Поэтому советую заемщикам при обнаружении подобной ошибки не бежать сразу в суд, а попытаться разобраться на месте с банком. Как правило, кредитные организации идут навстречу и исправляют ошибки — кому хочется судиться по таким вопросам?»
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru