Темпы роста розничного кредитования приближаются к докризисным: банки стали смягчать требования к заемщикам и активно наращивать кредитные портфели. Интенсивно развивается интернет-банкинг. Активизировались и мошенники. По мнению экспертов, в нынешнем году количество преступных атак на банки и их клиентов значительно вырастет.
Представители крупных розничных банков отмечают, что пальму первенства в общем объеме кредитных преступлений держат случаи, когда злоумышленники пытаются получить заем по поддельным документам. «Как правило, мошенники пытаются предоставить в банк ложные сведения о занятости и доходе, то есть справки по форме 2-НДФЛ и копии трудовых книжек», — сообщили в Юниаструм Банке, где в 2011 году было предотвращено 177 попыток совершения мошеннических операций по розничным кредитам на общую сумму 80 млн рублей.
В качестве примера в финансовой организации рассказали, что в августе — сентябре прошлого года в краснодарском филиале были предупреждены две попытки мошенничества на общую сумму порядка 800 тыс. рублей. «Оба мошенника обратились в банк за получением кредита по программе «Доступный», предъявив заведомо подложные документы, а именно трудовой договор и справку о доходах по форме 2-НДФЛ, — говорится в материалах банка. — В обоих случаях факт фальсификации был выявлен сотрудниками на стадии проверки документов. Информация о попытках мошенничества была передана в правоохранительные органы».
По словам руководителя управления разработки политики противодействия мошенничеству и проверки предоставленной заявителями информации Ситибанка Нины Змановской, по сравнению с 2010 годом, в 2011-м был отмечен 30-процентный рост (в денежном выражении) поступлений в банк заявок с поддельными документами. Заместитель начальника отдела рисков мошенничества Промсвязьбанка Тимур Гимбатов указывает, что в прошлом году появилась тенденция к увеличению кредитных заявок, которые поступают от черных и серых кредитных брокеров. «Эти компании помогают заемщикам собрать все необходимые документы для получения кредита, — говорит он. — Как правило, большая часть таких пакетов документов имеют признаки фальсификации».
Также большой популярностью у мошенников пользуются автокредиты. В Алтайэнергобанке рассказывают, что мошенники очень любят использовать схему получения займа на покупку автомобиля путем оформления его на подставное лицо. «Предъявляется реальный паспорт неработающего и выпивающего гражданина, приведенного в нормальный вид, — остальное все вымышленное, — объясняют в пресс-службе финучреждения. — Гражданин получает вознаграждение за оформление кредита на себя. Есть вторая схема, когда предъявляется поддельный паспорт, но, к счастью, она редко применяется в нашем банке».
Заместитель директора департамента розничных операций Инвестторгбанка Эмма Пономарева добавляет, что, помимо подделки документов и оформления кредитов на подставных лиц, в числе наиболее распространенных схем мошенничества присутствует попытка получения займов группой лиц якобы на потребительские нужды, но на самом деле денежные средства идут на финансирование бизнеса. Интересная схема есть и в ипотечном кредитовании. «Были случаи, когда ипотечный клиент договаривался с оценщиком о завышении стоимости предмета залога в целях получения более крупной суммы кредита, — рассказывает Пономарева. — Это было выявлено залоговой службой банка, работа с оценочной компанией была прекращена, а клиенту рекомендовали выбрать другой объект недвижимости».
Интернет — тоже излюбленная сфера деятельности мошенников. По словам генерального директора компании Group-IB Ильи Сачкова, в прошлом году было зафиксировано около 2 тыс. инцидентов, связанных с компьютерными преступлениями и направленных против банковских клиентов — физических лиц. Он уточняет, что средняя сумма похищенных средств у физлица составляет 150 тыс. рублей. «Общую сумму похищенного, конечно, трудно подсчитать — преступники не отчитываются перед налоговой, но, по нашим предварительным подсчетам, в 2011 году российским интернет-мошенникам удалось похитить с банковских счетов юридических и физических лиц около 900 миллионов долларов, — указывает Сачков. — Около 15% приходится на последних, то есть физические лица потеряли приблизительно 130 миллионов долларов».
Основные атаки мошенников приходятся на системы интернет-банкинга. Оплата услуг и покупок с помощью банковской карты в Сети у российских пользователей с каждым годом пользуется все большей популярностью. «При этом уровень общей компьютерной грамотности остается по-прежнему на низком уровне, поэтому количество пострадавших пользователей увеличивается параллельно с ростом популярности услуги, — отмечают в Group-IB. — Основным типом атаки, используемым злоумышленниками для хищения денег с банковских счетов физических лиц из систем интернет-банкинга, является фишинг».
Эксперты особо отмечают, что в прошлом году по России прокатилась волна скимминга. «И если рост фишинга был прогнозируем, то всплеск случаев компрометации данных банковских карт с помощью специальных считывающих устройств, устанавливаемых на банкоматы, удивил все экспертное сообщество, — говорит Сачков. — Считалось, что этот преступный метод давно уже канул в Лету, так как банковские службы безопасности давно и досконально его изучили. Однако злую шутку сыграло увеличение количества банковских карточек с соответствующим ростом объемов денежных средств, которые проходят через них. Особенно это касается регионов, где безналичная оплата только начинает набирать обороты — жители маленьких городов не столь глубоко осведомлены о возможных угрозах, чем и стараются воспользоваться мошенники».
Относительно ближайшего года ожидания у банкиров не самые оптимистичные — по их мнению, мошенники будут действовать еще более активно. «Полагаю, что рост объемов мошенничества растет пропорционально росту объемов кредитования банками, — отмечает Пономарева. — В связи с тем, что прогнозируемые объемы кредитования населения в 2012 году должны существенно возрасти по сравнению с предыдущим годом, вероятнее всего, мошенники захотят этим воспользоваться». Некоторые участники рынка обращают внимание на то, что преступников прежде всего привлекают новинки. «Их активность напрямую зависит от наличия новых продуктовых предложений банков, — поясняет заместитель председателя правления Мособлбанка Василий Мочалов. — Каждый новый продукт или программу лояльности они тут же начинают пробовать на прочность».
Что касается киберпространства, то, по словам Сачкова, общее количество случаев мошенничества через системы интернет-банкинга растет год от года. «Наша статистика отражает двукратный рост в прошлом году по сравнению с 2010-м, и, по нашим прогнозам, эта тенденция найдет свое отражение и в 2012 году», — указывает он.
В Group-IB называют несколько причин, влияющих на рост кибермошенничества. Во-первых — рост рынка дистанционного банковского обслуживания, где каждый клиент является потенциальной жертвой мошенников. Во-вторых — рост уровня профессионализма киберпреступников. «Абсолютное большинство из них воспринимают свой род занятий как основной источник дохода, поэтому мошенники постоянно совершенствуют механизмы и схемы хищений, что позволяет им обходить последние разработки в области информационной безопасности, — говорит Сачков. — Огромные доходы позволяют компьютерным злоумышленникам постоянно инвестировать деньги, например, в создание новых вредоносных программ, что фактически делает неактуальным любое техническое решение по защите систем интернет-банкинга — хакерами все равно будет найден способ его нейтрализации».
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru