24 декабря международные платежные системы Visa и MasterCard в одностороннем порядке прекратили обслуживание ряда российских банков. Тем не менее пострадавшие кредитные организации поспешили заявить, что на территории России их карты продолжают работать. Портал Банки.ру выяснил, какие меры пришлось принять отключенным банкам и какие ограничения теперь действуют для их карт.
Первая волна отключений российских банков от Visa и MasterCard прошла 21 марта 2014 года, тогда под санкции со стороны Казначейства США попали СМП Банк, банк «Россия», Собинбанк и Инвесткапиталбанк. Карты, эмитированные этими банками, перестали приниматься к оплате по всему миру. Их можно было применять лишь в банкоматах, принадлежащих самим этим банкам. Такая ситуация сохранялась больше года, лишь запуск операционного процессингового клирингового центра Национальной системы платежных карт (ОПКЦ НСПК) позволил им полноценно работать на территории Российской Федерации.
Вторая волна отключений, от 24 декабря 2015 года, затронула Генбанк, Крайинвестбанк, банк «Верхневолжский», Севастопольский Морской Банк, а также Инвестиционный Республиканский Банк и Московский Областной Банк. Как и в прошлый раз, отключение произошло одним днем, без предварительного оповещения со стороны международных платежных систем.
Двумя днями ранее стало известно, что данные банки (вместе с несколькими другими) были добавлены в санкционный список. С входящими в него физическими и юридическими лицами гражданам и резидентам США запрещено вступать в деловые отношения. Добавленные в список банки поспешили оповестить своих клиентов о том, что санкции на их деятельность не повлияют, так как все равно они в США не кредитовались. И только в Севастопольском Морском Банке это не посчитали событием столь же важным, как отключения электроэнергии на территории Крыма, и потому, видимо, не выпустили никакого пресс-релиза.
Само по себе попадание в санкционный список не означает отключение от Visa и MasterCard: как и в первую волну отключений, МПС ожидали отдельного указания, с кем им прекращать сотрудничество, в виде письма от Казначейства. Это письмо не заставило себя ждать, в нем и были перечислены эти шесть банков.
В соответствии с этим указанием Visa и MasterCard немедленно прервали деловые отношения с наказанными банками, заблокировав хождение их карт в своей сети и перестав обрабатывать их трансакции. Генбанк сориентировался быстрее всех и выпустил комментарий председателя правления о том, что банк совместно с ЦБ и НСПК принимает все возможные меры для восстановления работы платежных карт в кратчайшие сроки и что «в скором времени все пластиковые карты будут работать на территории РФ в штатном режиме». Практически сразу к пресс-релизу было добавлено уточнение, что на территории России все карты банка работают в штатном режиме, а вот за рубежом их держатели «могут столкнуться с трудностями».
Эти комментарии друг другу не противоречат, как могло бы показаться: и карты работают, и кое-какие меры необходимо принять совместно с ЦБ и НСПК. Дело в том, что трансакции российских банков давно обрабатывает ОПКЦ НСПК, но действует он лишь как подрядчик Visa и MasterCard, все условия работы регулируются договорами банков и МПС, и оплачивают услуги ОПКЦ также Visa и MasterCard. В случае разрыва отношений с МПС взаимодействие с банками и НСПК повисает в юридическом вакууме: НСПК продолжает обрабатывать трансакции в соответствии с законом 161-ФЗ «О национальной платежной системе», а оплачивать услугу и гарантировать исполнение обязательств банка, получается, уже некому. Поэтому отключенному банку необходимо в срочном порядке заключить прямой договор с НСПК.
«С банком, у которого отозвана или приостановлена лицензия МПС, заключается индивидуальный договор, регламентирующий порядок предоставления операционных и клиринговых услуг, – объяснили порталу Банки.ру в НСПК. – В целях исключения кредитных рисков такой банк предоставляет гарантии по исполнению своих обязательств. Комиссионные вознаграждения за обработку трансакций взимаются с банка».
После заключения такого договора банк работает с картами уже по правилам и тарифам НСПК, хотя его карты Visa и MasterCard, конечно, в карты «Мир» не превращаются. Но принимаются к оплате только там, где трансакции проводятся через НСПК, – то есть исключительно на территории России. Соответственно, при попытке расплатиться картой санкционного банка держатель действительно «может столкнуться с трудностями» в виде отказа в обработке платежа.
Обратное тоже верно: если держатель карты иностранного банка приедет в Россию и попытается расплатиться картой в торговой точке, эквайрингом в которой занимается санкционный банк, у него ничего не получится. Нормально обрабатываться будут только трансакции, в которых и эмитент, и эквайер являются российскими банками. Это верно и для CNP-трансакций (платежей через Интернет): если сайт, где держатель карты пытается провести оплату, эквайрится в зарубежном банке, то его карта не будет принята, а если в российском – все пройдет нормально.
Международные перспективы у карт санкционных банков весьма туманные. Как показывает история, США крайне неохотно снимают когда-либо наложенные экономические санкции, даже в случае, когда политическая причина для их введения уже неактуальна. Выйти на международный рынок НСПК также может лишь в рамках собственной платежной системы «Мир», Visa и MasterCard в услугах ОПКЦ НСПК за рубежом не нуждаются в силу отсутствующего там административного принуждения к такой схеме работы.
Хочется верить, что «Мир» когда-нибудь получит распространение в мире, но это явно дело не одного года и не двух лет. По понятным причинам не светят «отключенцам» и кобейджинговые карты MasterCard – «Мир» и Visa – «Мир». В итоге у них остается лишь один способ обеспечить своих клиентов платежными картами, действующими за границей: перейти на альтернативные МПС и начать эмитировать карты китайской China Union Pay или японской JCB либо пока не существующие кобейджинговые карты CUP – «Мир» и JCB – «Мир».
Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru