Россия все сильнее изолируется от мировых финансовых рынков, но в финтехе наша страна не уступит ни одной другой. Банки.ру представляет вашему вниманию десятку наиболее важных, на наш взгляд, событий за 2015 год, имеющих значение как для российской, так и для мировой сферы финансовых технологий.
Создание операционного платежного клирингового центра (ОПКЦ) НСПК
Отключение банков, попавших под санкции со стороны Казначейства США, от международных платежных систем Visa и MasterCard, побудило правительство РФ инициировать разработку комплекса мер для защиты нашей финансовой системы от проблем такого рода. Соответствующие поправки к закону «О национальной платежной системе» были приняты в мае 2014 года, а спустя год ОПКЦ НСПК начал обрабатывать внутрироссийские трансакции для Visa и MasterCard.
Значение переключения внутрироссийских трансакций МПС на ОПКЦ трудно переоценить. Вторая волна санкций, накрывшая в конце декабря 2015 года шесть российских банков, уже не вызвала перебоев в работе их карт на территории России – ОПКЦ, оказывающий процессинговые услуги Visa и MasterCard, начал оказывать те же услуги уже напрямую попавшим по санкции банкам.
Запуск системы платежных карт «Мир»
Пакет «антисанкционных» мероприятий в финансовой отрасли включает в себя создание собственной, потенциально международной системы платежных карт. И к концу 2015 года мы пришли к запуску собственной национальной системы платежных карт, получившей название «Мир».
Функционально аналогичная Visa и MasterCard, «Мир» построена на технологиях, находящихся в российской интеллектуальной собственности, что гарантирует «выживание» национальной системы платежных карт в условиях самых жестких санкций. Для обеспечения работы карт «Мир» за рубежом оператор платежной системы АО «НСПК» заключил ряд договоров о кобейджинге с международными платежными системами, и первая карта такого рода («Мир» – Maestro) уже эмитируется Газпромбанком.
NFC-карты в смартфонах на платформе HCE
Виртуальные банковские карты, оплату с которых можно было проводить с помощью смартфона с NFC-адаптером через терминал с поддержкой Visa payWave и MasterCard PayPass, сами по себе новинкой не являются. Однако долгое время необходимым условием для использования этой технологии являлось наличие защищенного элемента в самом смартфоне, или в сим-карте, что было неудобно и сильно ограничивало выбор потенциальных плательщиков.
Платформа HCE от Google, появившаяся в Android 4.4, избавила разработчиков от необходимости использовать защищенный элемент для хранения данных виртуальной платежной карты, что вызвало в 2015 году бурное развитие NFC-платежей – на рынке появилось множество приложений для Android, обеспечивающих бесконтактные платежи для любого современного смартфона, поддерживающего NFC.
Мобильные кардридеры со считывателем EMV-чипа
Мобильный эквайринг на основе компактных кардридеров (считывателей карт), подключающихся к смартфонам и планшетам, – очень удобное средство оплаты товаров и услуг в малом бизнесе. Жители крупных городов России уже успели привыкнуть, что курьер, доставляющий им товар из интернет-магазина, способен не только взять наличные (как всегда, без сдачи), но и принять банковскую карту.
Однако у продвинутых в информационной безопасности плательщиков возникают резонные опасения, что курьер может попросту снять дамп магнитной ленты при приеме платежа, после чего в течение нескольких дней злоумышленники сделают копию карты и опустошат счет. Эти опасения должны снять кардридеры, умеющие работать с EMV-чипом. При платеже посредством EMV-чипа идет зашифрованный обмен данными между чипом и процессинговым центром эквайера. Риск компрометации данных карты при этом отсутствует.
Приложения мобильного банкинга для «умных» часов
«Умные» часы являются прекрасным образчиком употребления высоких технологий на нечто бессмысленное: найти действительно полезное применение «умным» часам пока никому не удалось. Но игрушка интересная и статусная – стоят достаточно дорого, выглядят красиво, циферблаты опять же можно менять по вкусу.
Приложения мобильного банкинга в умных часах – смелая попытка придать им хоть какой-то смысл. Некоторые приложения такого рода позволяют лишь просматривать баланс банковского счета, другие же научились выполнять оплаты посредством NFC-чипа. Таким образом, если владелец NFC-телефона может оплачивать покупки, не вынимая карты из бумажника, счастливый носитель Apple Watch может платить, уже и телефона из кармана не вынимая. Удобно и забавно.
Мессенджеры для денежных переводов и платежные боты для мессенджеров
2015 год ознаменовался несколькими громкими попытки совместить системы обмена сообщениями через Интернет с системами денежных переводов. На первый взгляд, идея логичная: денежному переводу почти всегда предшествуют какие-то переговоры, да и нередко бывает нужно занять денег другу или родственнику, с которым в любом случае общаешься.
Однако специализированные платежные мессенджеры пока приживаются очень туго: у современного человека в смартфоне и так живут несколько приложений для общения, добавлять туда еще одно и зазывать все знакомых – так себе идея. Зато Telegram, успевший получить достаточно широкое признание в массах, поддерживает боты – специальные программы, выполняющиеся на сервере мессенджера. Некоторые банки уже выпустили своих платежных ботов, позволяющих переводить деньги собеседникам в чатах Telegram с помощью текстовых команд. Направление кажется очень перспективным, если, конечно, наши власти не заблокируют Telegram в России.
Бесконтактная выдача наличных
Уже не первый год на улицах европейских городов можно увидеть банкоматы, оснащенные NFC-считывателями. Были такие и у нас. Однако до недавнего времени банки строго ограничивали функциональность банкомата при работе через бесконтактный интерфейс – можно было просмотреть баланс и внести деньги. И больше ничего.
В декабре 2015 года Альфа-Банк объявил о запуске переоснащения своей сети банкоматов на бесконтактные банкоматы с возможностью снятия наличных. По оценкам специалистов банка, бесконтактное снятие вдвое быстрее, чем обычное, и вместе с тем более безопасно. Да и карту бесконтактный считыватель уже не «съест», что можно расценивать и как достоинство, и как недостаток.
Интернет-банк в банкомате
Банкоматы по своему пользовательскому интерфейсу являются весьма архаичными устройствами. К каждой операции приходится долго пробираться через вложенное меню, перед каждой операцией требуется вводить ПИН-код, да и функций у обычного банкомата маловато.
В конце лета 2015 года Банк Москвы продемонстрировал радикально обновленный интерфейс своих банкоматов. Новый интерфейс стал гораздо менее «вложенным», в нем появилось множество функций, свойственных полноценному интернет-банку, а кроме того, интерфейс подстраивается под привычки каждого конкретного пользователя (если он клиент Банка Москвы).
Проезд в московском метро по банковской карте
Эксперименты по прямой оплате проезда в метро банковской картой проводятся уже не первый год, и в некоторых городах такая оплата уже работает. Однако московский метрополитен с его рекордной для Европы загрузкой – случай особый. Его руководство обоснованно опасается, что безоглядное внедрение приема турникетами банковских карт может привести к настоящему транспортному коллапсу в столице.
Этому есть чисто технологическая причина – скорость обработки трансакции по карте Visa или MasterCard примерно в десять раз уступает скорости списывания поездки с обычного проездного. Для любой другой оплаты хватает и такой скорости, но не для метро. Как заявляет MasterCard, им удалось решить эту проблему, повысив скорость обработки платежа в несколько раз. И турникеты, принимающие платежные карты, стали потихоньку появляться в московском метро.
Оплата покупок через «Одноклассники» и «ВКонтакте»
Курьезный, казалось бы, проект Сбербанка по привязке данных платежных карт к учетной записи в социальной сети не стоит недооценивать. Общее число учетных записей в российских соцсетях уже превысило население нашей страны, и очень многие наши соотечественники вообще не закрывают страницы любимых «Одноклассников» и «ВКонтакте», приходя туда за общением, развлечением, а порой и на работу. Особенно это верно для молодого поколения. И если мы привыкли при каждой оплате в Интернете вводить данные своей банковской карты, нашим детям уже будет достаточно ввести их один раз – при регистрации в соцсети, а традиционная схема CNP-платежа будет казаться им архаичной, медленной и неудобной.
Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru