В 2015 году россияне заплатили более 1 млрд рублей за полисы ритуального страхования — такие страховки подразумевают оплату страховой компанией расходов на похороны клиента. За первые три месяца 2016 года сборы страховщиков по этому виду выросли вдвое. Банки.ру разбирался, почему растет популярность «похоронных» страховок и как они работают.
Миллиард в последний путь
В 2015 году сборы по программе ритуального страхования жизни составили более 1 млрд рублей, сообщили Банки.ру в компании «Росгосстрах Жизнь» — по сути, это единственный страховщик в РФ, предлагающий услугу страхования жизни с сервисом организации похорон (небольшая компания «Достоинство», также предлагавшая подобный продукт, лишена лицензии 14 января 2016 года).
Популярность «похоронных» полисов растет — сборы за 2015 год превышают почти вдвое результаты 2014-го, когда программа ритуального страхования «МАРС» была запущена, а в I квартале 2016 года премии превысили 300 млн рублей, что практически в полтора раза больше, чем за аналогичный период прошлого года, уточнили в «Росгосстрах Жизни».
Такой договор страхования действует пожизненно, а страховым случаем является уход из жизни по любой причине, говорится в описании программы на сайте компании.
«По условиям программы страхования страховая компания может передать выгодоприобретателю денежную выплату или самостоятельно организовать оказание ритуальных услуг в объеме страховой суммы», — объясняет страховщик. Страховая сумма может составлять от 15 тыс. до 300 тыс. рублей, услуги оказывает ритуальная компания — партнер страховщика, на всей территории РФ независимо от места заключения договора.
Ритуальная страховка рассчитана, в частности, на пенсионеров и одиноких людей, которые не имеют достаточно средств на оплату похорон, а также на тех, кто заранее планирует свои расходы и несет материальную ответственность за пожилых родителей, говорится в описании на сайте компании. Полис может оформить человек в возрасте от 18 до 80 лет.
Наибольшим спросом ритуальное страхование пользуется у людей 35—70 лет, рассказал Банки.ру генеральный директор СК «Росгосстрах Жизнь» Александр Бондаренко. Регионы — лидеры по объемам продаж: Краснодарский край, Свердловская область, Мордовия.
Стоимость такой страховки сильно варьируется в зависимости от пола, возраста и варианта страховой программы. Страховые взносы могут уплачиваться как единовременно, так и ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно.
«Для женщины 50 лет полис ритуального страхования «МАРС» на 100 тысяч рублей стоит 4 706 рублей в год, — приводит пример Александр Бондаренко. — Часто клиенты выбирают единовременную уплату взноса. Например, для женщины 50 лет полис на 50 тысяч рублей стоит 21 348 рублей. Такой вариант выбирают клиенты, у которых уже отложены деньги на черный день».
Рост популярности «похоронного» страхования в «Росгосстрах Жизни» объясняют тем, что оно «востребовано населением и зарекомендовало себя как простой и надежный инструмент, который не только дает гарантию достойной организации похорон, но и предоставляет защиту от ритуальных мошенников».
Однако, судя по всему, не всегда клиенты покупали такие страховки осознанно: так, в ноябре прошлого года Чувашское управление ФАС выявило факт навязывания «Росгосстрахом» договора ритуального страхования при покупке полиса ОСАГО. «Предписание ответчику не выдано, так как филиал расторгнул договор пожизненного (ритуального) страхования с автовладельцем и вернул ему уплаченные деньги по дополнительному полису страхования жизни», — уточнили в УФАС.
Кому выгодно?
Статистику выплат по полисам ритуального страхования в «Росгосстрах Жизни» раскрыть отказались, отметив лишь, что «выплаты растут пропорционально повышению количества заключаемых договоров».
«Это может говорить о том, что убыточность страховщика по этой программе крайне невысока, — полагает собеседник Банки.ру на страховом рынке. — Если речь идет об эффективном продукте, нацеленном на клиента, — движение кеша должно идти в обе стороны, то есть должны быть и сборы, и выплаты. А если продукт эффективен для одной из сторон, то о движении кеша в другую сторону обычно молчат». Кроме того, если речь об одиноко проживающих людях, то родственники могут и не знать о существовании этого полиса, не найти его, соответственно, не обращаться за выплатой, добавляет эксперт.
Договоры страхования жизни — многолетние, и делать выводы по одному-двум годам существования такого продукта неверно, возражает председатель комитета Всероссийского союза страховщиков по развитию страхования жизни и генеральный директор СК «Сбербанк Страхование жизни» Максим Чернин.
«Программу запустили, например, год назад, и выплаты сейчас могут быть на достаточно низком уровне. Но это вообще ни о чем не говорит, ничего не говорит о качестве продукта: продукт многолетний, и итог по нему можно будет смотреть только на горизонте минимум 5—10 лет, — рассуждает он. — Очень пожилых людей вряд ли будут брать на страхование, либо оно будет с повышающим коэффициентом. А 50-летний покупатель такой страховки, слава богу, не умирает в 51 год. Это долгосрочный инструмент, а рассматриваемый продукт — вообще пожизненный, и выплаты по нему рано или поздно точно произойдут».
Темная сторона «гробового» полиса
У ритуальной страховки, как и у любой другой, может быть ряд подводных камней, обращают внимание опрошенные Банки.ру эксперты.
«Данный вид страхования просто дублирует функции государства, которое гарантирует гражданам социальное пособие — определенную сумму денег на погребение», — говорит собеседник Банки.ру на страховом рынке.
«В правилах страхования по одному из вариантов программы также сказано, что при страховом случае выгодоприобретатель должен представить документы, подтверждающие затраты на похороны, в том числе — расходы на оплату предоставленного гарантированного перечня услуг по погребению в соответствии с действующим законодательством РФ, — говорит главный страховой аналитик Банки.ру Дмитрий Жуков. — Из этой формулировки не очень понятно, компенсируются ли расходы дважды, или нужно выбирать, куда обратиться».
Логически это должно означать, что родственники застрахованного получат выплату как от государства, так и от страховой компании, считает Максим Чернин.
«Страхование жизни уникально тем, что клиент может застраховаться в десяти компаниях и все они будут обязаны выплатить страховую сумму при наступлении страхового события, так как предельной стоимости жизни нет, — объясняет Чернин. — В этом отличие, например, от страхования имущества и от каско — застраховать машину в двух местах вы не можете».
Дмитрий Жуков также обращает внимание на такой нюанс: в двух вариантах программы из трех, если страховой случай произошел в первые два года действия договора, выплата происходит только в размере уплаченных взносов (то есть, по сути, возвращаются деньги, которые клиент заплатил компании), и только с третьего года выплачивается полная страховая сумма. «Как и при покупке любого полиса, важно, чтобы на этапе заключения договора клиент четко понял, что он купил: что это за продукт, какое у него покрытие и какие исключения», — подытоживает Максим Чернин.
Для африканцев и мигрантов
За рубежом подобные страховые продукты успешно продаются в тех странах, где в силу культурных и религиозных причин важно соблюсти определенные похоронные ритуалы, которые стоят достаточно дорого, рассказывает Максим Чернин. Например, это страны Африки.
«Кроме того, данный вид страхования популярен в странах с большим количеством мигрантов из стран Азии и Африки, например во Франции, когда человек, опять же по культурно-религиозным причинам, хочет в случае ухода из жизни быть похороненным на родине. Репатриация ушедшего из жизни — это очень затратное мероприятие», — добавляет эксперт.
Отметим, что правительство ЮАР в начале мая объявило о планах отменить «похоронные вычеты», которые шли в пользу местных страховщиков жизни, из социальных пособий, сообщил Bloomberg. Вместо отчислений страховым компаниям власти планируют ввести госгарантии по оплате похорон, пишет агентство.
Агенты жизни и смерти
В РФ этим видом бизнеса занимается только один страховщик. Для остальных главная проблема состоит в поиске партнера, так как в России нет федеральной сетевой компании по оказанию ритуальных услуг, объясняет президент СК «Ренессанс жизнь» Олег Киселев.
«В каждом регионе работает множество ритуальных компаний, с каждой из которых нужно договориться и оформить отношения как с провайдером услуги, чтобы в рамках страховой программы оказывать услуги погребения. Это требует больших издержек по формированию сети из сотен партнеров по всей стране, а также физического присутствия в большинстве населенных пунктов каждого региона страны в связи с необходимостью производить выплаты в кратчайшие сроки. Такой сервис скажется в высокой стоимости страховой программы для конечных клиентов», — поясняет он. Кроме того, выплат по риску «уход из жизни» по обычным программам страхования жизни хватает на то, чтобы покрыть расходы на похороны, добавляет страховщик.
Помимо этого, самым эффективным каналом продаж является агентский, рассказали в «Росгосстрах Жизни». И этим тоже можно объяснить неактивность других страховщиков на ритуальном рынке. Такие полисы можно продавать, только имея разветвленную агентскую сеть, а среди «жизненных» компаний она есть у единиц, объясняет Максим Чернин. «Сейчас 85% продуктов страхования жизни продаются через банковский канал, а ритуальное страхование в массовом сегменте продавать через розничный банк крайне проблематично, — рассуждает эксперт. — Это требует более продолжительного времени на разговор с клиентом, возможно, даже знакомства агента с клиентом и его жизненной ситуацией».
Интересно, что, кроме страховки собственно на похороны, на российском рынке существуют программы страхования «кладбищенского имущества». Так, «Уралсиб Страхование» недавно запустило коробочный продукт по страхованию надгробных памятников, который покрывает риски пожара, взрыва, стихийных бедствий, противоправных действий, грабежа, разбоя, а также... столкновения с другими предметами.
Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru