В Госдуму внесен очередной законопроект о полном страховом покрытии всех банковских вкладов, независимо от их суммы. При этом сами банкиры уже давно призывают изменить систему страхования вкладов в пользу банков. Решится ли государство менять систему в нынешних экономических условиях?
Члены фракции ЛДПР Алексей Диденко и Владимир Сысоев на днях внесли в Госдуму законопроект, которым предлагается распространить действие системы страхования вкладов физических лиц на все денежные средства, внесенные вкладчиками на депозит в банках, независимо от суммы вклада.
«Согласно законодательству возврат в пользу вкладчика сверх страховой суммы возможен, однако, как правило, эта процедура занимает большое количество времени, поскольку ликвидация банка может затягиваться на длительный срок. Чаще всего у ликвидированного банка просто не остается денежных средств для возмещения. Такие условия возмещения страховой суммы не представляются справедливыми», — считают авторы законопроекта.
В пояснительной записке к этому документу говорится, что в целях гарантирования гражданам выплаты их накоплений предлагается распространить действие системы страхования вкладов физических лиц на все денежные средства в размере 100%, внесенные вкладчиками на вклады в банках. «Это позволит создать реальный механизм защиты всех накопленных денежных средств граждан России и усилить правовые гарантии сохранности средств», — уверяют Диденко и Сысоев.
В спорах о том, каким должно быть страховое возмещение по депозитам, явно образовалось два противоборствующих лагеря. В крупных банках недовольны финансовым поведением людей. «Мы сейчас выплачиваем страховое возмещение клиентам двух достаточно крупных банков, это десятки тысяч человек. И мы видим, что люди несут вклады в банки, которые дают максимальную процентную ставку, хотя это наименее устойчивые банки. Как видно, существующая система сама по себе порочна и приводит к выплатам, которые исчисляются уже даже не сотнями миллиардов рублей. Если смотреть на это без иллюзий, то расплачиваются за это все граждане России. Система нуждается в изменениях», — говорил глава ВТБ 24 Михаил Задорнов корреспонденту Банки.ру в октябре этого года. Задорнов предлагал не выплачивать проценты по вкладам при наступлении страхового случая либо ограничить выплаты 90% от суммы вклада.
До этого, в мае 2015 года, глава Сбербанка Герман Греф выступил с наиболее радикальными предложениями по реформированию системы страхования вкладов в пользу банков. Он предлагал установить пожизненный лимит на компенсации — не больше 3 млн рублей за всю жизнь вкладчика, независимо от количества прогоревших вкладов и суммы на них. Второй идеей Грефа было платить компенсацию пострадавшим клиентам не чаще чем раз в пять лет. Третий — самый радикальный вариант изменения системы — позволить вкладчику, как саперу, ошибиться только раз. То есть страховать лишь один депозит клиента за всю его финансовую жизнь. А потом — свободное плавание, расхлебывай последствия рисков сам. Греф также поддерживал идею возмещать не более 90% вклада в рамках страховой суммы (нынешних 1,4 млн рублей).
Депутаты различных партий, наоборот, периодически пишут и даже вносят в Госдуму законопроекты о полном покрытии суммы любого вклада. При этом с 2003 года, когда появилась система страхования вкладов, она менялась несколько раз и только в лучшую сторону для клиентов банков. Максимальный размер страхового возмещения за это время вырос в 14 раз: со 100 тыс. рублей в 2004 году до 1,4 млн рублей с 1 января 2015-го и по сегодняшний день. К слову, поначалу государство возмещало как раз 90% вклада в рамках страховой суммы
В то же время нагрузка на Агентство по страхованию вкладов (АСВ) увеличивается прямо пропорционально количеству отозванных лицензий у банков. В октябре этого года совет директоров АСВ одобрил увеличение на 220 млрд рублей кредита от банка России для обеспечения устойчивости системы страхования вкладов. Дополнительно нагрузку на АСВ повысит возможное появление так называемых сберегательных депозитов, которое лоббирует банкиры: по сути, речь идет о страхуемых сберегательных сертификатах.
Основным недостатком идеи стопроцентного возмещения любых вкладов банкиры называют следующую за этим решением неминуемую необходимость увеличить отчисления банков в фонд страхования вкладов, из которого формируются страховые средства. Что в итоге оборачивается порочным кругом как для банков, так и для их вкладчиков. «Любое повышение размера отчислений — дополнительный рост расходов для банков, который в конечном счете сказывается на уровне доходности депозитов. А это, безусловно, невыгодно вкладчикам», — поясняет старший вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Юлия Деменюк.
Пока Банк России продолжает зачистку банковского сектора, что заведомо увеличивает количество страховых выплат, их суммы точно не будут увеличиваться, считают банкиры. «С точки зрения позитива в отношении людей к такому продукту, как вклад, увеличение страховой суммы, безусловно, важно. Но важнее другое. Центробанк все равно будет проводить политику оздоровления рынка. И в связи с этим определенные ограничения по страховке должны сохраняться», — полагает председатель правления СДМ-Банка Максим Солнцев.
«Все равно в финансовой сфере сейчас много нечистоплотных банкиров. Все равно нужно улучшить надзор, тогда количество страховых случаев будет меньше. Только после этого можно повышать страховую сумму», — говорит член совета директоров банка из топ-100 по размеру активов. «Поэтому в ближайшее время все будет оставаться на уровне популизма. Ничего менять не будут вообще — даже не притронутся», — резюмирует он.
Действительно, в обратную сторону маятник также едва ли качнется, считают в банковском сообществе. «Вряд ли сейчас кто-то решится понижать страховое покрытие по вкладам или делать такие возмещения более редкими (раз в несколько лет). Скорее всего, это приведет к уходу денег в наличные, «в тень». Уж лучше пусть они будут в банковской системе и работают на экономику», — рассуждает директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий.
По мнению генерального директора Frank Research Group Юрия Грибанова, уменьшение страхового покрытия по вкладам, скорее всего, приведет к тому, что люди понесут деньги в крупные проверенные банки — именно им будет на руку сокращение суммы страховки. «Бенефициары — крупные банки, особенно системообразующие. Удар будет прежде всего по средним банкам, потому что мелкие и так уже под ударом», — считает Грибанов.
Уменьшение страхового покрытия депозитов было бы полезно с точки зрения повышения ответственности вкладчиков. Но любое изменение системы страхования вкладов не в пользу вкладчиков несет репутационные риски для банков. «Уменьшение страхового покрытия тоже идея не слишком светлая, потому что такое движение назад может негативно отразиться на репутации банковской системы в целом. Дать что-то людям легко, а отобрать очень сложно. Объяснить, почему страховое возмещение снизилось, клиенту будет невозможно — это будет воспринято как сигнал слабости банков», — заключает Юрий Грибанов.
Эмма ТЕРЧЕНКО, Banki.ru