На личные сбережения в пенсионном возрасте рассчитывают 14% россиян, показал опрос Фонда «Общественное мнение». Сейчас накопления на старость делают лишь 3%. Один из способов формировать такие сбережения — индивидуальные пенсионные планы. Помогут ли они обеспечить безбедную старость?
Как работает план
Индивидуальный пенсионный план можно оформить в нескольких крупных негосударственных пенсионных фондах. Схема довольно простая: вносите средства на счет — фонд их инвестирует — получаете негосударственную пенсию с учетом инвестиционного дохода. Размер первоначального взноса у фондов разный: в НПФ Сбербанка, например, это 1 500 рублей, в НПФ «Будущее» — 1 000 рублей, в НПФ «Сафмар» — 30 тыс. рублей.
Стоит обратить внимание на условия досрочного расторжения договора. Как правило, в большинстве фондов надо инвестировать не менее пяти лет, чтобы получить 100% уплаченных взносов и инвестиционный доход. В НПФ «Будущее», например, при расторжении договора ранее чем через три года после заключения возвращается 80% уплаченных взносов. Также нужно учесть, что фонды могут взимать комиссию: например, в НПФ «Сафмар» есть административный сбор (3% от каждого взноса) и страховой сбор (1% от каждого взноса).
Среди преимуществ индивидуальных пенсионных планов — возможность получить дополнительный доход за счет социального налогового вычета. Он составляет 13% от уплаченных взносов в год (но не более 120 000 рублей в год).
«На Западе такие программы обычно делятся на две разновидности — с установленными взносами и установленными выплатами, — рассказал директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал» Вадим Логинов. — В России они не прижились, предлагаются в основном программы с произвольными графиками взносов». Хотя в некоторых фондах можно, например, установить ежемесячное автоматическое перечисление денег из зарплаты через бухгалтерию.
«Если у вас нестабильные доходы, выбирайте план с гибкими взносами, — советует генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. — Если вы не хотите и не умеете управлять своим капиталом после начала выплат, выбирайте пожизненную выплату, чтобы пожизненно иметь доход, не рассчитывая самостоятельно, куда и что вложить, сколько можно себе позволить изымать и так далее. Это все за вас сделает НПФ».
Как рассказали Банки.ру в самих НПФ, чаще всего индивидуальные пенсионные планы оформляют люди в возрасте от 29 до 42 лет. Первым такой продукт запустил НПФ Сбербанка, и за прошлый год спрос на него кратно вырос. Как рассказали в фонде, в январе — феврале 2016 года оформляли ИПП в среднем около 300 человек в месяц, а в одном только декабре 2016-го — уже более 50 000 человек. Такой существенный рост в фонде связывают с выводом на рынок нового продукта, в котором клиенты одновременно могут перевести накопительную пенсию в НПФ и оформить индивидуальный пенсионный план.
«Мы анализировали существующие на финансовом рынке кейсы и увидели растущую потребность граждан в новых накопительно-инвестиционных инструментах, — говорит директор департамента партнерских продаж «НПФ Газфонд пенсионные накопления» Дмитрий Черноморский. — Это происходит на фоне постоянно снижающихся ставок по депозитам, которые всегда были самым востребованным продуктом, а сегодня теряют свою привлекательность». По словам эксперта, это уже привело к серьезному росту продаж программ инвестиционного страхования жизни и позволяет фондам рассчитывать на интерес к программам индивидуального пенсионного обеспечения.
Сколько можно заработать
«Исследования показывают, что в 50—70 лет люди по-прежнему хотят жить активно: путешествовать, получать качественные медицинские услуги, заниматься любимым хобби, ведь свободного времени вполне достаточно. А для всего этого нужен более высокий доход, чем страховая пенсия. Поэтому индивидуальный пенсионный план сегодня очень актуален для тех, кто берет ответственность за свое будущее на себя и не надеется на государство», — отмечает директор департамента розничных продаж НПФ Сбербанка Александр Прокопенков.
По данным опроса ФОМ, 59% россиян считают, что через 20 лет государственная пенсия не сможет обеспечить достойную жизнь. В 2017 году, по данным Пенсионного фонда России, страховая пенсия по старости составит 13 620 рублей.
На сайте НПФ Сбербанка есть пенсионный калькулятор, который позволяет рассчитать размер будущих выплат с учетом накопительной пенсии (ОПС) и негосударственной пенсии (индивидуальный пенсионный план).
Задаем параметры: «женщина, 32 года, начало работы — 2004 год, окончание трудовой деятельности — 2040 год, зарплата — 50 тыс. рублей, первоначальный взнос на индивидуальный инвестиционный план — 10 тыс. рублей, ежемесячный взнос — 1 000 рублей». Получаем, что размер пенсии составит 15 309 рублей. Из них накопительная пенсия — 9 017 рублей, негосударственная пенсия по индивидуальному пенсионному плану — 6 292 рубля.
Доходность от инвестирования средств пенсионных резервов НПФ за 2016 год появится только в марте 2017-го, когда фонды опубликуют годовые отчеты. По данным ЦБ за девять месяцев 2016 года, средневзвешенная доходность от инвестирования пенсионных накоплений НПФ составила 10,6% годовых, а доходность от размещения пенсионных резервов — 10,9% годовых при инфляции 5,4% годовых.
Почти половина пенсионных накоплений инвестирована в корпоративные облигации, при этом за девять месяцев 2016 года прирост вложений в долговые бумаги составил 11,8% годовых. В НПФ Сбербанка подтвердили, что фонд в 2016 году увеличил долю инвестиций пенсионных резервов в облигации до 89%. Также фонд инвестирует в депозиты (доля 6%).
По данным ЦБ, доходность размещения средств пенсионных резервов за девять месяцев 2016 года в НПФ Сбербанка составила 11,02%. В НПФ «Сафмар» — 7,2%. Дмитрий Черноморский рассказал, что в 2015 году на счета клиентов «НПФ Газфонд пенсионные накопления» по негосударственному пенсионному обеспечению было начислено 17%, в 2016-м — 10,47%.
План, депозит или инвестиционный счет?
Как считают эксперты, у индивидуальных пенсионных планов нет особых преимуществ перед другими инструментами, позволяющими копить на пенсию самостоятельно. А вот риски есть. По словам Натальи Смирновой, вы не можете влиять на стратегию инвестирования НПФ и менять ее под конъюнктуру рынка. Кроме того, планы можно формировать только в рублях. «В условиях непонятных перспектив госпенсии не совсем понятны и перспективы НПФ», — напоминает она.
Вадим Логинов обращает внимание на то, что взносы на дополнительное пенсионное обеспечение не гарантируются. «Я лично имел неприятный опыт потери своих накоплений в НПФ, который был лишен лицензии в прошлом году. Еще один недостаток — это срок накоплений, который обычно устанавливается по наступлении пенсионного возраста. Забрать деньги раньше либо не получится, либо придется потерять часть денег», — отметил эксперт, добавив, что аналогичные недостатки и у пенсионного страхования в страховых компаниях.
Ни один фонд не изобретет плана, позволяющего при небольших отчислениях получить большую пенсию, подчеркивает управляющий директор по корпоративным рейтингам «Эксперт РА» Павел Митрофанов. «Но с учетом длительности предполагаемых отношений человека и фонда очень важен момент надежности фонда и его репутации. Выбирая фонд и конкретную программу, нужно обратить внимание на прозрачность фонда, его владельцев или учредителей, их репутацию», — советует он.
Даже налоговые преимущества индивидуальных пенсионных планов сомнительны. Эксперты обращают внимание, что налоговые льготы обнуляются, если выйти из такого плана досрочно (придется вернуть социальный вычет, плюс удержат 13% с прибыли). Другой инструмент накоплений — индивидуальный инвестиционный счет — позволяет получать ежегодный налоговый вычет до 52 тыс. рублей. Срок минимального обязательного для получения вычета держания — три года. Размер взносов произвольный. В этом году ожидается принятие закона о гарантировании на сумму до 1,4 млн рублей по аналогии с депозитами. Наталья Смирнова отмечает, что на ИИС можно самостоятельно выбирать разные активы, включая валютные, и при желании активно управлять инвестиционным портфелем.
По словам Вадима Логинова, каждый из инструментов — пенсионный план, депозит, ИИС — имеет право на существование, у каждого есть свои плюсы и минусы. И будущий пенсионер сам определяет подходящее для себя. «На мой взгляд, стоит сочетать несколько вариантов и не держать пенсионные накопления в одном инструменте. Самое главное — это все-таки регулярно накапливать деньги на будущее», — заключает он.
Евгения НОСКОВА, Banki.ru