Диджитализация сегодня проникла практически во все сферы жизни человека и во многие отрасли бизнеса. Можно долго спорить, что было раньше — курица или яйцо: кто был источником онлайн-трендов. Если банки и не были их генераторами, то сейчас без участия банкиров дальнейшее развитие «цифры» невозможно.
Три источника диджитализации Руси
Практически любые функции любой крупной компании завязаны сегодня на вопросы диджитализации. Это и процессы продаж, и сопровождение, и сервис, и оценка заемщиков, и андеррайтинг — если говорить о банках и страховщиках, и финансовый учет, и планирование затрат, и логистические вопросы. Не говоря уже о традиционных бэк-офисных функциях (документооборот, отчетность для госорганов). Предложения для конечных потребителей благодаря развитию «цифры» становятся все более персонализированными и включают уже услуги не по одному направлению — например, не только банка или только страховой компании, но и кросс-услуги друг друга, сервисы организаций из смежных отраслей (медицина, транспорт, туризм, мобильная связь).
Пересечений масса — например, та же оплата банковской картой поездки в метро или телеметрия для автопарков, позволяющая определять тарифы, пробеги и вести финансовое планирование для бизнеса. Банки и страховые компании запускают процесс диджитализации и используют технологии автоматизации принятия решений, машинный скоринг и Big Data, чтобы оптимизировать процессы и предоставлять клиентам персонализированные цифровые услуги.
По словам руководителя направления исследований финансовых технологий аналитического центра НАФИ Сергея Антоняна, рынок электронных средств платежа (электронные деньги, онлайн-операции и т. д.) развивается сегодня благодаря конкуренции со стороны трех ключевых игроков: банков, операторов электронных денежных средств и мобильных операторов. «Все они предлагают широкий спектр платежных решений, обладающих схожим функционалом, — комментирует эксперт. — Развитие рынка электронных средств платежа стимулирует появление и развитие новых сервисов и продуктов в страховании, торговле, транспорте и логистике».
Банки
Основа цифрового банкинга — расчеты. Банки уже давно заняты диджитализацией всего, что ей поддается: платежные сервисы, трансакционные приложения, сервисы для финансового планирования, конверсия онлайн, открытие вкладов и оформление кредитов… По словам исполнительного директора банка «Ренессанс Кредит» Алексея Грибкова, банки не являются законодателем моды в цифровизации, однако сейчас банкинг является важной составляющей цифрового мира.
С одной стороны, e-банкинг дает торговле инструменты для оплаты без использования наличных денег и даже карт. С другой — современная торговля требует от банков более быстрых и дешевых способов оплаты. «Мы живем во времена мощнейшей синергии технологий, бизнеса и банкинга, — комментирует Алексей Грибков. — Неправильно говорить о перетекании цифрового банкинга в другие индустрии. Правильнее говорить о перетекании повседневной жизни и бизнеса в цифровой мир. Как раз во время этого перетекания происходят очень интересные преобразования».
«Например, появление «умных» часов (smartwatch, apple watch и т. д.) — это пример процесса мировой диджитализации, а возможность совершения платежей через часы с помощью онлайн-банкинга — это часть функционала», — поясняет начальник управления инновационных проектов компании CiV Life Владимир Горшков.
Благодаря технологиям Интернета вещей произойдут качественные изменения в работе по оценке банковских рисков. «Компании смогут количественно и качественно оценивать риски, опираясь на статистические данные, а также моделировать эти риски», — подчеркивает Сергей Антонян.
Страховщики
Ведущие страховщики также делают ставку на IT-технологии: расширение электронных каналов коммуникации и продаж, развитие «умного» страхования с применением телематики, приумножение числа мобильных приложений. Сегодня компании инвестируют значительные интеллектуальные, финансовые и временные ресурсы в проекты, связанные с цифровыми технологиями.
«Если смотреть на западные рынки, там скорее страховщики стали проводниками инноваций в финансовом секторе, чем банковская отрасль», — говорит представитель компании «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук.
«Онлайн-технологии должны сопровождать весь цикл оказания страховой услуги — от продажи полиса до урегулирования убытков, — уверен директор по IT компании «Ингосстрах» Владимир Тихомиров. — «Цифра» способна вывести работу агентов, экспертов, партнеров и дилеров на новый более высокий уровень, что в итоге благоприятно скажется на качестве сервиса для клиентов».
Некоторые страховые компании уже дают возможность своим клиентам запустить процесс урегулирования с помощью мобильных приложений. Правда, пока этот сервис предлагают только 5% компаний (по подсчетам «Эксперт РА»).
Страховщики запускают личные кабинеты клиентов, калькуляторы полисов, онлайн-консультанты, финансовое планирование — что касается накопительных и инвестиционных страховых программ. Также в тренде у страховых компаний телематика — «умное» страхование. «Ингосстрах», например, вскоре собирается внедрить сервис, который не только анализирует характер вождения, но и предоставляет водителю «обратную связь», чтобы он мог корректировать свою манеру вождения, улучшать ее и получать более выгодный тариф.
Телематика находит применение не только в моторных каско и ОСАГО, но и, например, в медицинском страховании или страховании жизни. Так, если клиент ведет здоровый образ жизни, это может сделать страховку дешевле.
Смежные отрасли
«Диджитализация особенно нужна тем компаниям, где требуется беспрерывность процессов 24/7/365, — например, управление перевозками, — говорит Юрий Нехайчук. — Ведь когда у компании более 20 миллионов клиентов, нужно контролировать очень много процессов, цепочек и управлять действительно большими объемами информации».
Транспортная отрасль, как и финансовая, получила мощный импульс к развитию благодаря цифровизации, в том числе расчетов. «Процесс изменений на рынке транспорта и логистики продолжается, и здесь снова ключевую роль играют электронные средства платежа, а также Интернет вещей», — говорит Сергей Антонян.
Как рассказал генеральный директор лизинговой компании Lease Plan Сергей Дианин, сегодня во многом благодаря онлайн-банкингу активно развивается не только дистанционная логистика, сопровождение грузов, но также цифровизация целых автопарков компаний. «Отчетность по техническому обслуживанию, шинам, страховым случаям, пробегам, штрафам и другим моментам, переведенная в статистику и цифры/коэффициенты, помогает анализировать эффективность как корпоративных парков, так и использования авто на уровне каждого конкретного водителя», — комментирует эксперт. По словам Дианина, подобная аналитическая информация может использоваться как некий аналог банковской аналитики эффективности расходования денег, планирования, постановки целей в интернет-кабинетах клиентов банка. В то же время здесь у банковской диджитализации есть перспективы развития. Например, сегодня во многих мобильных приложениях банков можно оплатить штрафы ГИБДД, но эта опция работает для физлиц. Если речь идет о компании даже с 20 или 30 авто, это придется делать вручную.
Интернет вещей
Все больше областей применения находит использование алгоритмов машинного обучения (искусственный интеллект). Google использует искусственный интеллект в поисковом софте. Daimler разрабатывает системы, позволяющие осуществлять беспилотные операции в грузоперевозках, снижая утомляемость водителей и повышая безопасность на дорогах. Онлайн-ретейлеры Amazon и Netflix включают машинное обучение для ПО, подбирающего таргетированные рекомендации по продуктам для своих клиентов. Twitter и Facebook ведут мониторинг миллиардов сообщений и делают таргетированный показ для своих пользователей.
Банки и другие финансовые организации (например, PayPal) используют машинный интеллект для обнаружения и предотвращения действий финансовых мошенников, а страховщики тиражируют «умные» технологии телематики (также построенные на базе искусственного интеллекта) из моторного страхования в другие направления.
«Телематика с личным кабинетом дает возможность анализировать уже не только эффективность использования машин или стиль вождения, но и, например, эффективность работы персонала — время работы и простоя, контроль посещения точек, контроль за расходом топлива, а также соответственно планировать затраты компании», — говорит Сергей Дианин. И здесь опять-таки огромные перспективы для развития цифровизации с помощью онлайн-банкинга. Так, по прогнозу компании IBM, к 2025 году 74% авто будут или напрямую управляться искусственным интеллектом, или включать такую опцию. Такие машины сумеют определить оптимальный маршрут, следить за безопасностью, а, связавшись по Интернету вещей с банковским приложением, смогут сами заправиться по дороге.
Фаина ФИЛИНА, Banki.ru
