Навязывание услуги страхования через Договор коллективного страхования

«31» октября 2017г. между ВТБ 24 (ПАО) и мною было подписано Согласие на кредит по договору №625/0006-0555242. 03 ноября 2017г., я подала заявление на отказ от страховки в ВТБ24 (ПАО). 03.11.2017г. - поступило СМС–уведомление с указание регистрационного номера заявления CR-5387178 и указанием, на то, что срок рассмотрения - 7рабочих дней. 15.11.2017г. банк УСТНО сообщил (в Отделение ВТБ24, №49 «Тореза, 9» Адрес: 194021, г.Санкт-Петербург, пр-т. Тореза, дом 9, лит.А), что в возврате средств - 106.063,00, удержанных банком в виде страховки мне отказали. На требование представить отказ письменный, в связи с письменным обращением, ответили отказом. 15.11.2017г. по телефону 8-800-100-24-24, я составила запрос на предоставление письменного ответа (присвоили рег.CR-540464).   16.11.2017г. получила СМС-ответ, что у банка отсутствуют основания для удовлетворения требований, указанных в обращении. Банк ВТБ 24 (ПАО) нарушает и игнорирует законодательство Российской Федерации, выказывая свое полное неуважение к закону и своим заемщикам – подробности заявления указаны ниже. «31» октября 2017г. между ВТБ 24 (ПАО) и мною было подписано Согласие на кредит по договору №625/0006-0555242. Проверив затребованный список документов, на предмет моих платежеспособности и кредитоспособности, банк предоставил мне кредит на сумму 505063,0 (пятьсот пять тысяч шестьдесят три) рубля, процентная ставка 21%. При оформлении пакета документов, сотрудник банка выдала мне для подписания Заявление на присоединение к программе коллективного страхования, в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и пояснила, что обязательным условием получения кредита является его подписание. Также сотрудником банка было сказано, что от страхового продукта можно будет отказаться с возвратом уплаченных денежных средств. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, Застрахованного по программе страхования: 106.063,00 (сто шесть тысяч шестьдесят три) рубля, из которых вознаграждение банка 21212,6 руб. (включая НДС) и возмещение затрат банка на оплату страховой премии Страховщику 84850,4 рублей. Указанная сумма была включена в сумму кредита, таким образом: 1. я получила на руки сумму в размере 399.000,0 (триста девяноста девять тысяч) рублей, вместо 505063,0 (пятьсот пять тысяч шестьдесят три) рублей; 2. общий размер моих ежемесячных платежей по кредиту увеличился.    При оформлении страховки, право выбора страховой компании по своему усмотрению мне не было предоставлено, более того, как мне пояснил позже юрист, – заявление, которое мною подписано, говорит о моем желании присоединиться к коллективному договору страхования, который банк уже заключил со страховой компанией, что имеет совершенно иные последствия для меня как застрахованного лица. В случае моего присоединения к коллективному договору страхования, банк является страхователем, страховая компания –страховщиком, а я застрахованным лицом. Из этого следует - Банк платит страховой взносы (страховую премию), а страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. При этом мне никто не пояснил важный нюанс – в такой форме страхования выгодоприобретателем являюсь уже не я-заёмщик, а банк, т.е. в случае проблем с выплатами у меня, страховая компания обязуется выплатить банку страховую премию в сумме остатка непогашенного кредита. Для банка - это большой плюс, так как вопрос выплаты в случае наступления страхового случая регулируется напрямую со страховщиком, а не с самим застрахованным лицом в случае индивидуального страхования. ВТБ 24(ПАО) ввел меня в заблуждение, т.к. в Заявлении указано – выгодоприобретатель – Застрахованный, а в случае его смерти, наследники застрахованного. А в этом случае, я должна оплатить комиссию банку за подключение к программе страхования и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику (вознаграждение банка 21212,6 руб. (включая НДС) и возмещение затрат банка на оплату страховой премии Страховщику 84850,4 рублей.). Фактически банк, введя меня в заблуждение, обманным путем получает дополнительную прибыль (страховая компания входит с банком в одну коммерческую структуру), а также застраховал свои риски. Кроме того, как оказалось, на коллективные договоры не действует [url=http://www.privatbankrf.ru/strahovanie/period-ohlazhdeniya-v-strahovanii-chto-eto-takoe.html]период охлаждения[/url],введённый Указанием Банка России от 20 ноября 2015г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". И для меня как заявителя на кредит встает выбор: - переплачивать банку, как страхователю, или  - отказываться от навязываемого договора коллективного страхования, но при этом банк ухудшит условия кредитования, подняв процентную ставку – эта возможность указана в ст.7[u]№353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»[/u].  Согласно указанного перечня страховых рисков, навязанная мне страховка, фактически является страхованием жизни. Тщательно изучив информацию на сайте банка [url=https://www.vtb24.ru/wiki/personal/loans/cash/rules/]https://www.vtb24.ru/wiki/personal/loans/cash/rules/[/url] я сделала выводы, что мне не нужна подобная страховка. Подписавшись под всеми мыслимыми и не мыслимыми пунктами представленного мне Заявления, я, в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», не получила более ни одного документа, на которые ссылается документ –«Условия по страховому продукту «Финансовый резерв»» а именно: - тарифы по программам страхования «Финансовый резерв Лайф+» и «Финансовый резерв Профи»; - п.1 Общих условий по страховому продукту «Финансовый резерв», содержит перечень документов, на основании которых они подготовлены – мне они не предоставлены: - «Правила страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных Приказом от 02.08.2010 №121-од, в редакции Приказа от 12.11.2014 №336-од; - «Правила добровольного страхования от потери работы», утвержденных Приказом №220-од от 25.07.2013, Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование». Эти правила, согласно п.1 общих положений Условий, являются приложением к Договору коллективного страхования от 01.02.2017 №1235, заключенного между Страховщиком и Банком ВТБ 24 (ПАО), который также мне не был представлен. В том числе, после оформления заявления, сотрудник банка мне не выдала Сертификат о присоединении. Все вышеперечисленные документы, мне обещали предоставить после оформления документа - Заявление на присоединение к программе коллективного страхования, в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Фактически я подписала Заявление, на включение в число участников программы коллективного страхования, с неизвестными для меня последствиями, что противоречит законодательству РФ. На основании статьи 940 ГК РФ предусмотрена письменная форма заключения договора страхования, которая оформляется двумя способами: либо путем составления документа - договора страхования, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса/ сертификата о присоединении. При оформлении кредита в ВТБ24 (ПАО) мне не выдали ни того, ни другого документа. В соответствии с законодательством Российской Федерации сделка в таких случаях считается недействительной. Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.   Оформляя кредит и присоединяясь к договору страхования, сотрудник банка не имеет права принуждать к страхованию. Страховка не может включаться в кредитный пакет по умолчанию. Клиент должен получить полную информацию об услуге – данная норма указана в ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно пункта 1 статьи 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Страховка должна быть оформлена отдельным договором - в соответствии с пунктом 2 статьи 927 ГК РФ, в случаях, когда законом возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения соответствующих договоров. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Также возможность расторжения договора должна быть указана в документе, а сотрудник банка обязан довести эту информацию до заемщика. Считаю, что требование о заключении договора страхования при оформлении кредита прямо противоречит закону и, в частности, статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, указанный документ страхования является ничтожным.   Банк навязал мне услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без страхования, чем нарушил нормы действующего Законодательства, в частности ст.7 ФЗ-353 О потребительском кредите (займе)».  Защита прав потребителей предполагает возврат товара, пребывающего в собственности покупателя на протяжении 14 календарных дней с даты приобретения. Оговоренное право демонстрирует ст. 25 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно п. 2 статьи, требование потребителя о возврате уплаченной за указанный товар денежной суммы, подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня возврата указанного товара. Из судебной практики, сложившейся при рассмотрении споров по договорам коллективного страхования, судьи применяют п.1 ст.16 ЗоЗПП, указывая, что застрахованные лица по «коллективным страховкам», как потребители, имеют те же права, что застрахованные индивидуально. Также п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" гласит - при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.  В связи с тем, что в период действия договора страхования страхового случая со мной не произошло и в связи с нарушением страховой компанией ст. 946 ГК РФ, я имею полное право расторгнуть договор страхования и требовать возврата страховой суммы, так как страховой взнос – это мой расход, являющийся убытком. На основании вышеизложенного, а также учитывая, что условия, ущемляющие права потребителей, в силу прямого указания закона признаются недействительными, а действия банка неправомерными, руководствуясь пунктами 1, 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», я просила: возвратить мне, уплаченную мною сумму, по обеспечению страхования в размере 106.063,00 (сто шесть тысяч шестьдесят три) рубля.   В последнее время достаточно много подано исков в отношении Банка ВТБ именно по страховке и все положительные! 1. Уфимка создала судебный прецедент, который может лишить банки доходов http://ufa.mk.ru/articles/2017/12/06/ufimka-sozdala-sudebnyy-precedent-kotoryy-mozhet-lishit-banki-dokhodov.html 2. Решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан по делу № 2-1329/2017  - взыскать с ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в пользу Х-ва Х.Х. плату за страхование в размере 90865 (девяносто тысяч восемьсот шестьдесят пять) рублей, неустойку в размере 63605 (шестьдесят три тысячи шестьсот пять) рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 (тысяча) рублей, штраф в размере 38867 (тридцать восемь тысяч восемьсот шестьдесят семь) рублей 50 копеек. 3. И главное!!! Определение ВС РФ по делу №49-КГ17-24 от 31 октября 2017г. http://vsrf.ru/stor_pdf.php?id=1603454 Вся судебные акты из приведенной судебной практики вынесены в пользу граждан и суд взыскал не только суммы страховок, а и неустойку и моральный вред.  Ничто не учит Банк ВТБ...  Что сказать? Только одно, не ходите в Банк ВТБ - только существенные потери доверия клиентов, принесут свои результаты.