Новый год в кредит

Далеко не у всех россиян есть что положить на новогодний депозит в банке. Многим не хватает на то, чтобы купить подарки и отметить праздник. Банки ярко рекламируют новогодние кредиты, обращая внимание на особо выгодные условия. Насколько они выгодны, выяснял портал Банки.ру.

Традиционно специальных новогодних предложений по кредитам представлено немного. Тем не менее они на рынке присутствуют, причем предлагаются как топовыми, так и некрупными банками во всех сегментах кредитования.

Многие новогодние предложения банков по кредитам выглядят привлекательно только сперва. Если потратить чуть больше времени на изучение и сравнение похожих продуктов банков, которые под акцию не подпадают, то обнаружится, что на деле специальное предложение содержит ряд «подводных камней».

Например, новогоднее предложение по ипотеке может быть выгоднее в части пониженного процента, но при этом срок «праздничного» ипотечного кредита будет в разы меньше, чем по схожему несезонному предложению. Также отсрочка уплаты процентов на несколько месяцев в рамках «зимнего» кредита может обернуться весомой переплатой к окончанию срока кредита.

«Подводные камни» праздничного кредитования

Отличия новогодних и обычных программ кредитования банков ярко заметны на примере ипотеки. Один из крупнейших банков — Газпромбанк предлагает особые условия по акции «Новогодний подарок»: приобретение клиентом квартиры у юрлица на этапе строительства будет «стоить» заемщику 11% годовых (в рублях). При этом каждый ребенок заемщика до 11 лет «снижает» ставку на 0,11%. По новогодней акции москвичи и петербуржцы могут взять ипотечный кредит максимально на 8 млн рублей, жители других регионов — на 3 млн рублей. Кредит выдается сроком до 11 лет, первоначальный взнос должен составлять половину стоимости квартиры. При этом дом, в котором приобретается квартира по акции, должен быть введен в эксплуатацию не позднее II квартала 2013 года.

Для сравнения: аналогичный кредит в Газпромбанке на приобретение квартир в строящихся домах, но без акции, обходится клиенту от 12,45% (в рублях). Но зато и срок по такому кредиту — до 30 лет. Да и максимальная сумма кредита выше в разы — до 45 млн рублей.

Заемщиков всегда привлекает длительный grace-период по кредитке. А если еще и плату за обслуживание такой карты можно отложить, то предложение вообще кажется уникальным. Но таковым оно является только во время льготного периода. Выгодными особенностями кредитной карты «Новогодний кредит» Восточного Экспресс Банка являются, по информации на сайте организации, «0% годовых и никаких комиссий в течение первых трех месяцев с момента заключения договора».

Зато после истечения трехмесячного льготного периода годовая процентная ставка по карте составит 30%, а при отказе от страхования — 40%. Также по истечении трех месяцев с клиента будет удержана плата за годовое обслуживание в сумме 800 рублей. В этом плане условия по «зимней» карте немногим отличаются от условий по карте «Первая», при подаче заявки на которую через сайт банка, ко всему прочему, клиент получит «скидку» — минус 3% годовых. Разнится и кредитный лимит по картам: по новогодней кредитке он максимально составляет 20 тыс. рублей, по карте «Первая» доходит до 100 тыс. рублей.

В Сургутнефтегазбанке действует акция «Зимняя сказка», по которой клиентам, обратившимся за потребительским кредитом «То, что надо!», начисляется скидка минус 1% к базовой процентной ставке. Кредит можно взять почти на любую сумму максимум на семь лет, по акции — до пяти лет. В зависимости от суммы кредита базовая процентная ставка составит 18—21% годовых.

Следует отметить, что скидки по кредиту «То, что надо!» — в принципе, не новый маркетинговый ход для банка. Так, обычно снизить годовую процентную ставку на 0,25—1% можно, подав кредитную заявку в месяц своего рождения или через сайт банка, уже имея продукты Сургутнефтегазбанка или положительную кредитную историю.

Специальный потребительский кредит «Новогодний» предлагает банк «Западный». Заемщик может получить до 350 тыс. рублей на срок до 60 месяцев. Процентная ставка по такому кредиту составит от 16% годовых.

Условия по несезонному потребкредиту под названием «Целевой» банка «Западный» при этом привлекательнее по сумме — клиенту доступно до 500 тыс. рублей. Однако срок такого кредита меньше (до 36 месяцев), он выдается только на приобретение мебели, да и ставка разнится от 24% до 32% (зависит от размера первоначального взноса).

Внимание к деталям

Сомнительную выгоду новогодних акций отмечают и эксперты Банки.ру. «В рамках новогодней акции «999» банк «ДельтаКредит» предлагает заемщикам возможность получить ипотечный кредит по программе «DeltaЭконом» сроком на шесть или семь лет с фиксированной ставкой на первые пять лет на уровне 9,99% в рублях, — рассказывает эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Марина Чернышева. — Чтобы воспользоваться условиями акции, заемщик должен располагать собственным взносом в размере не менее 50% от стоимости приобретаемой недвижимости и иметь возможность полностью подтвердить свой доход справкой по форме 2-НДФЛ. Одобрение заявки на ипотечный кредит необходимо получить в период с 24 октября по 31 декабря 2012 года. Но самое важное — заемщик должен единовременно внести так называемый «платеж за снижение ставки» в размере 6,25% от суммы кредита, но не менее 10,5 тысячи рублей в Москве и Санкт-Петербурге и 8 тысяч рублей — в других регионах. С учетом лишь новогодней скидки в 0,5 процентного пункта (без участия клиента в акции «999») ставка по кредиту «DeltaЭконом» составит от 10,25% до 12,25% годовых (в рублях). Для наглядности: при получении кредита по акции «999» размер переплаты за первые пять лет при сумме кредита в 2 миллиона рублей составит примерно 673,5 тысячи рублей, а в случае выдачи кредита по стандартным условиям (с учетом новогодней скидки) — 643,4—653,4 тысячи — в зависимости от выбранной опции. С учетом разницы в переплате взять кредит по стандартным условиям для заемщика будет выгоднее, чем по акции «999».

Эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Елена Сударикова отмечает, что многие банки действительно предлагают по новогодним кредитам более выгодные условия. Но это чаще всего крупные кредитные организации с госучастием. «Например, Сбербанк перед Новым годом снизил ставки по кредитам в рублях, и теперь по займу «Без обеспечения» процентная ставка в зависимости от срока составляет 16,9—23,9% годовых, — говорит Сударикова. — В то время как раньше она равнялась 20,5—25,5% годовых. А ВТБ 24 предлагает в период с 15 октября до 31 декабря 2012 года оформить кредит под 14% годовых, тогда как в другое время кредит с аналогичными суммой и сроком можно было бы оформить под 21—41%. Хотя условия продукта ВТБ 24 строго ограничены суммой до 100 тысяч рублей и сроком до полугода, многим данное предложение может показаться привлекательным».

Эксперт Банки.ру предупреждает: некоторые новогодние предложения при ближайшем рассмотрении выглядят не столь заманчивыми, как может показаться заемщику на первый взгляд. «К примеру, предлагая кредит «Удачные каникулы», Примсоцбанк завлекает клиентов тем, что предоставляет отсрочку в погашении основного долга в течение первых трех месяцев, — уточняет Сударикова. — Не каждый заемщик сразу поймет, что первые три платежа, идущие только на уплату процентов, будут несущественно меньше, зато в течение трех месяцев проценты будут начисляться на первоначальную сумму кредита, что приведет к его удорожанию».

Кредитный спрос

По мнению представителей кредитных организаций, опрошенных Банки.ру, «зимние» предложения так или иначе привлекают клиентов, но не своими особыми условиями — у заемщиков не хватает денег на грядущие новогодние покупки.

Генеральный директор микрофинансовой организации «Финотдел» Екатерина Сидорова считает, что скидки в том или ином виде, безусловно, интересуют заемщиков. Они позволяют создать выгодные условия для уже существующих клиентов и привлекают новых. Сидорова отмечает, что ближе к Новому году физлица обращаются за потребительскими кредитами на подарки, поездки, организацию праздника, а для предпринимателей декабрь является пиком деловой активности, в связи с чем займы они берут на пополнение оборотов бизнеса.

По словам начальника управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антона Павлова, в среднем в период проведения акций объем заявок на кредиты увеличивается на 30—40%.

«В декабре по отношению к ноябрю спрос на потребкредиты обычно увеличивается на 30—40%, и для предновогодних дней такой уровень считается вполне естественным, — подтверждает старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу банка «Ренессанс Кредит» Денис Власов. — Говорить о том, что повышенный интерес связан с действующими спецпредложениями, на мой взгляд, достаточно сложно. В декабре наблюдается максимальный рост спроса буквально на все товары и услуги. У значительной части населения в этот период расходы превышают доходы, что приводит к естественному росту спроса на кредитные продукты банков».

Власов также сообщает, что с наступлением новогодних праздников растет и число клиентов, которые в обычное время не являются потребителями кредитных продуктов. Банки же, в свою очередь, стремятся воспользоваться этим дополнительным сезонным спросом, привлекая к себе внимание новых заемщиков с помощью специальных предложений.

Заместитель начальника кредитно-инвестиционного департамента Запсибкомбанка Татьяна Маркова указывает, что сезонное повышение спроса, наряду со специальными предложениями, дает перед Новым годом увеличение объемов кредитования в среднем в 1,5—2 раза по сравнению с предыдущими месяцами.

Удачная акция способна серьезно увеличить спрос практически на любой кредитный продукт. «Например, летняя акция этого года по ипотеке в нашем банке увеличила количество принимаемых заявок в два раза, что позволило нам в августе впервые с 2008 года достигнуть уровня продаж более чем в 1 миллиард рублей», — делятся в Юникредит Банке.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru