Если заемщик использует целевой кредит не по назначению, банк вправе потребовать полного досрочного возврата ссуды. Об этом говорится в письме Центробанка, которое направлено на днях в коммерческие кредитные организации и копия которого есть у «Известий».
Если клиент отказывается досрочно вернуть кредит, банку придется идти в суд с иском о досрочном взыскании и обращении взыскания на предмет залога, говорится в письме регулятора. То есть Центробанк стимулирует банки заранее вскрывать такие схемы и начинать процесс взыскания долга, чтобы итоговые потери были меньше, пишут «Известия». Просроченная задолженность населения (от 90 дней), по данным ЦБ, в первом полугодии 2014 года выросла на 36% до 746,55 млрд рублей.
К целевым кредитам относятся ипотечные и автокредиты (это два наиболее распространенных вида целевых займов), ссуды на образование и на отдых, а также займы на конкретные товары через магазины. Как правило, целевой кредит выдается под залог. Ставки по таким кредитам ниже, чем по нецелевым. Например, средняя ставка по автокредитам сейчас составляет 10–16% годовых, по ипотеке — 12–12,5%, а по потребительскому займу — 20–30% годовых. Вполне логично, что клиент при покупке машины или квартиры обращается в банк именно за целевым кредитом. Для банка же цель кредита определяет инструменты контроля за его возвратностью, а ставки характеризуют степень риска.
Однако на рынке существуют и полумошеннические схемы, когда граждане пытаются получить «целевые» средства, но использовать их по своему разумению. Наиболее распространенная схема выглядит так. Два гражданина якобы заключают сделку купли-продажи подержанного авто. Один из них идет в банк за кредитом и получает его под относительно низкий процент. Паспорт транспортного средства (ПТС) остается в банке, машина является залогом по кредиту. На самом деле автосделки между продавцом и покупателем не происходит: ПТС переписывается на заемщика, а тот дает доверенность продавцу на пользование автомобилем — и тот продолжает ездить на своей машине. Продавец и покупатель получили дешевые кредитные средства: как правило, они делятся на двоих, как и платежи по займу.
Банк может обнаружить такое нецелевое использование кредита, когда, например, клиент допустил просрочку. При задержке двух и более платежей банк может дать сигнал службе безопасности проверить заемщика. Та по своим каналам устанавливает, что клиент ничего не покупал, что он является номинальным владельцем авто, выписав доверенность на реального владельца, а кредитные средства использованы не по назначению. Однако если заемщик гасит кредит своевременно, информация о нецелевом использовании займа до банка может и не дойти. В этом случае банку нет необходимости принимать какие-либо шаги по взысканию.
