Иногда разница по сроку вклада в один день может лишить вас дохода

Я работаю экспертом по вкладам более десяти лет. Друзья, коллеги, родственники довольно часто обращаются ко мне за советом, какой открыть вклад.

Сам по себе банковский вклад — это продукт, который понятен и прост в использовании. В отличие от других способов инвестирования, таких как облигации, ПИФы или криптовалюты. Но условия по вкладам не всегда бывают прозрачными, особенно для людей, далеких от финансовой сферы.

Моя задача — помочь им разобраться иногда в довольно хитро сформулированных условиях.

Пожилые родственники рассказывают, что в банке им обещали ставку по вкладу 20% или они увидели рекламу, что банк предлагает 11%. На деле оказывается, что 20% возможно получить за пять лет, если оформить вклад со страховкой и передать большую часть средств страховой компании. А 11% — это ставка, действующая по вкладу с «лестничным» начислением процентов за один из периодов. Итоговая же ставка за полный срок вклада не превышает 5—6% годовых.

Определенно, ключевым моментом при выборе депозита является процентная ставка: чем она выше, тем больше доход по вкладу. Но все же ставка определяет не все. Функциональные возможности вклада мы выбираем, исходя из своих потребностей. Так, можно остановиться на простом сберегательном вкладе с выплатой процентов в конце срока, накопительном — с правом пополнения или расходном — с возможностью частичного снятия определенной суммы в течение срока действия договора.

Я сформулировала несколько советов на тему того, как можно добиться наиболее выгодных условий по вкладам.

• Это кажется очевидным, но обязательно задайте вопрос банковскому специалисту, что нужно сделать, чтобы получить повышенную ставку по вкладу. Ряд банков увеличивают ставку для определенной категории вкладчиков, например для пенсионеров, новых или, наоборот, постоянных клиентов.
• Многие кредитные организации готовы предложить повышенную ставку при открытии вклада через интернет-банк.
• Наиболее высокую ставку можно получить по самому простому виду вклада — сберегательному.
• Обращайте внимание на процентную сетку, суммовые градации и диапазоны сроков. Иногда разница между двумя ставками по вкладу может составлять один рубль или один день. Предположим, вы пришли открывать годовой вклад, рассчитывая вложить 100 000 рублей, и сообщили об этом операционисту. Банковский сотрудник вносит в программу указанную сумму и озвучивает соответствующую ей процентную ставку. Но иногда бывает, что на сумму 100 000 рублей и срок 181—366 дней установлена доходность 6,75%, а на сумму от 100 001 рубля и срок 367 дней — уже 7%. В итоге незначительная разница в сумме и сроке может лишить вас дополнительного дохода.
• На доходность влияет капитализация процентов, когда начисленные проценты прибавляются к сумме вклада: чем чаще происходит капитализация (обычно ежемесячно или ежеквартально), тем выше доходность вклада. При этом ставка по такому вкладу изначально ниже.
• Смотрите сезонные предложения. Обычно по сезонным вкладам банки стараются предложить интересные условия и повышенные ставки. В начале декабря банки предлагают больше всего новогодних депозитов. Причина понятна, так как в последний месяц года все стараются завершить дела, расплатиться по счетам, купить подарки, интересно провести новогодние каникулы. К концу года обычно происходит отток вкладов, поэтому банки стараются удержать вкладчиков выгодными условиями.
• Также выгодные вклады представлены в разделе «Специальные предложения для посетителей Банки.ру»: только зарегистрированные пользователи нашего портала могут открыть вклад с эксклюзивными условиями, как правило, с повышенной процентной ставкой, и получить хороший доход.

В последнее время на рынке стало появляться все больше страховых вкладов, обязательным условием открытия которых является одновременное заключение договора инвестиционного или накопительного страхования жизни. Ставки по ним более привлекательные, но не всем такой продукт подходит. Например, вы собираетесь внести на вклад 200 000 рублей. Из них половина суммы идет на вклад, а половина отдается страховой компании сроком на три — пять лет. Доходность от страхования не гарантирована, а вернуть эти деньги досрочно довольно проблематично.

На мой взгляд, оптимальный вариант вклада для получения максимальной доходности сегодня выглядит так:

1. Сумма вклада — 300 000 рублей (средний размер взноса для получения более-менее ощутимого дохода).

2. Срок — один год (стандартный срок размещения денежных средств для приумножения и накопления).

3. Процентная ставка будет находиться на уровне 7% годовых (размер ставки, приближенной к максимальной).

При ежемесячной капитализации, когда начисленные проценты присоединяются к сумме вклада и увеличивают ее, ваш доход составит 21 687 рублей. В случае выбора ежемесячного перечисления процентов на отдельный счет общая сумма дохода составит 21 000 рублей, а сумма ежемесячной выплаты — порядка 1 750 рублей.

Если цель не только сохранить, но и накопить определенную сумму, то можно открыть пополняемый вклад с возможностью внесения на счет дополнительных взносов.

Так, при ежемесячном пополнении нашего депозитного счета на 30 000 рублей сумма вклада с капитализированными процентами по окончании срока договора составит 663 391 рубль.