Россия обогнала своих европейских соседей по динамике безналичных трансакций: за период 2010—2018 годов количество безналичных расчетов увеличилась в 30 раз, по данным Boston Consulting Group. В каких еще областях мы можем продемонстрировать такой же прорыв в ближайшие годы?
Авторы доклада из компании Boston Consulting Group (BCG) озаглавили раздел, посвященный нашим достижениям, ни много ни мало «Русское чудо». В 2010—2018 годах объем безналичных трансакций рос средними темпами выше 22%, а их число за эти годы увеличилось в 30 раз.
Такой динамикой не может похвастаться ни одна страна, пришли к заключению в BCG. Достижение безусловное, несмотря на то что нам еще далеко до лидеров из числа «безналичных» стран. Тем не менее за несколько лет мы переместились с 29-го места на 14-е. Впереди такие «карточные» страны, как Латвия, Португалия, Швейцария, Франция, Голландия, Люксембург, Великобритания, Эстония, Финляндия, Ирландия, Дания, Норвегия и безусловный лидер всех рейтингов — Швеция. В 2019 году мы продолжили путь к безналичной экономике. По итогам I квартала доля безналичных платежей в розничной торговле достигла 61%, а по итогам года ожидается, что этот показатель поднимется до отметки 65%.
Что дальше? Очевидно, что доля безналичных платежей продолжит рост, хотя уже и не такими быстрыми темпами, как в предыдущие годы. Но ведь никто и не ставил задачу во что бы то ни стало обогнать скандинавов. Главное в этом вопросе — устойчивая положительная динамика, которая у нас присутствует. Еще несколько лет назад мало кто бы отважился спрогнозировать, что Россия возглавит мировой «поход против нала».
Успех связан с тем, что «пазл сложился». Или, другими словами, сработали усилия сразу по нескольким направлениям. Речь идет об адекватной и своевременной работе законодателей, регуляторных новациях, относительной молодости нашего финансового рынка как такового, наконец, о готовности бизнеса предоставить инфраструктуру. Ведь кто бы мог представить еще пару лет назад, когда несколько банков решились на эксперимент по запуску таких мобильных сервисов, как Apple Pay и Samsung Pay, что мы по частоте использования этих инструментов обгоним всю планету? Ведь Россия — далеко не в лидерах по продажам смартфонов Apple и Samsung. Но вот уже мы лидируем по частоте установок таких приложений, как Huawei Pay, Mir Pay, Google Pay.
Самое примечательное, что сейчас уже не просматриваются статусные характеристики обладателей новейших платежных инструментов. Иными словами, мы добились полной демократизации платежных средств. Судите сами. В отчете Сбербанка «Наличные и безналичные платежи» от 2018 года самыми «безналичными» регионами России оказались Ненецкий АО, Коми и Карелия. Согласитесь, что по внутреннему валовому продукту эти регионы не в числе лидеров.
Среди других прорывов можно назвать каршеринг. По данным агентства Bloomberg, по итогам 2018 года Москва заняла второе место в мире и первое в Европе по количеству шеринговых автомобилей, опередив китайские города. Тут важно, что на рынке каршеринга присутствуют только местные компании и приход иностранных грандов маловероятен.
Еще одним направлением, где Россия могла бы стать примером для других стран, выступает развитие банковских маркетплейсов и — шире — экосистем. Речь идет о внедрении финансовыми компаниями в свои продуктовые линейки небанковских продуктов. Это направление, по единодушному признанию самих банкиров, является безальтернативным, и здесь мы можем увидеть уже в самое ближайшее время массу качественных новаций. Кстати, в том числе и потому, что Россия сегодня занимает лидирующие позиции в скорости внедрения технологий распределенных реестров, искусственного интеллекта и робоэдвайзинга, в которых тоже можно ожидать прорыва в будущем. Здесь стоит сказать про «Яндекс», который активно экспериментирует с технологиями для беспилотных авто, не отставая от мировых лидеров. Удивительно хорошо у нас в стране развиваются голосовые роботы — первыми, кто стал их активно внедрять, стали финансовые компании. После начала строительства сетей 5G можно ожидать прорыва в сфере Интернета вещей.
Справедливости ради стоит признать, что редко какой проект в области финтеха у нас «полетел» с самого начала. Напротив, очевидно буксуют такие проекты, как Единая биометрическая система (ЕБС) и Система быстрых платежей. Критики ЕБС указывают на слабую мотивацию клиентов сдавать биометрические слепки. Однако вот-вот будут запущены государственные сервисы с использованием биометрии (регистрация браков, получение и продление водительских удостоверений и другие). Кроме того, стоит всесторонне проработать вопрос с безопасностью биометрических данных. Ведь, согласитесь, прорыв состоит не в количестве собранных слепков (по данному параметру России пока не угнаться за мировыми лидерами — Китаем, Сингапуром, Индией), а в частоте использования ЕБС. Тем более что со следующего года стартует пилотный проект по выдаче населению электронных паспортов с возможностью записи на них и биометрических данных.
Таким образом, недавний отчет компании McKinsey о новой реальности в России, связанной с цифровыми технологиями, оказался далеко не комплиментом или авансом, а фактическим реестром достижений. Уже к 2025 году доля «цифры» в ВВП, по мнению аналитиков McKinsey, достигнет 19—34%. Но что-то нам подсказывает, что ее вклад будет куда больше.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Комментарии
В Швейцарии, в 2018 г., по данным Национального (центрального) банка, 70 % всех внутренних платежей производится посредством наличных денег. На карты, здесь, приходится не более 40 %, причем на дебетовую 30 % и менее 10 % на кредитные карты. Однако мы опять не слышим от отечественного регулятора объективной картинки по ведущим финансовым государствам мира, а только так странно полюбившуюся ему скандинавскую сказку. Швейцарцы комфортно чувствуют себя с наличным франком, с той самой «Ntli» (бумажкой). Основными факторами, формирующими комфортными финансовые условия в этой стране, называются: повсеместный прием наличных за оплату, удобство использования франка, быстрое и экономичное проведение расчетов и платежей в налично-денежной форме, отсутствие операционных наценок и всевозможных комиссий. Серьезное внимание уделяется простому вопросу – «что можно купить на франк?». А что можно купить на рубль? Есть ли ответ на этот вопрос? Представляется, что в этом и зарыт ответ на недальновидное стремление протащить все отечественные расчеты и платежи на безналичный уровень, от которого распухнет прибыль банковского бизнеса, которую элегантно укроет повседневная виртуальность, под какой-нибудь картинкой умиленно беседующих друг с другом двух общеизвестных граждан. И реальная действительность окажется еще лучше замаскирована, чем в прежние годы. Примеры тому есть. Природа денег не любит шапкозакидательства и надменного всезнайского обращения. Примером тому трагические события в Венесуэле, где в результате некомпетентной экономической политики, появилось хождение альтернативной валюты, которую выпускают разные штаты, города и даже коммуны районов в столице этого государства, ввиду дефицита денежной наличности и гиперинфляции. Действуют местные мини-центральные банки. Денежное обращение и банковская система страны фактически разрушены (2018 г.).
Любые необдуманные заявления по поводу наличного денежного оборота приводят к появлению вначале скрытых, но постепенно переходящих в открытую стадию – финансовых ожиданий населения, которые в состоянии внести серьезные коррективы в поведение любого правительства. И жаль, что некоторые чиновники в надзорной деятельности регулятора не задумываются об этом. В связи с этим, предполагаемый переход на безналичное состояние платежей и расчетов в финансовой жизни государства требует наличия продуманной системы своего жизнеобеспечения и безопасности. Значительная доля ответственности в этом должна быть на банках и гарантироваться банками обществу. Но разве банковская система готова к таким переменам? Готовность означает отсутствие системных проблем у банков, доверие к ним населения, но такого не наблюдается. И это основная социально-экономическая проблема всего российского общества.
Неоднозначна ситуация с картами банков и в Японии, где доминирует привязанность японцев, как не странно, к наличным деньгам. Поэтому так важен свой путь развития во всем, чтобы не делать заимствований набегу, а соображать, думать и понимать, что на деньги, как на карты и безнал серьезное влияние оказывают социально-экономические отношения в обществе. Так, в США порядка 50 %, розничных расчетов и платежей, приходится на безналичные. В Южной Корее почти 90 % покупок идет по безналу, туда же держит путь и Китай. Однако зажиточная и консервативная Германия придерживается уровня в 40 %, хотя немцев, как не странно, роднит с японцами консерватизм и ощущение наличных денег в руках. И там и там в повседневности хранят немалые суммы наличных в домашнем сейфе с нежеланием все выставлять напоказ. Нередко в Японии, как и в некоторых европейских странах, за оплату наличными можно получить скидку, а у нас пирожок, который скоро будет нельзя купить на вокзале, кроме как по банковской карте. Здесь основной принцип – поощрение максимальной деловой активности – вот о чем забывают или не хотят думать российские чиновники, устремляясь куда-то вперед, забывая уроки истории. Поэтому у японцев на середину 2018 г. в безнале всего 20 %, но отечественный регулятор об этом почему-то ни слова. Вот в этом и состоит суть Карт-блажь, которая показывает действительность, а не виртуальную игривость в некоторых головах.
В Ненецкий АО, на Чукотку, вообще в отдалённые места, наличные доставлять дорого. А культура обращения с деньгами там часто отсутствует вовсе, куча бумаги подолгу трясётся в мешках из оленьей шкуры, банкноты приходят в негодность быстро, отсюда дефицит наличности. Безналичные платежи там вынужденная мера.
ИМХО высокий КБ - один из главных драйверов безналичных платежей для граждан. Тока вот депутаты опять суют грязные руки в чужой бизнес и пытаются снизить комиссии, а с ними и КБ. В результате запросто может получиться и откат в показателях.
"Европейская юридическая служба"
Я вот только не понял, в чем автор статьи видит пробуксовку СБС? Действительно, мы пока не знаем, сколько с нас будут брать банки за эти платежи после введения комиссии, ну Сбер все брыкается... Тем не менее остальные успешно вот уже полгода без комиссии переводять средства друг другу. Я не уверен, что где-то за границей есть такой аналог.