Региональные банки получили доступ к финансовым ресурсам благодаря посреднической функции Российского банка развития. Теперь они могут участвовать практически на равных условиях с крупнейшими финансовыми корпорациями в кредитовании малого и среднего бизнеса. Какие факторы влияют на развитие и становление этого сектора экономики, насколько бизнес готов к собственному развитию, рассказал председатель правления Российского банка развития Сергей КРЮКОВ.
— Сергей Павлович, как можно в целом оценить ситуацию, сложившуюся на сегодняшний день в российском малом бизнесе?
— В общих словах можно сказать так: ключевым моментом сегодня является то, что государство перешло от слов к делу. К власти и бизнесу пришло понимание того, что для успешного развития этого направления только финансовых вливаний недостаточно. Прежде всего необходимо создать условия и комфортную бизнес-среду.
Российский банк развития (РосБР) уже несколько лет занимается поддержкой малого и среднего предпринимательства. В ближайшее время завершится передача акций в уставный капитал госкорпорации и РосБР станет 100-процентной «дочкой» Внешэкономбанка. По решению Наблюдательного совета ВЭБа на текущий год нам был установлен лимит на поддержку малого и среднего предпринимательства (МСП) в размере 9 млрд рублей. И уже сейчас объем кредитов, предоставленных РосБР субъектам МСП, на 1 июля 2008 года составил почти 7,5 млрд рублей. В дальнейшем объем кредитования будет увеличиваться — к 2012 году этот показатель превысит 42 млрд рублей.
Но здесь я вынужден оговориться. Несмотря на все показатели по потенциальным возможностям кредитования, за время работы в этом направлении у нас ни разу не было ситуации, чтобы лимиты, выделенные на фондирование региональных банков, были полностью использованы. Конечно, есть отдельные положительные примеры, но их очень мало. Такая ситуация свидетельствует о том, что банки не могут найти достаточное количество заемщиков, чтобы использовать установленные на них лимиты. Возникает логичный вопрос: почему банки испытывают недостаток в клиентской базе? Ответ: бизнес не верит, что государство защитит его интересы. Именно поэтому к решению задачи по развитию МСП нужно подходить комплексно.
— Каков территориальный охват деятельности РосБР?
— Сегодня РосБР представлен во всех федеральных округах Российской Федерации. Но, к сожалению, нами охвачены пока только порядка 40% субъектов. В то же время в одном регионе мы можем сотрудничать с несколькими кредитными организациями. Если есть спрос на ресурсы, мы готовы его удовлетворить. Такой подход стимулирует здоровую конкуренцию. РосБР работает с 90 банками-партнерами и мы планируем значительно увеличить их число. К концу 2008 года мы должны присутствовать уже в 50% регионов.
— Какие требования предъявляются к банкам-партнерам?
— К потенциальным партнерам предъявляется ряд обязательных требований, например, период деятельности банка должен быть не менее пяти лет, размер собственного капитала не ниже 5 млн евро, у него в наличии должно быть положительное аудиторское заключение по итогам работы за предыдущий год и ряд других. Также при принятии решения учитывается наличие у банка собственной филиальной сети, опыт кредитной работы с малым и средним бизнесом, действующая система управления рисками. Обязательно проводится подробный анализ финансовой деятельности. Особое внимание уделяется размеру и динамике собственного капитала, качеству и структуре обязательств и активов, включая анализ межбанковского кредитования, показателям ликвидности и деловой репутации. Одно из основных требований — кредитование малого и среднего бизнеса должно являться приоритетным направлением деятельности банка. В некоторых региональных банках кредитование МСП составляет 90—100% от общего кредитного портфеля. В дальнейшем мы отслеживаем целевое использование полученных средств. Размер лимита определяется на основании финансовых показателей: он может составлять до 30% от работающего капитала банка.
— Может ли дальнейшее развертывание программы привести к снижению ставок для МСП?
— Это сложный вопрос, потому что сейчас финансовый рынок находится в противофазе, так как ставки растут и на международном, и на внутреннем российском рынке. Нелогично, если ставка по кредиту будет ниже уровня инфляции. Уровень ставки должен прежде всего отражать уровень принимаемого банком риска, а риски в малом бизнесе пока остаются для банков высокими.
Хотя в ряде регионов, в которых у нас работает несколько банков-партнеров, некоторые представители кредитных организаций и бизнеса отмечали, что ставки на рынке стали более конкурентными.
— Для снижения процентной ставки кредитования МСП банкам необходимо понижать ставку по заимствованию денежных средств. Будет ли рассматриваться такая возможность?
— В настоящее время ставка кредитования нами банков-партнеров находится в районе ставки рефинансирования Центрального банка. Получение прибыли не является целью РосБР, поэтому наша маржа минимальна. Она рассчитывается исходя из необходимости покрытия рыночных колебаний и возмещения собственных расходов. Так, средневзвешенная доходность по кредитному портфелю банка на 1 июля 2008 года составила 11,03% годовых.
Необходимо учитывать, что снижение ставки финансирования РосБР банков-партнеров не является панацеей, которая обеспечит снижение конечной ставки для субъектов МСП. Конечная ставка определяется банком-партнером самостоятельно. Разброс процентных ставок, предоставляемых МСП, составляет от 11 до 22%, то есть средневзвешенная процентная ставка около 16% годовых.
Чтобы создать условия, при которых банкам-партнерам будет выгодно снижать ставки, РосБР рассматривает увеличение объемов финансирования в первую очередь тем банкам, у которых ниже процентная ставка по кредитам МСП.
Наряду с этим мы прорабатываем вопрос введения дифференцированной процентной ставки для кредитования приоритетных отраслей экономики.
Вероятно, что по мере приобретения опыта работы с этим сегментом рынка, по мере накопления положительных кредитных историй ставки начнут постепенно снижаться. Но это достаточно длительный процесс.
На мой взгляд, весьма показателен тот факт, что РосБР дает ресурсы на достаточно длительный период — наша программа предполагает кредитование на срок от двух до десяти лет.
В реальности половину кредитного портфеля РосБР по малому бизнесу составляют заимствования на срок от двух до трех лет. Сделки, заключенные под финансирование сроком на пять-шесть лет, сегодня единичны, потому что к масштабным проектам российский бизнес пока, к сожалению, не готов. РосБР может предоставить ресурсы и на семь, и на десять лет. Например, наш продукт «Регион» предназначен для финансирования приоритетных региональных проектов сроком до 10 лет, но это только потенциальные возможности. Банки понимают, что, получив деньги, они должны их адекватно разместить, а сегодня это крайне сложно сделать.
— Традиционно иностранные заимствования считаются самыми дешевыми…
— Иностранные деньги являются дешевыми только для первоклассных заемщиков — к таковым относятся только крупнейшие российские банки и корпорации, в том числе и РосБР, источниками фондирования которого являются Внешэкономбанк и рынки капитала. Для остальных эти деньги просто недоступны. Таким образом, наши банки-партнеры получают от нас ресурсы, сопоставимые по стоимости с ресурсами зарубежных кредиторов. Потому что, как я уже говорил, мы закладываем очень низкую маржу. Кстати, мы предоставляем ресурсы не только региональным банкам — к нам обращаются и крупные федеральные банки. Зачастую им удобнее и выгоднее работать с нами. Правда, для регионального банка ставка немного выше, потому что это другой класс заемщиков. Однако более 90% заемщиков составляют региональные банки.
— Может быть, при таком подходе, когда региональные банки могут практически на равных условиях участвовать в конкурентной борьбе за клиента, удастся избежать дележа рынка?
— Конкуренция между региональными и крупными федеральными банками в этом секторе бизнеса еще очень слаба, потому что как такового малого и среднего бизнеса еще очень мало. Мы сравнивали количество зарегистрированных предприятий малого бизнеса на десять тысяч населения в России с аналогичными показателями в Восточной Европе и в мире, они оказались скромными. Только когда произойдет насыщение рынка, станет актуальным вопрос его захвата. Возможно, на этом этапе начнется отраслевая специализация банков. Мы надеемся также, что между крупными и малыми предприятиями возникнет взаимодействие, когда вокруг крупного концерна работают сотни, а то и тысячи малых предприятий-поставщиков. Таким образом, банк сможет профессионально обслуживать предприятия, работающие в определенной отрасли. По такой схеме давно уже работает зарубежный автопром.
— Часто озвучиваются цифры, что рынок малого и среднего бизнеса удовлетворен только на 25—30%…
— Я не верю в такой анализ. Эти цифры абсолютно не отражают реальную ситуацию, а только констатируют желание бизнеса. Многие проекты, отклоненные банками, абсолютно не проработаны, не подготовлены для финансирования, поэтому относить их к разряду «неудовлетворенный спрос» абсолютно неправильно, потому что спрос сегодня как таковой еще не сформирован.
— Кредитование малого бизнеса относится к категории высокого риска, однако многие банкиры оценивают этот сегмент как достаточно стабильный, об этом свидетельствуют и данные по количеству невозвратов. Наверное, это результат такого тщательного отбора?
— Действительно, все наиболее рискованные проекты остались за кадром, поэтому процент риска пока незначителен. То, с чего мы начали — создание комфортной среды для бизнеса — в перспективе позволит банкам несколько поменять свою риск-стратегию и, может быть, даже несколько снизить планку бизнес-требований и таким образом расширить круг прокредитованных.
Сегодня часто ситуация осложняется тем, что наличие тщательно проработанного бизнес-проекта, успешное начало работы предприятия и получение прибыли не могут на 100% гарантировать возврат кредита. Завтра на предприятие может прийти 30 проверяющих, и ситуация выйдет
Тем не менее, несмотря на все существующие проблемы, увеличение участия банков в финансировании МСП уже происходит, подтверждением чему является значительный рост за последние годы портфелей кредитов, предоставленных банками субъектам МСП.
Беседовала Вероника СОШИНА
Фото: «Банковское обозрение»
